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全国服务区域：
甘孜藏族自治州(巴塘县、甘孜县、石渠县、新龙县、炉霍县、康定市、道孚县、得荣县、九龙县、雅江县、理塘县、色达县、稻城县、德格县、丹巴县、白玉县、乡城县、泸定县)
黄石市(下陆区、黄石港区、阳新县、大冶市、西塞山区、铁山区)
哈尔滨市(松北区、道里区、五常市、宾县、巴彦县、南岗区、道外区、呼兰区、木兰县、依兰县、平房区、香坊区、方正县、通河县、双城区、延寿县、尚志市、阿城区)
亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)
玉溪市(峨山彝族自治县、江川区、易门县、华宁县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、澄江市、红塔区)
邵阳市(大祥区、绥宁县、城步苗族自治县、洞口县、邵东市、武冈市、北塔区、隆回县、邵阳县、新邵县、双清区、新宁县)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、七星关区、大方县、赫章县、黔西市、金沙县、织金县)
吉林市(永吉县、丰满区、船营区、昌邑区、磐石市、蛟河市、舒兰市、龙潭区、桦甸市)
汉中市(城固县、西乡县、洋县、留坝县、南郑区、勉县、宁强县、佛坪县、略阳县、汉台区、镇巴县)
丽江市(永胜县、古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)
三门峡市(渑池县、义马市、卢氏县、灵宝市、湖滨区、陕州区)
漯河市(源汇区、召陵区、舞阳县、临颍县、郾城区)
崇左市(龙州县、天等县、扶绥县、凭祥市、江州区、大新县、宁明县)
三沙市(西沙区、南沙区)
抚州市(崇仁县、金溪县、宜黄县、南城县、乐安县、临川区、广昌县、资溪县、黎川县、南丰县、东乡区)
开封市(顺河回族区、兰考县、尉氏县、禹王台区、祥符区、龙亭区、通许县、鼓楼区、杞县)
黄冈市(团风县、麻城市、红安县、罗田县、武穴市、浠水县、黄州区、英山县、蕲春县、黄梅县)
杭州市(滨江区、桐庐县、上城区、淳安县、建德市、临安区、西湖区、钱塘区、临平区、萧山区、拱墅区、富阳区、余杭区)
平凉市(华亭市、泾川县、灵台县、静宁县、崇信县、庄浪县、崆峒区)
揭阳市(揭西县、榕城区、普宁市、揭东区、惠来县)
长春市(农安县、绿园区、九台区、德惠市、南关区、公主岭市、二道区、双阳区、宽城区、朝阳区、榆树市)
阿克苏地区(温宿县、阿克苏市、新和县、沙雅县、拜城县、阿瓦提县、柯坪县、库车市、乌什县)
郴州市(宜章县、临武县、汝城县、永兴县、桂阳县、桂东县、资兴市、苏仙区、北湖区、安仁县、嘉禾县)
镇江市(润州区、丹阳市、京口区、句容市、扬中市、丹徒区)
铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)
景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)
遵义市(红花岗区、凤冈县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、正安县、绥阳县、仁怀市、桐梓县、赤水市、习水县、汇川区、播州区)
襄阳市(老河口市、南漳县、谷城县、宜城市、枣阳市、保康县、襄城区、襄州区、樊城区)
临汾市(蒲县、永和县、吉县、浮山县、曲沃县、尧都区、安泽县、汾西县、隰县、襄汾县、乡宁县、古县、侯马市、大宁县、翼城县、洪洞县、霍州市)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
沈阳市(沈河区、和平区、浑南区、法库县、辽中区、大东区、苏家屯区、于洪区、沈北新区、皇姑区、铁西区、新民市、康平县)
本溪市(南芬区、明山区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县)
武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
重庆市(巴南区、南川区、铜梁区、垫江县、荣昌区、江北区、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、忠县、潼南区、渝中区、渝北区、奉节县、开州区、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、万州区、梁平区、巫溪县、江津区、大渡口区、石柱土家族自治县、合川区、长寿区、涪陵区、武隆区、云阳县、南岸区、巫山县、璧山区、永川区、北碚区、黔江区、沙坪坝区、大足区、綦江区、城口县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、特克斯县、昭苏县、新源县、伊宁市、巩留县、伊宁县、霍城县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县)
长治市(平顺县、潞州区、上党区、屯留区、武乡县、黎城县、潞城区、沁源县、长子县、沁县、壶关县、襄垣县)
南平市(邵武市、政和县、武夷山市、浦城县、松溪县、光泽县、建阳区、延平区、顺昌县、建瓯市)
鞍山市(海城市、岫岩满族自治县、台安县、铁西区、铁东区、千山区、立山区)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、泸西县、河口瑶族自治县、绿春县、个旧市、石屏县、红河县、开远市、元阳县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、蒙自市)
桂林市(荔浦市、阳朔县、叠彩区、灵川县、全州县、平乐县、永福县、兴安县、象山区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、临桂区、雁山区、资源县、秀峰区、七星区、灌阳县)
