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绍兴市(越城区、柯桥区、新昌县、上虞区、诸暨市、嵊州市)
朝阳市(龙城区、建平县、双塔区、朝阳县、北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区、忻城县、武宣县)
商丘市(梁园区、柘城县、睢县、睢阳区、永城市、宁陵县、虞城县、夏邑县、民权县)
安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)
六安市(裕安区、金寨县、金安区、舒城县、霍邱县、叶集区、霍山县)
凉山彝族自治州(德昌县、木里藏族自治县、布拖县、喜德县、会理市、美姑县、金阳县、冕宁县、甘洛县、会东县、越西县、宁南县、盐源县、普格县、昭觉县、雷波县、西昌市)
嘉兴市(南湖区、海盐县、秀洲区、海宁市、桐乡市、平湖市、嘉善县)
扬州市(仪征市、宝应县、广陵区、邗江区、高邮市、江都区)
防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
芜湖市(弋江区、繁昌区、鸠江区、镜湖区、南陵县、无为市、湾沚区)
宿州市(砀山县、泗县、萧县、灵璧县、埇桥区)
铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、梁河县、盈江县、芒市)
张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)
毕节市(纳雍县、七星关区、织金县、黔西市、大方县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县)
三明市(泰宁县、大田县、明溪县、沙县区、永安市、将乐县、尤溪县、建宁县、宁化县、清流县、三元区)
榆林市(榆阳区、定边县、吴堡县、米脂县、绥德县、佳县、横山区、神木市、府谷县、子洲县、靖边县、清涧县)
宁德市(蕉城区、古田县、周宁县、福安市、屏南县、福鼎市、霞浦县、寿宁县、柘荣县)
曲靖市(马龙区、师宗县、麒麟区、会泽县、陆良县、罗平县、宣威市、富源县、沾益区)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
泰安市(宁阳县、东平县、泰山区、岱岳区、肥城市、新泰市)
丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县)
枣庄市(薛城区、市中区、峄城区、台儿庄区、滕州市、山亭区)
河池市(宜州区、东兰县、金城江区、环江毛南族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、天峨县、凤山县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县)
永州市(双牌县、江华瑶族自治县、道县、冷水滩区、祁阳市、蓝山县、新田县、江永县、宁远县、东安县、零陵区)
潍坊市(临朐县、高密市、昌乐县、寿光市、奎文区、诸城市、潍城区、坊子区、寒亭区、安丘市、青州市、昌邑市)
驻马店市(遂平县、汝南县、泌阳县、确山县、平舆县、新蔡县、正阳县、西平县、驿城区、上蔡县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、洱源县、大理市、鹤庆县、祥云县、宾川县、巍山彝族回族自治县、剑川县、永平县、弥渡县、云龙县)
茂名市(化州市、茂南区、信宜市、高州市、电白区)
南京市(鼓楼区、雨花台区、栖霞区、高淳区、玄武区、浦口区、建邺区、江宁区、秦淮区、溧水区、六合区)
郑州市(金水区、中牟县、巩义市、荥阳市、上街区、惠济区、新密市、二七区、登封市、中原区、管城回族区、新郑市)
辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)
阜新市(细河区、海州区、新邱区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、清河门区)
萍乡市(上栗县、芦溪县、莲花县、安源区、湘东区)
武汉市(黄陂区、汉南区、江汉区、洪山区、武昌区、江夏区、硚口区、汉阳区、青山区、蔡甸区、新洲区、江岸区、东西湖区)
吉林市(船营区、龙潭区、永吉县、丰满区、磐石市、昌邑区、桦甸市、蛟河市、舒兰市)
金昌市(金川区、永昌县)
蚌埠市(龙子湖区、五河县、蚌山区、怀远县、禹会区、固镇县、淮上区)
哈尔滨市(依兰县、阿城区、双城区、尚志市、方正县、木兰县、五常市、呼兰区、道外区、道里区、巴彦县、平房区、延寿县、松北区、通河县、香坊区、宾县、南岗区)
西藏自治区
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、安龙县、兴义市、兴仁市、普安县、册亨县、贞丰县、望谟县)
