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淮安市(涟水县、淮安区、清江浦区、洪泽区、金湖县、盱眙县、淮阴区)

大同市(广灵县、新荣区、天镇县、平城区、云冈区、阳高县、左云县、云州区、浑源县、灵丘县)

齐齐哈尔市(龙沙区、拜泉县、建华区、铁锋区、富裕县、克山县、讷河市、克东县、泰来县、碾子山区、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、依安县、龙江县、甘南县、富拉尔基区)

通化市(辉南县、柳河县、东昌区、集安市、二道江区、通化县、梅河口市)  襄阳市(襄城区、保康县、谷城县、樊城区、襄州区、枣阳市、南漳县、宜城市、老河口市)

郴州市(宜章县、嘉禾县、资兴市、北湖区、汝城县、安仁县、临武县、苏仙区、桂阳县、永兴县、桂东县)

遵义市(赤水市、凤冈县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、桐梓县、余庆县、绥阳县、仁怀市、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、正安县、湄潭县、播州区)

河池市(宜州区、罗城仫佬族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、金城江区、凤山县、南丹县、天峨县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县)梧州市(万秀区、龙圩区、藤县、蒙山县、长洲区、岑溪市、苍梧县)

榆林市(定边县、横山区、榆阳区、靖边县、绥德县、佳县、米脂县、清涧县、子洲县、府谷县、神木市、吴堡县)  吕梁市(岚县、柳林县、汾阳市、方山县、交城县、临县、石楼县、交口县、文水县、离石区、孝义市、兴县、中阳县)

银川市(贺兰县、金凤区、兴庆区、永宁县、灵武市、西夏区)

金华市(永康市、磐安县、浦江县、兰溪市、金东区、东阳市、武义县、婺城区、义乌市)

双鸭山市(宝清县、饶河县、友谊县、岭东区、宝山区、四方台区、尖山区、集贤县)

固原市(隆德县、泾源县、彭阳县、原州区、西吉县)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、普安县、贞丰县、望谟县、安龙县、册亨县、兴义市)

来宾市(象州县、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、忻城县、合山市)

安庆市(宿松县、潜山市、迎江区、桐城市、宜秀区、望江县、怀宁县、岳西县、太湖县、大观区)

阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、太平区、海州区、彰武县、清河门区、新邱区)

林芝市(工布江达县、察隅县、米林市、朗县、波密县、墨脱县、巴宜区)

龙岩市(上杭县、武平县、长汀县、漳平市、新罗区、连城县、永定区)

泰安市(泰山区、宁阳县、肥城市、东平县、新泰市、岱岳区)

清远市(英德市、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、佛冈县、连州市、连南瑶族自治县、清新区)

菏泽市(巨野县、鄄城县、曹县、定陶区、郓城县、单县、成武县、东明县、牡丹区)

沧州市(献县、青县、肃宁县、沧县、东光县、黄骅市、泊头市、任丘市、河间市、新华区、吴桥县、孟村回族自治县、南皮县、海兴县、盐山县、运河区)

呼伦贝尔市(额尔古纳市、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、扎赉诺尔区、牙克石市、阿荣旗、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

绵阳市(盐亭县、江油市、三台县、涪城区、安州区、梓潼县、游仙区、平武县、北川羌族自治县)

曲靖市(宣威市、富源县、陆良县、马龙区、会泽县、师宗县、沾益区、麒麟区、罗平县)

鹤岗市(工农区、南山区、向阳区、萝北县、兴山区、绥滨县、东山区、兴安区)

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广元市(昭化区、剑阁县、旺苍县、青川县、利州区、朝天区、苍溪县)

黄山市(徽州区、屯溪区、休宁县、祁门县、黄山区、黟县、歙县)

延安市(宜川县、子长市、黄龙县、志丹县、洛川县、甘泉县、宝塔区、吴起县、安塞区、延长县、富县、黄陵县、延川县)

抚顺市(清原满族自治县、望花区、新宾满族自治县、新抚区、抚顺县、顺城区、东洲区)  三沙市(西沙区、南沙区)

昭通市(绥江县、永善县、鲁甸县、彝良县、水富市、大关县、巧家县、威信县、镇雄县、盐津县、昭阳区)

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嘉兴市(海盐县、秀洲区、南湖区、桐乡市、海宁市、平湖市、嘉善县)黄石市(黄石港区、西塞山区、铁山区、大冶市、阳新县、下陆区)

五指山市(澄迈县、东方市、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、临高县、万宁市、昌江黎族自治县、文昌市、定安县、白沙黎族自治县、琼海市、屯昌县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)  唐山市(迁西县、路北区、玉田县、古冶区、路南区、丰南区、丰润区、开平区、迁安市、乐亭县、曹妃甸区、滦州市、滦南县、遵化市)

巴彦淖尔市(磴口县、杭锦后旗、临河区、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗)

咸宁市(通城县、赤壁市、通山县、咸安区、崇阳县、嘉鱼县)

百色市(凌云县、田林县、西林县、那坡县、右江区、田阳区、隆林各族自治县、靖西市、平果市、乐业县、田东县、德保县)吴忠市(利通区、青铜峡市、盐池县、同心县、红寺堡区)

鄂尔多斯市(东胜区、康巴什区、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、杭锦旗、鄂托克前旗、准格尔旗、乌审旗)

江门市(鹤山市、恩平市、新会区、蓬江区、江海区、台山市、开平市)

石家庄市(栾城区、桥西区、鹿泉区、赵县、辛集市、正定县、深泽县、高邑县、藁城区、元氏县、井陉县、无极县、长安区、灵寿县、新乐市、井陉矿区、平山县、新华区、行唐县、晋州市、裕华区、赞皇县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

甘南藏族自治州(碌曲县、迭部县、玛曲县、卓尼县、临潭县、合作市、舟曲县、夏河县)

焦作市(修武县、马村区、山阳区、武陟县、解放区、孟州市、博爱县、温县、中站区、沁阳市)

宁德市(福鼎市、古田县、屏南县、柘荣县、霞浦县、寿宁县、福安市、蕉城区、周宁县)

淮北市(烈山区、杜集区、濉溪县、相山区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

渭南市(富平县、韩城市、合阳县、蒲城县、澄城县、华阴市、临渭区、潼关县、白水县、大荔县、华州区)

张掖市(甘州区、高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、山丹县)

铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)

株洲市(芦淞区、天元区、荷塘区、炎陵县、醴陵市、攸县、茶陵县、石峰区、渌口区)

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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。