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榆林市(神木市、靖边县、佳县、府谷县、子洲县、米脂县、定边县、清涧县、横山区、榆阳区、绥德县、吴堡县)
枣庄市(滕州市、薛城区、台儿庄区、峄城区、市中区、山亭区)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、集宁区、四子王旗、察哈尔右翼中旗、化德县、察哈尔右翼后旗、凉城县、商都县、卓资县、丰镇市、兴和县)
黄山市(休宁县、屯溪区、黄山区、黟县、祁门县、歙县、徽州区)
菏泽市(巨野县、郓城县、曹县、单县、东明县、定陶区、牡丹区、成武县、鄄城县)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)
揭阳市(揭西县、普宁市、榕城区、揭东区、惠来县)
贵阳市(修文县、清镇市、观山湖区、息烽县、花溪区、白云区、云岩区、乌当区、南明区、开阳县)
济源市
九江市(永修县、修水县、瑞昌市、柴桑区、共青城市、武宁县、浔阳区、濂溪区、都昌县、庐山市、德安县、彭泽县、湖口县)
周口市(太康县、西华县、扶沟县、郸城县、鹿邑县、川汇区、商水县、项城市、淮阳区、沈丘县)
邵阳市(武冈市、邵东市、北塔区、大祥区、双清区、洞口县、邵阳县、城步苗族自治县、新邵县、新宁县、绥宁县、隆回县)
岳阳市(岳阳县、云溪区、平江县、湘阴县、临湘市、君山区、华容县、汨罗市、岳阳楼区)
漳州市(南靖县、漳浦县、芗城区、诏安县、龙海区、华安县、平和县、东山县、龙文区、云霄县、长泰区)
保定市(曲阳县、涞源县、蠡县、容城县、安国市、易县、高阳县、涿州市、唐县、涞水县、满城区、高碑店市、清苑区、顺平县、博野县、阜平县、定州市、定兴县、安新县、望都县、徐水区、雄县、竞秀区、莲池区)
三明市(尤溪县、三元区、明溪县、将乐县、沙县区、大田县、建宁县、永安市、清流县、泰宁县、宁化县)
柳州市(鹿寨县、柳城县、柳北区、鱼峰区、城中区、柳江区、三江侗族自治县、融安县、融水苗族自治县、柳南区)
固原市(原州区、泾源县、隆德县、西吉县、彭阳县)
东莞市
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
太原市(万柏林区、小店区、迎泽区、娄烦县、晋源区、清徐县、阳曲县、古交市、尖草坪区、杏花岭区)
阿勒泰地区(吉木乃县、富蕴县、青河县、福海县、布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市)
赣州市(瑞金市、赣县区、定南县、寻乌县、会昌县、崇义县、全南县、章贡区、石城县、兴国县、龙南市、上犹县、大余县、于都县、安远县、宁都县、南康区、信丰县)
广元市(苍溪县、剑阁县、利州区、昭化区、朝天区、青川县、旺苍县)
昭通市(大关县、镇雄县、巧家县、盐津县、绥江县、水富市、彝良县、永善县、鲁甸县、昭阳区、威信县)
六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)
潍坊市(潍城区、坊子区、昌乐县、寒亭区、诸城市、奎文区、寿光市、青州市、安丘市、临朐县、高密市、昌邑市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)
怀化市(麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、沅陵县、中方县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、新晃侗族自治县、溆浦县、会同县)
包头市(东河区、九原区、青山区、昆都仑区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、土默特右旗、石拐区)
德州市(庆云县、齐河县、平原县、夏津县、宁津县、德城区、武城县、禹城市、临邑县、乐陵市、陵城区)
淄博市(周村区、临淄区、淄川区、沂源县、博山区、张店区、桓台县、高青县)
河池市(都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、金城江区、南丹县、东兰县、宜州区、天峨县、大化瑶族自治县)
江门市(开平市、蓬江区、鹤山市、新会区、江海区、台山市、恩平市)
银川市(永宁县、贺兰县、兴庆区、西夏区、灵武市、金凤区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)
七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)
邯郸市(丛台区、馆陶县、大名县、广平县、永年区、邯山区、涉县、鸡泽县、肥乡区、峰峰矿区、磁县、曲周县、复兴区、魏县、成安县、武安市、临漳县、邱县)
和田地区(和田县、民丰县、墨玉县、策勒县、皮山县、洛浦县、和田市、于田县)
庆阳市(华池县、宁县、环县、镇原县、合水县、庆城县、正宁县、西峰区)
山南市(错那市、琼结县、曲松县、措美县、桑日县、乃东区、浪卡子县、加查县、洛扎县、扎囊县、贡嘎县、隆子县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、都兰县、茫崖市、乌兰县、天峻县、德令哈市)
大庆市(林甸县、萨尔图区、红岗区、让胡路区、龙凤区、肇源县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县)
秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、昌黎县、北戴河区、海港区、山海关区、青龙满族自治县)
永州市(东安县、宁远县、冷水滩区、江永县、道县、江华瑶族自治县、双牌县、蓝山县、祁阳市、新田县、零陵区)
贺州市(八步区、平桂区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)
莆田市(秀屿区、荔城区、涵江区、城厢区、仙游县)
大理白族自治州(云龙县、祥云县、弥渡县、南涧彝族自治县、剑川县、洱源县、永平县、鹤庆县、大理市、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、宾川县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、呼图壁县、玛纳斯县、吉木萨尔县、阜康市、昌吉市、奇台县)
嘉兴市(海宁市、嘉善县、南湖区、平湖市、秀洲区、海盐县、桐乡市)
十堰市(张湾区、竹溪县、茅箭区、郧西县、房县、丹江口市、竹山县、郧阳区)
百色市(平果市、西林县、隆林各族自治县、田东县、德保县、田阳区、田林县、凌云县、靖西市、右江区、乐业县、那坡县)
