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辽阳市(灯塔市、宏伟区、弓长岭区、文圣区、辽阳县、太子河区、白塔区)

邢台市(平乡县、临城县、任泽区、信都区、南宫市、巨鹿县、清河县、隆尧县、内丘县、柏乡县、广宗县、临西县、沙河市、襄都区、威县、新河县、南和区、宁晋县)

宿迁市(宿豫区、泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县)  张家口市(康保县、宣化区、沽源县、桥西区、下花园区、阳原县、崇礼区、涿鹿县、怀安县、桥东区、尚义县、万全区、蔚县、赤城县、怀来县、张北县)

菏泽市(东明县、曹县、定陶区、牡丹区、单县、鄄城县、巨野县、成武县、郓城县)

衡水市(武邑县、桃城区、景县、故城县、冀州区、饶阳县、枣强县、阜城县、武强县、安平县、深州市)

日喀则市(亚东县、仲巴县、聂拉木县、桑珠孜区、萨嘎县、定日县、南木林县、江孜县、拉孜县、白朗县、岗巴县、仁布县、萨迦县、谢通门县、吉隆县、定结县、昂仁县、康马县)

崇左市(凭祥市、天等县、宁明县、江州区、大新县、龙州县、扶绥县)  吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县、利通区)

阳江市(阳西县、江城区、阳春市、阳东区)

大庆市(萨尔图区、林甸县、龙凤区、让胡路区、红岗区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、大同区)

鹤壁市(鹤山区、淇滨区、山城区、淇县、浚县)

阜阳市(颍上县、颍东区、颍州区、界首市、颍泉区、阜南县、临泉县、太和县)

南充市(仪陇县、阆中市、嘉陵区、营山县、高坪区、南部县、蓬安县、西充县、顺庆区)

肇庆市(鼎湖区、怀集县、端州区、封开县、四会市、高要区、广宁县、德庆县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、延吉市、图们市、珲春市、和龙市、敦化市、安图县、龙井市)

陇南市(两当县、西和县、武都区、康县、徽县、成县、宕昌县、礼县、文县)

宿州市(灵璧县、萧县、埇桥区、泗县、砀山县)

中山市

白山市(浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县、江源区)

南平市(政和县、浦城县、建瓯市、顺昌县、建阳区、延平区、松溪县、邵武市、光泽县、武夷山市)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)

广安市(广安区、前锋区、邻水县、岳池县、华蓥市、武胜县)

泰安市(肥城市、东平县、新泰市、岱岳区、宁阳县、泰山区)

天津市(红桥区、宝坻区、宁河区、河西区、滨海新区、河北区、南开区、武清区、西青区、津南区、北辰区、河东区、静海区、蓟州区、和平区、东丽区)

本溪市(南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、明山区、平山区、桓仁满族自治县)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、八步区、昭平县)

许昌市(鄢陵县、魏都区、长葛市、禹州市、襄城县、建安区)

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阳泉市(城区、平定县、矿区、郊区、盂县)

通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁区、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗)

曲靖市(师宗县、沾益区、会泽县、马龙区、麒麟区、陆良县、罗平县、富源县、宣威市)

绵阳市(安州区、北川羌族自治县、盐亭县、梓潼县、江油市、游仙区、平武县、涪城区、三台县)  舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)

晋城市(城区、泽州县、阳城县、沁水县、高平市、陵川县)

酒泉市(肃州区、玉门市、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县)

西藏自治区固原市(隆德县、西吉县、彭阳县、泾源县、原州区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)  常德市(桃源县、武陵区、安乡县、鼎城区、澧县、石门县、临澧县、汉寿县、津市市)

武汉市(汉南区、武昌区、汉阳区、江岸区、硚口区、新洲区、青山区、江夏区、东西湖区、蔡甸区、江汉区、洪山区、黄陂区)

周口市(鹿邑县、项城市、西华县、沈丘县、淮阳区、扶沟县、商水县、太康县、川汇区、郸城县)

漯河市(舞阳县、郾城区、源汇区、召陵区、临颍县)杭州市(临平区、淳安县、建德市、萧山区、余杭区、富阳区、钱塘区、拱墅区、滨江区、上城区、西湖区、临安区、桐庐县)

淄博市(临淄区、高青县、淄川区、张店区、博山区、桓台县、周村区、沂源县)

甘孜藏族自治州(稻城县、康定市、雅江县、甘孜县、得荣县、色达县、石渠县、白玉县、新龙县、德格县、丹巴县、九龙县、道孚县、理塘县、泸定县、炉霍县、乡城县、巴塘县)

永州市(江永县、双牌县、祁阳市、零陵区、东安县、江华瑶族自治县、冷水滩区、宁远县、蓝山县、新田县、道县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、疏勒县、叶城县、麦盖提县、伽师县、英吉沙县、岳普湖县、莎车县、喀什市、泽普县、巴楚县)

凉山彝族自治州(木里藏族自治县、雷波县、冕宁县、西昌市、金阳县、布拖县、越西县、甘洛县、会理市、美姑县、会东县、普格县、盐源县、喜德县、德昌县、宁南县、昭觉县)

海东市(民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区)

萍乡市(湘东区、安源区、上栗县、莲花县、芦溪县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)

五指山市(临高县、昌江黎族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、万宁市、东方市、文昌市、琼海市、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、定安县)

四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁东区、铁西区、双辽市)

红河哈尼族彝族自治州(开远市、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、建水县、泸西县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、元阳县、个旧市、蒙自市、绿春县、石屏县)

文山壮族苗族自治州(广南县、砚山县、丘北县、文山市、富宁县、西畴县、麻栗坡县、马关县)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)

香港特别行政区

吉安市(永丰县、泰和县、安福县、永新县、吉安县、万安县、遂川县、新干县、吉州区、吉水县、青原区、峡江县、井冈山市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频