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全国服务区域：
漯河市(临颍县、舞阳县、源汇区、郾城区、召陵区)
和田地区(于田县、洛浦县、墨玉县、和田市、和田县、民丰县、策勒县、皮山县)
酒泉市(瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃州区、肃北蒙古族自治县、金塔县)
绥化市(青冈县、北林区、海伦市、明水县、兰西县、望奎县、绥棱县、庆安县、安达市、肇东市)
白银市(景泰县、白银区、靖远县、会宁县、平川区)
南平市(建瓯市、政和县、浦城县、邵武市、建阳区、延平区、顺昌县、武夷山市、松溪县、光泽县)
十堰市(房县、竹山县、丹江口市、竹溪县、郧阳区、茅箭区、张湾区、郧西县)
绵阳市(涪城区、平武县、北川羌族自治县、三台县、安州区、梓潼县、江油市、盐亭县、游仙区)
澳门特别行政区
宁德市(柘荣县、福安市、福鼎市、周宁县、寿宁县、霞浦县、蕉城区、屏南县、古田县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、黑水县、马尔康市、壤塘县、阿坝县、汶川县、红原县、小金县、若尔盖县、金川县、理县、茂县、松潘县)
中山市
西宁市(城北区、大通回族土族自治县、城西区、城东区、湟中区、城中区、湟源县)
阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)
济南市(莱芜区、历城区、商河县、平阴县、钢城区、长清区、天桥区、市中区、槐荫区、济阳区、章丘区、历下区)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、凤凰县、永顺县、泸溪县、龙山县、花垣县、吉首市)
许昌市(鄢陵县、长葛市、建安区、襄城县、魏都区、禹州市)
莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、涵江区、城厢区)
江门市(鹤山市、新会区、蓬江区、江海区、恩平市、开平市、台山市)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、普安县、望谟县、安龙县、册亨县、贞丰县、兴义市、晴隆县)
果洛藏族自治州(甘德县、久治县、玛多县、达日县、班玛县、玛沁县)
嘉峪关市
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、赫章县、纳雍县、金沙县、大方县、织金县、七星关区)
黑河市(五大连池市、嫩江市、逊克县、爱辉区、北安市、孙吴县)
阳泉市(矿区、盂县、平定县、郊区、城区)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
忻州市(河曲县、偏关县、保德县、五寨县、原平市、宁武县、神池县、定襄县、代县、五台县、繁峙县、静乐县、岢岚县、忻府区)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、四子王旗、商都县、兴和县、集宁区、化德县、卓资县、察哈尔右翼前旗、凉城县)
三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)
上饶市(广丰区、万年县、信州区、婺源县、德兴市、铅山县、广信区、鄱阳县、余干县、弋阳县、玉山县、横峰县)
抚州市(南丰县、南城县、崇仁县、资溪县、黎川县、临川区、宜黄县、广昌县、金溪县、东乡区、乐安县)
徐州市(鼓楼区、泉山区、丰县、贾汪区、铜山区、新沂市、沛县、邳州市、睢宁县、云龙区)
沧州市(泊头市、献县、黄骅市、河间市、海兴县、盐山县、南皮县、沧县、运河区、青县、新华区、吴桥县、孟村回族自治县、肃宁县、任丘市、东光县)
丽江市(华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
镇江市(京口区、丹阳市、丹徒区、句容市、润州区、扬中市)
天津市(和平区、河北区、西青区、河西区、宝坻区、武清区、滨海新区、红桥区、河东区、蓟州区、津南区、静海区、南开区、宁河区、东丽区、北辰区)
五指山市(乐东黎族自治县、屯昌县、琼海市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、临高县、澄迈县、东方市、定安县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、文昌市、保亭黎族苗族自治县)
周口市(郸城县、商水县、沈丘县、太康县、川汇区、鹿邑县、扶沟县、西华县、淮阳区、项城市)
海南藏族自治州(兴海县、贵德县、贵南县、共和县、同德县)
上海市(闵行区、虹口区、奉贤区、普陀区、黄浦区、浦东新区、松江区、徐汇区、崇明区、青浦区、嘉定区、宝山区、杨浦区、长宁区、静安区、金山区)