聊城市(莘县、东阿县、临清市、茌平区、阳谷县、东昌府区、高唐县、冠县)
连云港市(海州区、东海县、连云区、赣榆区、灌南县、灌云县)
宁夏回族自治区
淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)
十堰市(茅箭区、竹山县、丹江口市、竹溪县、郧阳区、张湾区、房县、郧西县)
六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)
张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)
绥化市(海伦市、兰西县、安达市、望奎县、北林区、绥棱县、肇东市、青冈县、明水县、庆安县)
西藏自治区
九江市(濂溪区、永修县、都昌县、德安县、庐山市、瑞昌市、彭泽县、修水县、湖口县、浔阳区、柴桑区、共青城市、武宁县)
衢州市(开化县、龙游县、衢江区、常山县、柯城区、江山市)
济宁市(嘉祥县、曲阜市、任城区、邹城市、泗水县、微山县、金乡县、鱼台县、汶上县、梁山县、兖州区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区)
定西市(岷县、临洮县、漳县、渭源县、通渭县、安定区、陇西县)
泰安市(新泰市、宁阳县、泰山区、岱岳区、东平县、肥城市)
南京市(建邺区、秦淮区、六合区、高淳区、鼓楼区、江宁区、浦口区、溧水区、栖霞区、雨花台区、玄武区)
漳州市(南靖县、芗城区、云霄县、龙文区、平和县、龙海区、诏安县、漳浦县、华安县、东山县、长泰区)
黑河市(北安市、五大连池市、逊克县、爱辉区、孙吴县、嫩江市)
咸阳市(乾县、兴平市、淳化县、秦都区、礼泉县、永寿县、泾阳县、长武县、彬州市、渭城区、杨陵区、旬邑县、三原县、武功县)
滁州市(凤阳县、定远县、明光市、天长市、全椒县、琅琊区、南谯区、来安县)
岳阳市(岳阳楼区、君山区、华容县、岳阳县、云溪区、临湘市、汨罗市、湘阴县、平江县)
榆林市(靖边县、佳县、横山区、神木市、清涧县、府谷县、吴堡县、米脂县、定边县、榆阳区、子洲县、绥德县)
忻州市(静乐县、繁峙县、河曲县、忻府区、代县、宁武县、岢岚县、定襄县、五台县、神池县、保德县、偏关县、五寨县、原平市)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
清远市(连州市、英德市、连南瑶族自治县、阳山县、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清新区、清城区)
广州市(海珠区、南沙区、荔湾区、黄埔区、越秀区、增城区、花都区、天河区、白云区、番禺区、从化区)
太原市(清徐县、杏花岭区、古交市、阳曲县、晋源区、迎泽区、小店区、娄烦县、万柏林区、尖草坪区)
凉山彝族自治州(甘洛县、喜德县、木里藏族自治县、西昌市、德昌县、盐源县、美姑县、宁南县、越西县、会东县、金阳县、雷波县、昭觉县、普格县、冕宁县、布拖县、会理市)
日喀则市(昂仁县、萨嘎县、谢通门县、南木林县、定结县、仲巴县、拉孜县、江孜县、聂拉木县、仁布县、白朗县、萨迦县、吉隆县、桑珠孜区、康马县、岗巴县、定日县、亚东县)
香港特别行政区
梧州市(万秀区、岑溪市、苍梧县、蒙山县、长洲区、藤县、龙圩区)
荆门市(东宝区、沙洋县、钟祥市、京山市、掇刀区)
乐山市(沙湾区、峨眉山市、夹江县、五通桥区、金口河区、市中区、沐川县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、犍为县、井研县)
厦门市(集美区、翔安区、思明区、海沧区、湖里区、同安区)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
玉树藏族自治州(称多县、玉树市、治多县、杂多县、囊谦县、曲麻莱县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、青河县、富蕴县、福海县)
韶关市(乐昌市、乳源瑶族自治县、始兴县、浈江区、武江区、新丰县、曲江区、仁化县、翁源县、南雄市)
绍兴市(柯桥区、越城区、上虞区、嵊州市、新昌县、诸暨市)
六安市(舒城县、金安区、霍山县、霍邱县、裕安区、叶集区、金寨县)
大连市(庄河市、旅顺口区、瓦房店市、沙河口区、中山区、长海县、金州区、西岗区、普兰店区、甘井子区)
铜仁市(玉屏侗族自治县、万山区、江口县、石阡县、印江土家族苗族自治县、德江县、碧江区、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、思南县)
龙岩市(长汀县、新罗区、连城县、武平县、永定区、上杭县、漳平市)
昭通市(威信县、大关县、盐津县、永善县、鲁甸县、水富市、彝良县、镇雄县、巧家县、昭阳区、绥江县)
临夏回族自治州(广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、临夏县、临夏市、永靖县、东乡族自治县、和政县)
朔州市(怀仁市、朔城区、山阴县、右玉县、平鲁区、应县)
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昌都市(江达县、八宿县、芒康县、卡若区、贡觉县、丁青县、类乌齐县、左贡县、察雅县、边坝县、洛隆县)
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黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)
台州市(三门县、天台县、仙居县、路桥区、椒江区、临海市、玉环市、温岭市、黄岩区)
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中山市
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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