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株洲市(炎陵县、芦淞区、渌口区、茶陵县、荷塘区、醴陵市、天元区、攸县、石峰区)

蚌埠市(淮上区、禹会区、五河县、怀远县、龙子湖区、固镇县、蚌山区)

泸州市(泸县、合江县、龙马潭区、江阳区、古蔺县、纳溪区、叙永县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)  广安市(华蓥市、前锋区、武胜县、邻水县、广安区、岳池县)

十堰市(房县、张湾区、竹山县、郧西县、竹溪县、郧阳区、茅箭区、丹江口市)

临汾市(浮山县、翼城县、蒲县、隰县、襄汾县、永和县、汾西县、洪洞县、曲沃县、古县、大宁县、侯马市、乡宁县、吉县、尧都区、安泽县、霍州市)

镇江市(丹徒区、扬中市、句容市、润州区、丹阳市、京口区)

自贡市(大安区、富顺县、自流井区、沿滩区、贡井区、荣县)  汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、伊宁县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、霍尔果斯市、新源县、巩留县、伊宁市、奎屯市、尼勒克县)

荆门市(京山市、掇刀区、钟祥市、沙洋县、东宝区)

白城市(通榆县、镇赉县、洮北区、洮南市、大安市)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

永州市(江华瑶族自治县、零陵区、道县、双牌县、祁阳市、冷水滩区、江永县、蓝山县、东安县、宁远县、新田县)

绥化市(北林区、肇东市、青冈县、安达市、绥棱县、望奎县、兰西县、明水县、海伦市、庆安县)

伊春市(嘉荫县、丰林县、大箐山县、金林区、铁力市、友好区、乌翠区、南岔县、伊美区、汤旺县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)

陇南市(康县、宕昌县、徽县、成县、武都区、西和县、两当县、文县、礼县)

青岛市(城阳区、崂山区、莱西市、胶州市、即墨区、市南区、平度市、李沧区、市北区、黄岛区)

黄冈市(罗田县、黄州区、黄梅县、浠水县、团风县、武穴市、英山县、蕲春县、麻城市、红安县)

苏州市(姑苏区、张家港市、相城区、昆山市、吴中区、吴江区、太仓市、常熟市、虎丘区)

阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、富蕴县、阿勒泰市、青河县、布尔津县、哈巴河县)

贵阳市(乌当区、清镇市、开阳县、修文县、息烽县、云岩区、观山湖区、南明区、白云区、花溪区)

宿迁市(泗洪县、宿城区、沭阳县、泗阳县、宿豫区)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、林甸县、龙凤区、红岗区、让胡路区、肇源县、萨尔图区、肇州县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

鞍山市(立山区、千山区、岫岩满族自治县、铁西区、铁东区、台安县、海城市)

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那曲市(比如县、索县、安多县、班戈县、尼玛县、色尼区、巴青县、申扎县、聂荣县、双湖县、嘉黎县)

承德市(滦平县、宽城满族自治县、隆化县、平泉市、兴隆县、双滦区、承德县、双桥区、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县)

宁夏回族自治区

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、晴隆县、兴仁市、普安县、贞丰县、兴义市、望谟县、安龙县)  襄阳市(襄城区、枣阳市、宜城市、襄州区、保康县、谷城县、南漳县、樊城区、老河口市)

曲靖市(马龙区、师宗县、麒麟区、会泽县、陆良县、宣威市、沾益区、罗平县、富源县)

张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县、山丹县、临泽县)

运城市(万荣县、垣曲县、夏县、芮城县、新绛县、永济市、盐湖区、河津市、稷山县、临猗县、平陆县、绛县、闻喜县)通辽市(库伦旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)  毕节市(黔西市、大方县、织金县、纳雍县、金沙县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区)

朝阳市(建平县、北票市、龙城区、凌源市、朝阳县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

黑河市(五大连池市、北安市、孙吴县、爱辉区、逊克县、嫩江市)

崇左市(宁明县、扶绥县、大新县、江州区、龙州县、天等县、凭祥市)咸阳市(永寿县、秦都区、武功县、长武县、杨陵区、礼泉县、三原县、乾县、彬州市、渭城区、旬邑县、淳化县、兴平市、泾阳县)

大同市(云冈区、云州区、天镇县、平城区、广灵县、左云县、浑源县、阳高县、新荣区、灵丘县)

长春市(德惠市、公主岭市、双阳区、九台区、宽城区、朝阳区、南关区、农安县、二道区、榆树市、绿园区)

泰安市(东平县、肥城市、宁阳县、岱岳区、泰山区、新泰市)

邵阳市(新宁县、绥宁县、武冈市、城步苗族自治县、邵阳县、双清区、洞口县、北塔区、隆回县、邵东市、新邵县、大祥区)

贵港市(港北区、平南县、覃塘区、港南区、桂平市)

吴忠市(利通区、青铜峡市、盐池县、红寺堡区、同心县)

沈阳市(康平县、苏家屯区、新民市、浑南区、铁西区、和平区、辽中区、法库县、沈河区、沈北新区、大东区、皇姑区、于洪区)

黄石市(黄石港区、下陆区、西塞山区、阳新县、铁山区、大冶市)

芜湖市(湾沚区、镜湖区、鸠江区、繁昌区、无为市、南陵县、弋江区)

日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

日喀则市(亚东县、谢通门县、桑珠孜区、昂仁县、定结县、仁布县、白朗县、拉孜县、南木林县、江孜县、仲巴县、萨嘎县、岗巴县、聂拉木县、吉隆县、萨迦县、定日县、康马县)

鹤壁市(山城区、淇县、淇滨区、浚县、鹤山区)

周口市(扶沟县、鹿邑县、商水县、太康县、沈丘县、川汇区、郸城县、西华县、项城市、淮阳区)

盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

阿克苏地区(阿瓦提县、拜城县、阿克苏市、温宿县、乌什县、柯坪县、新和县、沙雅县、库车市)

金华市(兰溪市、浦江县、磐安县、婺城区、永康市、东阳市、武义县、金东区、义乌市)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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