嘉兴市(桐乡市、秀洲区、南湖区、嘉善县、海盐县、海宁市、平湖市)
钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
本溪市(平山区、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
郑州市(中牟县、二七区、中原区、巩义市、惠济区、荥阳市、上街区、金水区、新密市、新郑市、管城回族区、登封市)
德州市(德城区、夏津县、平原县、禹城市、陵城区、庆云县、临邑县、齐河县、武城县、乐陵市、宁津县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市、乾安县、宁江区)
朝阳市(北票市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、建平县、双塔区、凌源市)
盐城市(东台市、亭湖区、滨海县、大丰区、响水县、阜宁县、射阳县、盐都区、建湖县)
赤峰市(松山区、巴林左旗、宁城县、林西县、巴林右旗、红山区、克什克腾旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、敖汉旗、元宝山区)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
汉中市(镇巴县、勉县、宁强县、留坝县、汉台区、佛坪县、略阳县、南郑区、西乡县、洋县、城固县)
巴中市(平昌县、恩阳区、通江县、南江县、巴州区)
葫芦岛市(南票区、建昌县、绥中县、连山区、龙港区、兴城市)
黔东南苗族侗族自治州(黄平县、榕江县、丹寨县、黎平县、剑河县、台江县、凯里市、锦屏县、三穗县、镇远县、雷山县、从江县、麻江县、天柱县、施秉县、岑巩县)
衢州市(柯城区、江山市、开化县、龙游县、常山县、衢江区)
湖州市(安吉县、吴兴区、南浔区、长兴县、德清县)
新疆维吾尔自治区
铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)
廊坊市(广阳区、大厂回族自治县、霸州市、永清县、三河市、文安县、安次区、大城县、固安县、香河县)
白山市(临江市、靖宇县、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区)
安庆市(大观区、岳西县、怀宁县、太湖县、望江县、潜山市、宜秀区、迎江区、宿松县、桐城市)
内江市(隆昌市、市中区、威远县、资中县、东兴区)
韶关市(新丰县、浈江区、曲江区、翁源县、南雄市、乐昌市、仁化县、乳源瑶族自治县、武江区、始兴县)
晋城市(泽州县、阳城县、城区、沁水县、高平市、陵川县)
鹤壁市(鹤山区、淇滨区、山城区、淇县、浚县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
白城市(洮南市、镇赉县、洮北区、通榆县、大安市)
荆州市(公安县、荆州区、监利市、江陵县、洪湖市、松滋市、石首市、沙市区)
兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)
甘孜藏族自治州(白玉县、理塘县、石渠县、甘孜县、炉霍县、新龙县、康定市、泸定县、雅江县、稻城县、色达县、德格县、道孚县、乡城县、巴塘县、得荣县、丹巴县、九龙县)
大连市(长海县、金州区、瓦房店市、旅顺口区、中山区、沙河口区、普兰店区、庄河市、西岗区、甘井子区)
泰安市(肥城市、宁阳县、东平县、新泰市、泰山区、岱岳区)
西藏自治区
咸阳市(长武县、淳化县、杨陵区、乾县、三原县、旬邑县、永寿县、武功县、渭城区、兴平市、彬州市、秦都区、泾阳县、礼泉县)
天水市(张家川回族自治县、秦安县、甘谷县、武山县、麦积区、清水县、秦州区)
陇南市(武都区、文县、西和县、两当县、宕昌县、徽县、礼县、康县、成县)
贵阳市(花溪区、乌当区、观山湖区、云岩区、清镇市、南明区、息烽县、白云区、开阳县、修文县)
自贡市(荣县、沿滩区、自流井区、大安区、贡井区、富顺县)
吉林市(丰满区、磐石市、桦甸市、蛟河市、永吉县、昌邑区、龙潭区、船营区、舒兰市)
阿里地区(措勤县、改则县、噶尔县、札达县、日土县、普兰县、革吉县)
衡阳市(衡阳县、珠晖区、常宁市、衡南县、衡东县、衡山县、雁峰区、石鼓区、蒸湘区、祁东县、南岳区、耒阳市)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、阜康市、昌吉市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县)
大同市(左云县、灵丘县、平城区、阳高县、云冈区、广灵县、天镇县、云州区、浑源县、新荣区)
运城市(万荣县、芮城县、垣曲县、夏县、新绛县、河津市、盐湖区、绛县、临猗县、平陆县、闻喜县、稷山县、永济市)
遂宁市(射洪市、蓬溪县、安居区、船山区、大英县)
