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抚州市(资溪县、崇仁县、南丰县、广昌县、宜黄县、乐安县、南城县、东乡区、黎川县、临川区、金溪县)

防城港市(港口区、防城区、东兴市、上思县)  南昌市(安义县、东湖区、红谷滩区、新建区、进贤县、青山湖区、南昌县、西湖区、青云谱区)

新疆维吾尔自治区

黔南布依族苗族自治州(荔波县、贵定县、独山县、长顺县、龙里县、瓮安县、罗甸县、福泉市、都匀市、平塘县、惠水县、三都水族自治县)

梅州市(梅江区、大埔县、五华县、兴宁市、平远县、蕉岭县、丰顺县、梅县区)

汉中市(南郑区、洋县、勉县、西乡县、镇巴县、城固县、汉台区、宁强县、佛坪县、略阳县、留坝县)  濮阳市(南乐县、清丰县、台前县、范县、华龙区、濮阳县)

荆州市(松滋市、公安县、江陵县、荆州区、石首市、监利市、沙市区、洪湖市)

大连市(西岗区、长海县、甘井子区、普兰店区、中山区、旅顺口区、金州区、庄河市、瓦房店市、沙河口区)

泰州市(高港区、靖江市、姜堰区、泰兴市、兴化市、海陵区)

泸州市(泸县、古蔺县、纳溪区、合江县、江阳区、龙马潭区、叙永县)

怀化市(芷江侗族自治县、中方县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、会同县、洪江市、沅陵县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县)

金华市(浦江县、磐安县、武义县、东阳市、永康市、兰溪市、婺城区、金东区、义乌市)

蚌埠市(固镇县、龙子湖区、淮上区、五河县、禹会区、蚌山区、怀远县)

咸宁市(咸安区、通山县、通城县、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县)

梧州市(长洲区、藤县、岑溪市、苍梧县、龙圩区、蒙山县、万秀区)

南阳市(唐河县、新野县、桐柏县、卧龙区、镇平县、社旗县、内乡县、方城县、邓州市、南召县、西峡县、宛城区、淅川县)

甘南藏族自治州(碌曲县、临潭县、迭部县、合作市、舟曲县、卓尼县、夏河县、玛曲县)

清远市(阳山县、佛冈县、连州市、连山壮族瑶族自治县、英德市、连南瑶族自治县、清城区、清新区)

温州市(苍南县、平阳县、龙港市、瑞安市、乐清市、永嘉县、瓯海区、洞头区、泰顺县、鹿城区、龙湾区、文成县)

济宁市(兖州区、泗水县、梁山县、任城区、微山县、邹城市、金乡县、嘉祥县、汶上县、鱼台县、曲阜市)

眉山市(彭山区、洪雅县、丹棱县、仁寿县、青神县、东坡区)

商洛市(商州区、商南县、山阳县、洛南县、镇安县、柞水县、丹凤县)

苏州市(姑苏区、吴中区、常熟市、相城区、吴江区、昆山市、太仓市、虎丘区、张家港市)

遵义市(湄潭县、余庆县、绥阳县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、正安县、汇川区、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、仁怀市、播州区、凤冈县)

扬州市(江都区、广陵区、宝应县、邗江区、仪征市、高邮市)

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信阳市(新县、潢川县、固始县、息县、平桥区、商城县、罗山县、淮滨县、光山县、浉河区)

十堰市(茅箭区、丹江口市、张湾区、房县、竹溪县、竹山县、郧西县、郧阳区)

白山市(抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、浑江区)

赤峰市(元宝山区、林西县、翁牛特旗、喀喇沁旗、松山区、巴林左旗、克什克腾旗、巴林右旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、红山区、敖汉旗)  黔东南苗族侗族自治州(天柱县、施秉县、凯里市、岑巩县、从江县、黄平县、丹寨县、黎平县、雷山县、镇远县、台江县、锦屏县、三穗县、榕江县、剑河县、麻江县)

嘉兴市(秀洲区、海宁市、海盐县、平湖市、嘉善县、南湖区、桐乡市)

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安阳市(文峰区、安阳县、滑县、林州市、龙安区、北关区、内黄县、殷都区、汤阴县)南宁市(横州市、良庆区、马山县、青秀区、上林县、邕宁区、宾阳县、兴宁区、江南区、隆安县、西乡塘区、武鸣区)

晋中市(左权县、寿阳县、和顺县、太谷区、榆次区、榆社县、昔阳县、介休市、平遥县、灵石县、祁县)  马鞍山市(花山区、雨山区、当涂县、含山县、博望区、和县)

黄冈市(团风县、红安县、蕲春县、麻城市、黄州区、罗田县、浠水县、武穴市、英山县、黄梅县)

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驻马店市(泌阳县、确山县、遂平县、汝南县、驿城区、上蔡县、平舆县、正阳县、新蔡县、西平县)衢州市(江山市、开化县、衢江区、龙游县、柯城区、常山县)

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六安市(叶集区、舒城县、金寨县、霍山县、裕安区、金安区、霍邱县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。