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深圳市(福田区、宝安区、南山区、盐田区、坪山区、罗湖区、光明区、龙华区、龙岗区)

辽阳市(弓长岭区、宏伟区、灯塔市、文圣区、白塔区、太子河区、辽阳县)

西宁市(湟中区、城中区、城东区、湟源县、城北区、大通回族土族自治县、城西区)

临沂市(罗庄区、郯城县、莒南县、河东区、平邑县、临沭县、兰山区、沂南县、沂水县、兰陵县、蒙阴县、费县)  朝阳市(朝阳县、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、北票市、双塔区)

淄博市(桓台县、淄川区、临淄区、高青县、周村区、张店区、博山区、沂源县)

承德市(围场满族蒙古族自治县、平泉市、丰宁满族自治县、双桥区、鹰手营子矿区、兴隆县、宽城满族自治县、滦平县、隆化县、双滦区、承德县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、山海关区、北戴河区、抚宁区、卢龙县、海港区、昌黎县)红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、弥勒市、开远市、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、泸西县、绿春县、蒙自市、建水县、元阳县、个旧市、石屏县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、长岭县、宁江区)  遂宁市(射洪市、安居区、大英县、蓬溪县、船山区)

淮安市(淮安区、洪泽区、涟水县、清江浦区、盱眙县、淮阴区、金湖县)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)

徐州市(鼓楼区、泉山区、新沂市、铜山区、丰县、沛县、贾汪区、云龙区、邳州市、睢宁县)

漯河市(舞阳县、郾城区、临颍县、源汇区、召陵区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)

林芝市(墨脱县、工布江达县、米林市、巴宜区、朗县、察隅县、波密县)

福州市(闽清县、永泰县、福清市、平潭县、连江县、鼓楼区、仓山区、长乐区、台江区、闽侯县、晋安区、马尾区、罗源县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

济源市

吕梁市(柳林县、兴县、汾阳市、离石区、方山县、文水县、交城县、交口县、中阳县、岚县、孝义市、石楼县、临县)

阜新市(彰武县、新邱区、海州区、太平区、清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、黄平县、榕江县、丹寨县、镇远县、雷山县、岑巩县、天柱县、锦屏县、施秉县、黎平县、剑河县、三穗县、从江县、台江县、凯里市)

沧州市(盐山县、南皮县、河间市、肃宁县、黄骅市、新华区、任丘市、孟村回族自治县、运河区、吴桥县、泊头市、献县、沧县、海兴县、青县、东光县)

连云港市(海州区、赣榆区、东海县、灌南县、灌云县、连云区)

贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、港南区、平南县)

定西市(临洮县、漳县、通渭县、渭源县、岷县、陇西县、安定区)

贵阳市(观山湖区、修文县、清镇市、乌当区、南明区、息烽县、开阳县、花溪区、云岩区、白云区)

宁波市(江北区、慈溪市、鄞州区、海曙区、宁海县、北仑区、镇海区、奉化区、余姚市、象山县)

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阿里地区(改则县、措勤县、革吉县、札达县、噶尔县、日土县、普兰县)

来宾市(武宣县、合山市、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县、兴宾区)

杭州市(滨江区、临平区、桐庐县、拱墅区、上城区、萧山区、余杭区、钱塘区、西湖区、建德市、临安区、富阳区、淳安县)

南平市(光泽县、顺昌县、建瓯市、浦城县、政和县、建阳区、邵武市、武夷山市、延平区、松溪县)  周口市(郸城县、淮阳区、川汇区、商水县、项城市、扶沟县、西华县、沈丘县、太康县、鹿邑县)

朔州市(山阴县、怀仁市、应县、平鲁区、右玉县、朔城区)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县)张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、甘州区、高台县、临泽县)

安顺市(西秀区、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)  洛阳市(汝阳县、宜阳县、偃师区、老城区、栾川县、新安县、涧西区、西工区、嵩县、伊川县、洛龙区、瀍河回族区、孟津区、洛宁县)

张家口市(宣化区、尚义县、蔚县、涿鹿县、赤城县、康保县、沽源县、阳原县、桥东区、崇礼区、桥西区、张北县、下花园区、怀来县、怀安县、万全区)

咸阳市(彬州市、杨陵区、渭城区、武功县、礼泉县、旬邑县、淳化县、永寿县、三原县、兴平市、乾县、泾阳县、长武县、秦都区)

大理白族自治州(祥云县、大理市、鹤庆县、洱源县、剑川县、云龙县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、弥渡县、永平县、宾川县)信阳市(固始县、息县、罗山县、平桥区、新县、浉河区、潢川县、淮滨县、光山县、商城县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)

漳州市(龙文区、长泰区、平和县、漳浦县、龙海区、芗城区、东山县、诏安县、南靖县、华安县、云霄县)

绵阳市(安州区、江油市、盐亭县、北川羌族自治县、三台县、梓潼县、平武县、游仙区、涪城区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

六安市(金安区、裕安区、叶集区、金寨县、霍山县、舒城县、霍邱县)

石河子市(昆玉市、五家渠市、图木舒克市、阿拉尔市、北屯市、白杨市、可克达拉市、新星市、铁门关市、胡杨河市、双河市)

三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)

铁岭市(西丰县、调兵山市、银州区、昌图县、清河区、铁岭县、开原市)

马鞍山市(博望区、雨山区、花山区、当涂县、和县、含山县)

长治市(上党区、潞城区、黎城县、壶关县、平顺县、武乡县、襄垣县、长子县、潞州区、沁县、沁源县、屯留区)

阳泉市(盂县、矿区、郊区、平定县、城区)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县)

济南市(历下区、莱芜区、市中区、钢城区、商河县、槐荫区、天桥区、长清区、章丘区、历城区、平阴县、济阳区)

云浮市(郁南县、新兴县、云安区、罗定市、云城区)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、韶山市、湘乡市、雨湖区)

扬州市(广陵区、高邮市、邗江区、江都区、仪征市、宝应县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。