玉溪市(易门县、江川区、通海县、澄江市、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县)
信阳市(固始县、平桥区、潢川县、光山县、新县、罗山县、浉河区、商城县、淮滨县、息县)
九江市(浔阳区、濂溪区、都昌县、庐山市、柴桑区、共青城市、修水县、彭泽县、永修县、湖口县、武宁县、德安县、瑞昌市)
开封市(通许县、龙亭区、祥符区、鼓楼区、顺河回族区、杞县、兰考县、禹王台区、尉氏县)
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文山壮族苗族自治州(丘北县、西畴县、文山市、富宁县、砚山县、麻栗坡县、广南县、马关县)
福州市(台江区、长乐区、连江县、仓山区、永泰县、闽清县、晋安区、鼓楼区、福清市、马尾区、平潭县、闽侯县、罗源县)
永州市(江永县、蓝山县、双牌县、道县、零陵区、宁远县、祁阳市、冷水滩区、东安县、新田县、江华瑶族自治县)
湛江市(麻章区、坡头区、遂溪县、霞山区、廉江市、赤坎区、雷州市、徐闻县、吴川市)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、焉耆回族自治县、若羌县、和静县、且末县、轮台县、博湖县、和硕县、尉犁县)
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内蒙古自治区
安康市(宁陕县、汉阴县、白河县、石泉县、岚皋县、镇坪县、旬阳市、汉滨区、紫阳县、平利县)
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长沙市(天心区、芙蓉区、宁乡市、望城区、开福区、浏阳市、长沙县、岳麓区、雨花区)
塔城地区(裕民县、沙湾市、额敏县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、托里县)
张掖市(民乐县、临泽县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、高台县)
淄博市(桓台县、博山区、高青县、沂源县、周村区、张店区、临淄区、淄川区)
杭州市(钱塘区、上城区、临平区、淳安县、余杭区、桐庐县、滨江区、富阳区、拱墅区、建德市、临安区、萧山区、西湖区)
宿迁市(沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿城区、宿豫区)
通辽市(开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、奈曼旗)
芜湖市(繁昌区、镜湖区、弋江区、无为市、南陵县、鸠江区、湾沚区)
潍坊市(寒亭区、潍城区、临朐县、寿光市、安丘市、高密市、坊子区、奎文区、青州市、诸城市、昌乐县、昌邑市)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
双鸭山市(宝清县、友谊县、尖山区、宝山区、集贤县、岭东区、四方台区、饶河县)
连云港市(赣榆区、海州区、东海县、连云区、灌云县、灌南县)
淮安市(涟水县、金湖县、清江浦区、淮安区、盱眙县、淮阴区、洪泽区)
邵阳市(邵阳县、武冈市、双清区、隆回县、洞口县、新宁县、新邵县、北塔区、大祥区、绥宁县、邵东市、城步苗族自治县)
临沧市(云县、凤庆县、临翔区、永德县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
百色市(靖西市、平果市、那坡县、隆林各族自治县、乐业县、田林县、右江区、田阳区、凌云县、德保县、西林县、田东县)
河源市(连平县、源城区、和平县、紫金县、龙川县、东源县)
三门峡市(渑池县、陕州区、义马市、卢氏县、灵宝市、湖滨区)
承德市(双桥区、承德县、兴隆县、宽城满族自治县、平泉市、双滦区、围场满族蒙古族自治县、隆化县、滦平县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县)
呼伦贝尔市(扎兰屯市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、根河市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区、新巴尔虎左旗、牙克石市、扎赉诺尔区、阿荣旗)
山南市(乃东区、错那市、浪卡子县、措美县、琼结县、贡嘎县、洛扎县、扎囊县、隆子县、桑日县、加查县、曲松县)
北京市(朝阳区、平谷区、石景山区、房山区、通州区、延庆区、西城区、密云区、大兴区、东城区、丰台区、海淀区、门头沟区、顺义区、昌平区、怀柔区)
滨州市(邹平市、惠民县、沾化区、阳信县、无棣县、滨城区、博兴县)
近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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