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宜昌市(猇亭区、伍家岗区、夷陵区、兴山县、当阳市、枝江市、宜都市、远安县、长阳土家族自治县、秭归县、点军区、五峰土家族自治县、西陵区)

陇南市(武都区、两当县、康县、宕昌县、成县、西和县、徽县、文县、礼县)

邢台市(宁晋县、柏乡县、新河县、巨鹿县、南宫市、临城县、隆尧县、襄都区、威县、广宗县、内丘县、信都区、任泽区、平乡县、清河县、南和区、临西县、沙河市)

商丘市(梁园区、虞城县、永城市、柘城县、夏邑县、睢阳区、睢县、民权县、宁陵县)  镇江市(丹徒区、京口区、润州区、句容市、扬中市、丹阳市)

乌兰察布市(凉城县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、化德县、集宁区、四子王旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、商都县、兴和县)

上海市(崇明区、普陀区、金山区、杨浦区、嘉定区、虹口区、闵行区、静安区、长宁区、青浦区、松江区、奉贤区、黄浦区、徐汇区、浦东新区、宝山区)

天津市(北辰区、河北区、河东区、静海区、津南区、蓟州区、南开区、宁河区、滨海新区、武清区、宝坻区、河西区、西青区、东丽区、和平区、红桥区)

西宁市(湟中区、城西区、大通回族土族自治县、城北区、城东区、城中区、湟源县)  白山市(靖宇县、江源区、抚松县、临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县)

无锡市(新吴区、江阴市、宜兴市、滨湖区、惠山区、梁溪区、锡山区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区)

铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)

杭州市(余杭区、滨江区、临平区、富阳区、临安区、桐庐县、萧山区、上城区、西湖区、钱塘区、建德市、淳安县、拱墅区)

许昌市(建安区、襄城县、魏都区、禹州市、长葛市、鄢陵县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

晋城市(陵川县、阳城县、沁水县、高平市、城区、泽州县)

黄冈市(团风县、罗田县、蕲春县、浠水县、英山县、武穴市、麻城市、黄梅县、红安县、黄州区)

石家庄市(平山县、赞皇县、深泽县、桥西区、灵寿县、新乐市、高邑县、井陉矿区、正定县、井陉县、栾城区、新华区、鹿泉区、藁城区、元氏县、晋州市、行唐县、赵县、辛集市、无极县、长安区、裕华区)

宿迁市(泗洪县、宿豫区、宿城区、沭阳县、泗阳县)

曲靖市(陆良县、富源县、师宗县、罗平县、会泽县、宣威市、马龙区、沾益区、麒麟区)

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县)

保山市(龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县、昌宁县)

河源市(和平县、龙川县、连平县、源城区、东源县、紫金县)

梅州市(梅县区、蕉岭县、兴宁市、丰顺县、大埔县、梅江区、平远县、五华县)

北京市(海淀区、东城区、丰台区、怀柔区、密云区、大兴区、昌平区、顺义区、房山区、西城区、朝阳区、门头沟区、石景山区、平谷区、延庆区、通州区)

咸宁市(嘉鱼县、咸安区、通山县、通城县、赤壁市、崇阳县)

张掖市(临泽县、民乐县、山丹县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县)

甘南藏族自治州(舟曲县、合作市、碌曲县、迭部县、临潭县、玛曲县、夏河县、卓尼县)

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来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、合山市、忻城县、象州县)

株洲市(天元区、炎陵县、石峰区、醴陵市、芦淞区、攸县、渌口区、茶陵县、荷塘区)

潍坊市(安丘市、坊子区、寒亭区、寿光市、临朐县、青州市、诸城市、奎文区、高密市、昌乐县、潍城区、昌邑市)

郴州市(临武县、永兴县、资兴市、北湖区、苏仙区、嘉禾县、宜章县、安仁县、桂东县、桂阳县、汝城县)  宜宾市(筠连县、兴文县、高县、江安县、屏山县、翠屏区、长宁县、珙县、南溪区、叙州区)

周口市(扶沟县、鹿邑县、西华县、郸城县、淮阳区、沈丘县、太康县、商水县、川汇区、项城市)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、晴隆县、兴义市、安龙县、兴仁市、贞丰县、册亨县)

衡水市(景县、冀州区、桃城区、枣强县、深州市、饶阳县、阜城县、安平县、武邑县、故城县、武强县)丹东市(凤城市、振兴区、元宝区、振安区、东港市、宽甸满族自治县)

菏泽市(郓城县、单县、曹县、鄄城县、定陶区、牡丹区、东明县、巨野县、成武县)  平凉市(崆峒区、华亭市、泾川县、静宁县、庄浪县、崇信县、灵台县)

衡阳市(衡阳县、衡南县、珠晖区、常宁市、南岳区、石鼓区、衡山县、雁峰区、蒸湘区、衡东县、耒阳市、祁东县)

桂林市(雁山区、临桂区、阳朔县、资源县、灌阳县、荔浦市、全州县、永福县、平乐县、七星区、兴安县、恭城瑶族自治县、叠彩区、象山区、灵川县、龙胜各族自治县、秀峰区)

河池市(南丹县、东兰县、金城江区、凤山县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、天峨县)江门市(台山市、江海区、鹤山市、新会区、蓬江区、恩平市、开平市)

贵港市(覃塘区、港南区、港北区、桂平市、平南县)

忻州市(忻府区、保德县、定襄县、繁峙县、偏关县、五寨县、宁武县、岢岚县、五台县、河曲县、代县、原平市、静乐县、神池县)

固原市(隆德县、泾源县、西吉县、彭阳县、原州区)

南充市(阆中市、嘉陵区、蓬安县、西充县、高坪区、南部县、顺庆区、仪陇县、营山县)

阜阳市(太和县、阜南县、颍上县、临泉县、界首市、颍东区、颍州区、颍泉区)

三沙市(西沙区、南沙区)

六安市(金安区、霍邱县、舒城县、叶集区、裕安区、金寨县、霍山县)

通辽市(霍林郭勒市、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、库伦旗、奈曼旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗)

保定市(博野县、顺平县、徐水区、阜平县、莲池区、望都县、安国市、涿州市、易县、雄县、涞源县、定兴县、高碑店市、高阳县、曲阳县、定州市、涞水县、唐县、蠡县、清苑区、容城县、安新县、满城区、竞秀区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、乌审旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、东胜区、杭锦旗、康巴什区、鄂托克旗、准格尔旗)

焦作市(博爱县、中站区、沁阳市、马村区、孟州市、武陟县、修武县、温县、山阳区、解放区)

沈阳市(铁西区、法库县、皇姑区、苏家屯区、辽中区、新民市、和平区、大东区、于洪区、沈河区、沈北新区、康平县、浑南区)

新疆维吾尔自治区

安康市(石泉县、白河县、汉阴县、宁陕县、旬阳市、岚皋县、汉滨区、镇坪县、紫阳县、平利县)

西安市(高陵区、临潼区、碑林区、鄠邑区、雁塔区、未央区、长安区、灞桥区、周至县、蓝田县、阎良区、莲湖区、新城区)

阳泉市(矿区、盂县、平定县、郊区、城区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。