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巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、尉犁县、若羌县、和硕县、且末县、库尔勒市、和静县、博湖县、焉耆回族自治县)

乐山市(井研县、五通桥区、市中区、峨眉山市、犍为县、峨边彝族自治县、沙湾区、金口河区、夹江县、马边彝族自治县、沐川县)

天津市(静海区、宁河区、和平区、南开区、红桥区、宝坻区、西青区、武清区、河北区、北辰区、津南区、滨海新区、东丽区、河西区、河东区、蓟州区)

抚州市(金溪县、南城县、宜黄县、崇仁县、临川区、资溪县、黎川县、乐安县、广昌县、东乡区、南丰县)  铁岭市(开原市、银州区、西丰县、昌图县、清河区、铁岭县、调兵山市)

赣州市(龙南市、上犹县、全南县、安远县、定南县、信丰县、赣县区、章贡区、于都县、兴国县、宁都县、瑞金市、会昌县、大余县、南康区、寻乌县、石城县、崇义县)

宜宾市(江安县、长宁县、屏山县、南溪区、珙县、叙州区、翠屏区、筠连县、高县、兴文县)

果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、久治县、玛多县、班玛县、甘德县)

滁州市(全椒县、定远县、琅琊区、凤阳县、南谯区、天长市、来安县、明光市)  石家庄市(灵寿县、元氏县、正定县、赵县、赞皇县、鹿泉区、高邑县、新华区、桥西区、无极县、裕华区、藁城区、井陉县、平山县、栾城区、新乐市、晋州市、辛集市、深泽县、长安区、井陉矿区、行唐县)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

焦作市(解放区、博爱县、修武县、中站区、沁阳市、孟州市、武陟县、马村区、山阳区、温县)

鸡西市(恒山区、滴道区、鸡东县、密山市、麻山区、城子河区、鸡冠区、梨树区、虎林市)

安庆市(岳西县、桐城市、大观区、迎江区、太湖县、怀宁县、潜山市、宿松县、望江县、宜秀区)

温州市(苍南县、乐清市、永嘉县、龙湾区、鹿城区、龙港市、瑞安市、文成县、洞头区、瓯海区、泰顺县、平阳县)

白城市(通榆县、洮南市、大安市、洮北区、镇赉县)

宣城市(旌德县、绩溪县、广德市、郎溪县、宁国市、宣州区、泾县)

梧州市(苍梧县、万秀区、蒙山县、藤县、岑溪市、龙圩区、长洲区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)

天水市(清水县、麦积区、秦安县、张家川回族自治县、秦州区、武山县、甘谷县)

凉山彝族自治州(冕宁县、普格县、会东县、会理市、宁南县、西昌市、盐源县、喜德县、昭觉县、甘洛县、金阳县、雷波县、德昌县、布拖县、木里藏族自治县、美姑县、越西县)

衡阳市(衡东县、南岳区、雁峰区、衡阳县、石鼓区、常宁市、衡山县、珠晖区、祁东县、衡南县、蒸湘区、耒阳市)

绵阳市(游仙区、三台县、北川羌族自治县、平武县、盐亭县、江油市、梓潼县、涪城区、安州区)

佳木斯市(桦川县、汤原县、同江市、前进区、郊区、桦南县、抚远市、东风区、富锦市、向阳区)

保山市(龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县、昌宁县)

盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)

兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县)

烟台市(莱阳市、莱州市、芝罘区、招远市、海阳市、栖霞市、莱山区、蓬莱区、福山区、牟平区、龙口市)

邢台市(沙河市、任泽区、柏乡县、信都区、襄都区、新河县、临城县、内丘县、宁晋县、南宫市、巨鹿县、广宗县、临西县、平乡县、威县、清河县、南和区、隆尧县)

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金昌市(金川区、永昌县)

三门峡市(义马市、渑池县、卢氏县、陕州区、湖滨区、灵宝市)

淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)

绍兴市(上虞区、越城区、诸暨市、柯桥区、新昌县、嵊州市)  四平市(伊通满族自治县、梨树县、双辽市、铁西区、铁东区)

桂林市(兴安县、秀峰区、叠彩区、全州县、临桂区、象山区、阳朔县、雁山区、灌阳县、平乐县、资源县、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、灵川县、七星区、永福县、荔浦市)

商洛市(山阳县、商南县、镇安县、丹凤县、柞水县、商州区、洛南县)

遂宁市(射洪市、船山区、安居区、大英县、蓬溪县)丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区)

肇庆市(高要区、广宁县、德庆县、怀集县、四会市、端州区、鼎湖区、封开县)  株洲市(渌口区、炎陵县、茶陵县、醴陵市、芦淞区、攸县、石峰区、荷塘区、天元区)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

常州市(武进区、钟楼区、新北区、天宁区、溧阳市、金坛区)

青岛市(市北区、平度市、李沧区、市南区、胶州市、崂山区、黄岛区、城阳区、即墨区、莱西市)甘南藏族自治州(迭部县、玛曲县、舟曲县、卓尼县、夏河县、临潭县、合作市、碌曲县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、延吉市、图们市、安图县、和龙市、珲春市、汪清县、龙井市)

唐山市(开平区、遵化市、曹妃甸区、路南区、乐亭县、滦州市、丰润区、迁西县、丰南区、路北区、迁安市、古冶区、滦南县、玉田县)

西宁市(大通回族土族自治县、城西区、湟中区、城东区、城北区、城中区、湟源县)

庆阳市(西峰区、宁县、环县、华池县、正宁县、合水县、镇原县、庆城县)

德州市(平原县、临邑县、乐陵市、陵城区、德城区、齐河县、庆云县、武城县、宁津县、禹城市、夏津县)

揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、普宁市、揭东区)

宁夏回族自治区

内蒙古自治区

临汾市(吉县、乡宁县、汾西县、古县、洪洞县、霍州市、安泽县、隰县、大宁县、永和县、襄汾县、浮山县、蒲县、侯马市、尧都区、曲沃县、翼城县)

重庆市(九龙坡区、丰都县、秀山土家族苗族自治县、江津区、渝北区、长寿区、梁平区、武隆区、沙坪坝区、万州区、綦江区、潼南区、开州区、大渡口区、云阳县、铜梁区、巴南区、石柱土家族自治县、南岸区、大足区、黔江区、涪陵区、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、城口县、渝中区、江北区、彭水苗族土家族自治县、南川区、璧山区、垫江县、永川区、合川区、巫山县、巫溪县、北碚区、忠县、奉节县)

衡水市(武邑县、饶阳县、武强县、冀州区、桃城区、安平县、枣强县、景县、阜城县、故城县、深州市)

宁德市(周宁县、霞浦县、柘荣县、福安市、寿宁县、福鼎市、蕉城区、屏南县、古田县)

达州市(万源市、达川区、通川区、宣汉县、开江县、大竹县、渠县)

黔东南苗族侗族自治州(榕江县、镇远县、黎平县、从江县、锦屏县、天柱县、三穗县、台江县、黄平县、剑河县、丹寨县、麻江县、雷山县、岑巩县、施秉县、凯里市)

辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)

宜春市(袁州区、上高县、高安市、奉新县、丰城市、万载县、樟树市、宜丰县、靖安县、铜鼓县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频