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成都市(新都区、金堂县、武侯区、双流区、青羊区、新津区、都江堰市、彭州市、简阳市、大邑县、成华区、邛崃市、龙泉驿区、温江区、青白江区、郫都区、锦江区、金牛区、崇州市、蒲江县)

咸宁市(咸安区、崇阳县、通山县、嘉鱼县、通城县、赤壁市)

咸阳市(淳化县、礼泉县、三原县、泾阳县、武功县、乾县、兴平市、秦都区、永寿县、彬州市、旬邑县、渭城区、长武县、杨陵区)

阿里地区(措勤县、札达县、改则县、普兰县、日土县、噶尔县、革吉县)  济南市(钢城区、历下区、槐荫区、商河县、历城区、济阳区、天桥区、平阴县、市中区、长清区、莱芜区、章丘区)

唐山市(迁安市、曹妃甸区、乐亭县、丰南区、路北区、滦南县、路南区、开平区、玉田县、滦州市、遵化市、丰润区、迁西县、古冶区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、黔西市、纳雍县、赫章县、大方县、金沙县、织金县)

巴中市(平昌县、通江县、巴州区、南江县、恩阳区)

榆林市(横山区、绥德县、佳县、吴堡县、米脂县、神木市、定边县、靖边县、榆阳区、子洲县、清涧县、府谷县)  五指山市(万宁市、昌江黎族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、琼海市、定安县、乐东黎族自治县、东方市、文昌市)

亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)

广元市(剑阁县、朝天区、青川县、苍溪县、利州区、旺苍县、昭化区)

柳州市(鱼峰区、柳北区、柳城县、融安县、鹿寨县、柳南区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳江区、城中区)

三明市(宁化县、建宁县、永安市、将乐县、三元区、沙县区、大田县、清流县、泰宁县、明溪县、尤溪县)

保山市(龙陵县、昌宁县、腾冲市、隆阳区、施甸县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、玉门市、肃州区、敦煌市、金塔县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)

怀化市(芷江侗族自治县、辰溪县、鹤城区、沅陵县、麻阳苗族自治县、会同县、通道侗族自治县、洪江市、中方县、溆浦县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县)

蚌埠市(禹会区、蚌山区、五河县、怀远县、龙子湖区、固镇县、淮上区)

丽江市(华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、宁蒗彝族自治县)

枣庄市(峄城区、滕州市、台儿庄区、山亭区、市中区、薛城区)

绵阳市(北川羌族自治县、江油市、三台县、平武县、梓潼县、安州区、盐亭县、涪城区、游仙区)

滨州市(滨城区、博兴县、沾化区、无棣县、阳信县、邹平市、惠民县)

无锡市(梁溪区、惠山区、锡山区、新吴区、宜兴市、滨湖区、江阴市)

邵阳市(双清区、邵阳县、武冈市、新宁县、邵东市、隆回县、新邵县、洞口县、北塔区、大祥区、城步苗族自治县、绥宁县)

忻州市(岢岚县、忻府区、河曲县、五寨县、宁武县、静乐县、五台县、定襄县、偏关县、神池县、原平市、繁峙县、代县、保德县)

德州市(宁津县、平原县、临邑县、乐陵市、庆云县、齐河县、德城区、禹城市、陵城区、武城县、夏津县)

丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、振兴区、东港市、元宝区、振安区)

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孝感市(汉川市、云梦县、大悟县、应城市、孝昌县、孝南区、安陆市)

贵阳市(清镇市、花溪区、云岩区、乌当区、开阳县、息烽县、修文县、观山湖区、南明区、白云区)

雅安市(雨城区、宝兴县、荥经县、天全县、芦山县、汉源县、名山区、石棉县)

普洱市(思茅区、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县)  安阳市(龙安区、北关区、汤阴县、林州市、文峰区、内黄县、安阳县、殷都区、滑县)

哈尔滨市(香坊区、松北区、道里区、南岗区、五常市、依兰县、方正县、延寿县、道外区、通河县、呼兰区、巴彦县、木兰县、平房区、宾县、尚志市、阿城区、双城区)

黄山市(徽州区、黄山区、休宁县、黟县、歙县、屯溪区、祁门县)

十堰市(竹山县、茅箭区、竹溪县、郧西县、张湾区、郧阳区、丹江口市、房县)钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)

朝阳市(凌源市、建平县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、龙城区、北票市)  齐齐哈尔市(甘南县、讷河市、泰来县、富拉尔基区、建华区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、富裕县、依安县、克山县、碾子山区、龙江县、龙沙区、铁锋区、昂昂溪区、克东县)

渭南市(蒲城县、富平县、华阴市、大荔县、临渭区、合阳县、华州区、韩城市、白水县、澄城县、潼关县)

云浮市(云城区、云安区、新兴县、罗定市、郁南县)

石河子市(铁门关市、昆玉市、可克达拉市、北屯市、图木舒克市、五家渠市、新星市、白杨市、胡杨河市、双河市、阿拉尔市)安康市(石泉县、汉滨区、平利县、镇坪县、白河县、岚皋县、旬阳市、汉阴县、紫阳县、宁陕县)

茂名市(高州市、信宜市、茂南区、化州市、电白区)

兰州市(皋兰县、七里河区、西固区、永登县、榆中县、红古区、城关区、安宁区)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、金川县、九寨沟县、茂县、马尔康市、红原县、松潘县、理县、小金县、黑水县、壤塘县、汶川县、阿坝县)

遂宁市(射洪市、蓬溪县、船山区、安居区、大英县)

徐州市(丰县、云龙区、沛县、鼓楼区、泉山区、邳州市、睢宁县、铜山区、贾汪区、新沂市)

昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县、呼图壁县、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县)

眉山市(东坡区、洪雅县、仁寿县、青神县、彭山区、丹棱县)

牡丹江市(东宁市、林口县、宁安市、爱民区、西安区、绥芬河市、穆棱市、海林市、东安区、阳明区)

林芝市(朗县、波密县、墨脱县、工布江达县、察隅县、巴宜区、米林市)

青岛市(黄岛区、崂山区、李沧区、胶州市、平度市、莱西市、市北区、城阳区、市南区、即墨区)

金昌市(永昌县、金川区)

宁波市(镇海区、宁海县、奉化区、鄞州区、海曙区、象山县、慈溪市、余姚市、北仑区、江北区)

肇庆市(德庆县、怀集县、四会市、广宁县、封开县、鼎湖区、端州区、高要区)

吕梁市(交城县、岚县、柳林县、文水县、中阳县、方山县、临县、交口县、石楼县、兴县、汾阳市、孝义市、离石区)

阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

鹤壁市(淇县、浚县、山城区、淇滨区、鹤山区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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