和田地区(策勒县、墨玉县、民丰县、和田县、洛浦县、皮山县、于田县、和田市)
双鸭山市(宝清县、宝山区、岭东区、集贤县、四方台区、友谊县、尖山区、饶河县)
平顶山市(新华区、湛河区、鲁山县、卫东区、叶县、郏县、汝州市、石龙区、舞钢市、宝丰县)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、定安县、澄迈县、琼海市、乐东黎族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、万宁市、东方市、临高县)
肇庆市(高要区、德庆县、端州区、鼎湖区、封开县、广宁县、四会市、怀集县)
连云港市(连云区、灌云县、赣榆区、海州区、灌南县、东海县)
乌鲁木齐市(头屯河区、新市区、沙依巴克区、达坂城区、乌鲁木齐县、天山区、水磨沟区、米东区)
果洛藏族自治州(甘德县、达日县、班玛县、玛沁县、久治县、玛多县)
韶关市(南雄市、乳源瑶族自治县、浈江区、曲江区、仁化县、武江区、新丰县、乐昌市、始兴县、翁源县)
北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)
衡阳市(耒阳市、衡东县、祁东县、衡阳县、常宁市、衡南县、蒸湘区、衡山县、雁峰区、珠晖区、南岳区、石鼓区)
滨州市(沾化区、惠民县、滨城区、无棣县、阳信县、邹平市、博兴县)
南平市(邵武市、浦城县、建瓯市、政和县、顺昌县、光泽县、延平区、建阳区、武夷山市、松溪县)
厦门市(湖里区、思明区、翔安区、集美区、海沧区、同安区)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
河源市(东源县、和平县、连平县、龙川县、紫金县、源城区)
丹东市(振兴区、振安区、元宝区、凤城市、东港市、宽甸满族自治县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、西畴县、丘北县、麻栗坡县、马关县、砚山县、广南县、文山市)
黄山市(黟县、祁门县、屯溪区、休宁县、歙县、徽州区、黄山区)
沧州市(沧县、泊头市、新华区、吴桥县、东光县、运河区、孟村回族自治县、海兴县、献县、南皮县、任丘市、河间市、青县、盐山县、黄骅市、肃宁县)
固原市(原州区、隆德县、泾源县、彭阳县、西吉县)
本溪市(平山区、明山区、南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、溪湖区)
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九江市(瑞昌市、庐山市、修水县、德安县、共青城市、浔阳区、柴桑区、武宁县、濂溪区、都昌县、彭泽县、湖口县、永修县)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、伊宁县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、特克斯县、霍城县、新源县、尼勒克县、奎屯市、霍尔果斯市)
漯河市(召陵区、舞阳县、源汇区、郾城区、临颍县)
武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)
安庆市(桐城市、望江县、大观区、怀宁县、宜秀区、宿松县、迎江区、太湖县、潜山市、岳西县)
金华市(婺城区、金东区、浦江县、永康市、兰溪市、磐安县、武义县、东阳市、义乌市)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、阜康市、木垒哈萨克自治县、昌吉市)
陇南市(成县、徽县、文县、宕昌县、礼县、两当县、武都区、康县、西和县)
成都市(大邑县、青羊区、都江堰市、龙泉驿区、邛崃市、崇州市、金牛区、简阳市、武侯区、锦江区、新津区、新都区、成华区、双流区、蒲江县、温江区、青白江区、金堂县、彭州市、郫都区)
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怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)
兴安盟(突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市)
玉林市(兴业县、北流市、容县、陆川县、玉州区、博白县、福绵区)
六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)
宜宾市(兴文县、南溪区、翠屏区、珙县、叙州区、屏山县、长宁县、筠连县、高县、江安县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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