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东莞市

随州市(广水市、曾都区、随县)

萍乡市(上栗县、安源区、湘东区、芦溪县、莲花县)

焦作市(武陟县、温县、山阳区、博爱县、中站区、马村区、孟州市、修武县、沁阳市、解放区)  威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)

无锡市(锡山区、惠山区、梁溪区、宜兴市、滨湖区、江阴市、新吴区)

苏州市(吴江区、太仓市、相城区、张家港市、吴中区、虎丘区、昆山市、姑苏区、常熟市)

铁岭市(开原市、银州区、昌图县、铁岭县、调兵山市、西丰县、清河区)泸州市(泸县、古蔺县、叙永县、合江县、江阳区、龙马潭区、纳溪区)

上海市(静安区、崇明区、嘉定区、普陀区、宝山区、虹口区、徐汇区、黄浦区、青浦区、浦东新区、金山区、闵行区、松江区、长宁区、杨浦区、奉贤区)  乐山市(五通桥区、峨边彝族自治县、沐川县、夹江县、马边彝族自治县、市中区、峨眉山市、沙湾区、井研县、金口河区、犍为县)

贵阳市(开阳县、息烽县、乌当区、花溪区、南明区、清镇市、修文县、白云区、云岩区、观山湖区)

梧州市(万秀区、苍梧县、藤县、岑溪市、蒙山县、龙圩区、长洲区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)

福州市(闽清县、连江县、长乐区、闽侯县、仓山区、福清市、平潭县、永泰县、鼓楼区、罗源县、晋安区、台江区、马尾区)

桂林市(龙胜各族自治县、全州县、象山区、叠彩区、永福县、七星区、秀峰区、资源县、雁山区、兴安县、荔浦市、恭城瑶族自治县、灌阳县、平乐县、阳朔县、临桂区、灵川县)

成都市(金牛区、新都区、温江区、成华区、邛崃市、青白江区、金堂县、蒲江县、新津区、龙泉驿区、双流区、简阳市、青羊区、武侯区、彭州市、锦江区、大邑县、都江堰市、郫都区、崇州市)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

白山市(临江市、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、靖宇县)

廊坊市(大厂回族自治县、永清县、大城县、文安县、广阳区、三河市、香河县、安次区、霸州市、固安县)

连云港市(海州区、东海县、灌南县、灌云县、连云区、赣榆区)

大理白族自治州(云龙县、弥渡县、剑川县、永平县、南涧彝族自治县、祥云县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、宾川县、大理市、洱源县、漾濞彝族自治县)

果洛藏族自治州(玛沁县、达日县、久治县、甘德县、玛多县、班玛县)

烟台市(福山区、栖霞市、芝罘区、招远市、牟平区、蓬莱区、莱山区、莱州市、海阳市、龙口市、莱阳市)

蚌埠市(怀远县、五河县、淮上区、蚌山区、龙子湖区、固镇县、禹会区)

柳州市(城中区、鹿寨县、柳北区、柳江区、三江侗族自治县、柳城县、融安县、柳南区、鱼峰区、融水苗族自治县)

朝阳市(建平县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、龙城区、凌源市)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

平顶山市(卫东区、郏县、石龙区、宝丰县、叶县、新华区、汝州市、舞钢市、鲁山县、湛河区)

杭州市(余杭区、拱墅区、临平区、萧山区、建德市、上城区、淳安县、西湖区、富阳区、钱塘区、滨江区、临安区、桐庐县)

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孝感市(大悟县、孝昌县、云梦县、孝南区、安陆市、应城市、汉川市)

辽阳市(白塔区、弓长岭区、太子河区、灯塔市、辽阳县、宏伟区、文圣区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

绵阳市(安州区、梓潼县、北川羌族自治县、江油市、涪城区、盐亭县、平武县、三台县、游仙区)  日照市(岚山区、莒县、东港区、五莲县)

长治市(潞城区、潞州区、沁县、武乡县、沁源县、壶关县、屯留区、黎城县、长子县、上党区、平顺县、襄垣县)

中山市

阳泉市(郊区、盂县、城区、平定县、矿区)徐州市(沛县、云龙区、泉山区、新沂市、铜山区、丰县、贾汪区、睢宁县、鼓楼区、邳州市)

玉林市(兴业县、北流市、福绵区、博白县、陆川县、玉州区、容县)  四平市(铁西区、双辽市、铁东区、梨树县、伊通满族自治县)

长沙市(望城区、芙蓉区、开福区、浏阳市、宁乡市、雨花区、岳麓区、天心区、长沙县)

来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、忻城县、武宣县、象州县、兴宾区)

周口市(郸城县、扶沟县、西华县、淮阳区、川汇区、鹿邑县、商水县、沈丘县、项城市、太康县)新疆维吾尔自治区

咸宁市(赤壁市、咸安区、通山县、嘉鱼县、通城县、崇阳县)

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吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

宜春市(樟树市、靖安县、万载县、上高县、奉新县、铜鼓县、袁州区、丰城市、宜丰县、高安市)

营口市(大石桥市、老边区、站前区、盖州市、西市区、鲅鱼圈区)

南昌市(新建区、南昌县、红谷滩区、东湖区、安义县、西湖区、进贤县、青山湖区、青云谱区)

鹤壁市(淇滨区、山城区、浚县、鹤山区、淇县)

景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)

丽水市(龙泉市、景宁畲族自治县、松阳县、青田县、遂昌县、莲都区、缙云县、云和县、庆元县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、和静县、库尔勒市、轮台县、且末县、若羌县、和硕县、博湖县)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、八步区)

佳木斯市(富锦市、东风区、同江市、前进区、桦南县、汤原县、郊区、抚远市、向阳区、桦川县)

襄阳市(保康县、樊城区、枣阳市、老河口市、南漳县、谷城县、宜城市、襄州区、襄城区)

常州市(金坛区、新北区、武进区、溧阳市、天宁区、钟楼区)

哈尔滨市(香坊区、松北区、延寿县、呼兰区、尚志市、阿城区、通河县、道里区、依兰县、道外区、方正县、南岗区、五常市、巴彦县、宾县、双城区、平房区、木兰县)

钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频