撕开胸罩一边亲一边摸|如何通过调整生活方式远离疼痛
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常德市(武陵区、鼎城区、汉寿县、津市市、石门县、澧县、桃源县、临澧县、安乡县)
兰州市(红古区、皋兰县、城关区、榆中县、永登县、七里河区、西固区、安宁区)
丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、开远市、石屏县、屏边苗族自治县、绿春县、建水县、蒙自市、河口瑶族自治县、个旧市、弥勒市、泸西县、元阳县)
南宁市(隆安县、西乡塘区、江南区、兴宁区、良庆区、宾阳县、青秀区、武鸣区、横州市、上林县、邕宁区、马山县)
山南市(措美县、琼结县、扎囊县、贡嘎县、乃东区、错那市、桑日县、曲松县、加查县、洛扎县、浪卡子县、隆子县)
保山市(施甸县、昌宁县、隆阳区、龙陵县、腾冲市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
贵港市(港北区、覃塘区、平南县、港南区、桂平市)
通辽市(奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁区、开鲁县、科尔沁左翼后旗)
曲靖市(马龙区、麒麟区、罗平县、陆良县、富源县、宣威市、师宗县、沾益区、会泽县)
辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)
安康市(平利县、石泉县、宁陕县、紫阳县、岚皋县、镇坪县、白河县、汉滨区、旬阳市、汉阴县)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、思茅区)
运城市(河津市、夏县、盐湖区、临猗县、垣曲县、新绛县、绛县、稷山县、闻喜县、永济市、芮城县、万荣县、平陆县)
宿迁市(宿城区、泗阳县、宿豫区、泗洪县、沭阳县)
石家庄市(栾城区、井陉县、裕华区、高邑县、藁城区、晋州市、赞皇县、无极县、桥西区、长安区、鹿泉区、平山县、辛集市、行唐县、灵寿县、元氏县、正定县、深泽县、新乐市、新华区、井陉矿区、赵县)
韶关市(乳源瑶族自治县、乐昌市、始兴县、翁源县、武江区、曲江区、浈江区、南雄市、新丰县、仁化县)
铁岭市(昌图县、铁岭县、清河区、开原市、银州区、西丰县、调兵山市)
三门峡市(义马市、渑池县、湖滨区、灵宝市、陕州区、卢氏县)
宣城市(宁国市、郎溪县、宣州区、广德市、绩溪县、旌德县、泾县)
中山市
六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)
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贵阳市(开阳县、云岩区、南明区、白云区、花溪区、乌当区、观山湖区、清镇市、修文县、息烽县)
商洛市(镇安县、商南县、商州区、丹凤县、柞水县、洛南县、山阳县)
滨州市(滨城区、沾化区、博兴县、阳信县、邹平市、无棣县、惠民县)
庆阳市(合水县、华池县、环县、镇原县、庆城县、西峰区、宁县、正宁县)
信阳市(罗山县、商城县、平桥区、浉河区、光山县、潢川县、息县、淮滨县、固始县、新县)
马鞍山市(花山区、雨山区、含山县、博望区、当涂县、和县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、梁河县、瑞丽市)
天津市(河北区、和平区、静海区、宝坻区、武清区、河东区、蓟州区、北辰区、红桥区、宁河区、河西区、南开区、东丽区、滨海新区、西青区、津南区)
那曲市(嘉黎县、申扎县、索县、双湖县、班戈县、色尼区、巴青县、尼玛县、比如县、聂荣县、安多县)
大理白族自治州(鹤庆县、大理市、剑川县、永平县、洱源县、漾濞彝族自治县、祥云县、宾川县、南涧彝族自治县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、云龙县)
五指山市(文昌市、临高县、万宁市、琼海市、定安县、屯昌县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、东方市、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县)
沧州市(东光县、任丘市、沧县、新华区、吴桥县、黄骅市、肃宁县、南皮县、盐山县、献县、河间市、运河区、泊头市、孟村回族自治县、海兴县、青县)
襄阳市(谷城县、襄城区、老河口市、南漳县、宜城市、襄州区、樊城区、保康县、枣阳市)
广西壮族自治区
邯郸市(邱县、鸡泽县、临漳县、邯山区、肥乡区、复兴区、曲周县、磁县、丛台区、永年区、武安市、涉县、成安县、大名县、魏县、广平县、馆陶县、峰峰矿区)
池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)
海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)
焦作市(温县、沁阳市、中站区、博爱县、孟州市、武陟县、山阳区、马村区、修武县、解放区)
来宾市(兴宾区、武宣县、象州县、合山市、金秀瑶族自治县、忻城县)
宝鸡市(千阳县、麟游县、渭滨区、陇县、太白县、扶风县、陈仓区、凤县、眉县、金台区、凤翔区、岐山县)
邵阳市(隆回县、绥宁县、邵东市、大祥区、城步苗族自治县、新邵县、新宁县、双清区、邵阳县、武冈市、北塔区、洞口县)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、岳普湖县、巴楚县、喀什市、泽普县、英吉沙县、疏勒县、叶城县、麦盖提县、莎车县、伽师县)
青岛市(平度市、黄岛区、城阳区、市南区、莱西市、胶州市、崂山区、李沧区、市北区、即墨区)
攀枝花市(米易县、盐边县、仁和区、东区、西区)
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宁德市(柘荣县、福安市、古田县、寿宁县、福鼎市、霞浦县、屏南县、周宁县、蕉城区)
佛山市(南海区、高明区、三水区、禅城区、顺德区)
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南昌市(红谷滩区、新建区、安义县、进贤县、东湖区、青云谱区、西湖区、南昌县、青山湖区)
廊坊市(香河县、文安县、固安县、三河市、永清县、大厂回族自治县、安次区、霸州市、大城县、广阳区)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、晴隆县、普安县、望谟县、兴仁市、册亨县、兴义市、安龙县)
成都市(蒲江县、都江堰市、崇州市、简阳市、龙泉驿区、大邑县、彭州市、新都区、成华区、金堂县、新津区、金牛区、邛崃市、青羊区、锦江区、郫都区、双流区、青白江区、武侯区、温江区)
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济南市(历城区、钢城区、市中区、槐荫区、莱芜区、商河县、济阳区、章丘区、平阴县、天桥区、长清区、历下区)
承德市(双滦区、承德县、双桥区、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、平泉市、丰宁满族自治县、滦平县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县)
宿州市(埇桥区、砀山县、泗县、萧县、灵璧县)
文山壮族苗族自治州(广南县、丘北县、麻栗坡县、文山市、马关县、砚山县、富宁县、西畴县)
吴忠市(利通区、盐池县、青铜峡市、红寺堡区、同心县)
黄冈市(蕲春县、黄州区、罗田县、英山县、红安县、武穴市、麻城市、黄梅县、团风县、浠水县)
沈阳市(浑南区、铁西区、法库县、皇姑区、康平县、辽中区、于洪区、新民市、苏家屯区、和平区、沈河区、沈北新区、大东区)
德阳市(罗江区、中江县、旌阳区、什邡市、绵竹市、广汉市)
大同市(左云县、新荣区、天镇县、云冈区、平城区、阳高县、浑源县、广灵县、灵丘县、云州区)
长沙市(雨花区、开福区、长沙县、宁乡市、天心区、岳麓区、望城区、浏阳市、芙蓉区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
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