阜阳市(临泉县、颍泉区、颍州区、阜南县、太和县、颍东区、界首市、颍上县)
石家庄市(新华区、栾城区、藁城区、桥西区、井陉矿区、元氏县、鹿泉区、辛集市、裕华区、无极县、平山县、赵县、长安区、高邑县、灵寿县、新乐市、井陉县、深泽县、行唐县、晋州市、赞皇县、正定县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
铁岭市(清河区、调兵山市、西丰县、开原市、银州区、铁岭县、昌图县)
濮阳市(台前县、清丰县、南乐县、范县、濮阳县、华龙区)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、海拉尔区、根河市、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、满洲里市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、鄂伦春自治旗、阿荣旗)
杭州市(萧山区、临安区、桐庐县、钱塘区、余杭区、临平区、建德市、西湖区、上城区、滨江区、淳安县、拱墅区、富阳区)
巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗、五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗)
兰州市(永登县、榆中县、城关区、西固区、七里河区、安宁区、皋兰县、红古区)
平凉市(华亭市、庄浪县、崇信县、静宁县、灵台县、崆峒区、泾川县)
澳门特别行政区
湖州市(长兴县、南浔区、安吉县、德清县、吴兴区)
茂名市(化州市、茂南区、高州市、信宜市、电白区)
衡水市(安平县、阜城县、故城县、武强县、桃城区、冀州区、饶阳县、武邑县、深州市、枣强县、景县)
温州市(平阳县、洞头区、龙港市、瓯海区、文成县、永嘉县、鹿城区、龙湾区、泰顺县、乐清市、瑞安市、苍南县)
晋城市(城区、泽州县、阳城县、高平市、沁水县、陵川县)
襄阳市(襄州区、谷城县、宜城市、樊城区、襄城区、老河口市、南漳县、保康县、枣阳市)
许昌市(禹州市、襄城县、魏都区、鄢陵县、建安区、长葛市)
荆州市(松滋市、江陵县、荆州区、监利市、沙市区、公安县、石首市、洪湖市)
无锡市(梁溪区、锡山区、宜兴市、惠山区、江阴市、新吴区、滨湖区)
沧州市(任丘市、河间市、肃宁县、孟村回族自治县、泊头市、黄骅市、东光县、运河区、南皮县、新华区、吴桥县、青县、沧县、海兴县、盐山县、献县)
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来宾市(武宣县、兴宾区、忻城县、象州县、金秀瑶族自治县、合山市)
东营市(河口区、利津县、东营区、垦利区、广饶县)
昌都市(洛隆县、江达县、丁青县、八宿县、芒康县、左贡县、边坝县、卡若区、贡觉县、类乌齐县、察雅县)
楚雄彝族自治州(姚安县、楚雄市、武定县、牟定县、大姚县、双柏县、元谋县、禄丰市、永仁县、南华县)
孝感市(孝南区、汉川市、应城市、孝昌县、云梦县、大悟县、安陆市)
佳木斯市(同江市、东风区、汤原县、富锦市、桦南县、向阳区、前进区、桦川县、抚远市、郊区)
郑州市(金水区、中原区、管城回族区、巩义市、新密市、二七区、中牟县、上街区、惠济区、新郑市、登封市、荥阳市)
泉州市(惠安县、金门县、鲤城区、永春县、丰泽区、晋江市、南安市、石狮市、德化县、泉港区、安溪县、洛江区)
南阳市(宛城区、邓州市、唐河县、新野县、卧龙区、南召县、镇平县、内乡县、社旗县、方城县、西峡县、桐柏县、淅川县)
上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。
瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。
谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列
在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。
瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。
资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。
瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”
负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。
陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。
谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压
面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。
以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。
“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。
以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。
据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。
以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”
谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”
银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。
具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。
坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。
坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。
瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。
坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。
坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。
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