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怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

邢台市(威县、广宗县、临西县、信都区、任泽区、临城县、巨鹿县、平乡县、清河县、南宫市、柏乡县、襄都区、隆尧县、南和区、宁晋县、内丘县、沙河市、新河县)

滁州市(全椒县、定远县、明光市、天长市、南谯区、来安县、凤阳县、琅琊区)  铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

石家庄市(元氏县、新华区、晋州市、深泽县、栾城区、高邑县、赞皇县、长安区、无极县、行唐县、平山县、赵县、辛集市、井陉县、桥西区、新乐市、井陉矿区、灵寿县、正定县、鹿泉区、藁城区、裕华区)

长治市(上党区、襄垣县、潞城区、沁县、黎城县、平顺县、长子县、壶关县、武乡县、屯留区、潞州区、沁源县)

兰州市(红古区、西固区、永登县、榆中县、皋兰县、城关区、安宁区、七里河区)

北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)  珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市、乾安县)

韶关市(仁化县、始兴县、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、曲江区、武江区、乐昌市、南雄市、新丰县)

渭南市(华州区、韩城市、澄城县、合阳县、潼关县、富平县、大荔县、白水县、临渭区、蒲城县、华阴市)

惠州市(惠城区、龙门县、惠东县、博罗县、惠阳区)

拉萨市(墨竹工卡县、林周县、堆龙德庆区、尼木县、曲水县、达孜区、当雄县、城关区)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

宜宾市(江安县、屏山县、筠连县、叙州区、高县、长宁县、珙县、翠屏区、兴文县、南溪区)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、铁东区、双辽市、梨树县)

锦州市(凌河区、古塔区、黑山县、义县、太和区、凌海市、北镇市)

唐山市(滦州市、玉田县、滦南县、路北区、遵化市、丰润区、开平区、曹妃甸区、丰南区、迁西县、古冶区、乐亭县、路南区、迁安市)

葫芦岛市(建昌县、绥中县、兴城市、连山区、龙港区、南票区)

晋中市(和顺县、太谷区、灵石县、左权县、榆次区、祁县、榆社县、昔阳县、寿阳县、平遥县、介休市)

曲靖市(麒麟区、陆良县、富源县、会泽县、宣威市、师宗县、罗平县、沾益区、马龙区)

保山市(施甸县、昌宁县、腾冲市、龙陵县、隆阳区)

大连市(旅顺口区、金州区、庄河市、西岗区、沙河口区、中山区、普兰店区、甘井子区、长海县、瓦房店市)

烟台市(莱州市、莱山区、牟平区、芝罘区、海阳市、栖霞市、龙口市、招远市、莱阳市、福山区、蓬莱区)

成都市(都江堰市、简阳市、金牛区、彭州市、成华区、蒲江县、锦江区、龙泉驿区、新津区、青羊区、温江区、双流区、邛崃市、大邑县、青白江区、崇州市、金堂县、武侯区、郫都区、新都区)

吉林市(磐石市、龙潭区、桦甸市、蛟河市、永吉县、丰满区、船营区、昌邑区、舒兰市)

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喀什地区(泽普县、莎车县、叶城县、疏勒县、疏附县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、伽师县、喀什市、英吉沙县、岳普湖县)

保定市(莲池区、容城县、徐水区、清苑区、涞水县、唐县、安新县、定兴县、曲阳县、高阳县、竞秀区、顺平县、满城区、望都县、高碑店市、涞源县、定州市、阜平县、涿州市、安国市、蠡县、易县、博野县、雄县)

固原市(彭阳县、西吉县、隆德县、原州区、泾源县)

崇左市(宁明县、天等县、江州区、扶绥县、大新县、凭祥市、龙州县)  黔南布依族苗族自治州(独山县、罗甸县、贵定县、龙里县、三都水族自治县、惠水县、长顺县、瓮安县、都匀市、平塘县、福泉市、荔波县)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、正安县、红花岗区、播州区、赤水市、桐梓县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、汇川区、湄潭县、习水县、余庆县、绥阳县)

白银市(会宁县、景泰县、平川区、靖远县、白银区)

丹东市(振安区、宽甸满族自治县、东港市、振兴区、凤城市、元宝区)汕头市(龙湖区、南澳县、金平区、潮阳区、澄海区、濠江区、潮南区)

盐城市(阜宁县、盐都区、东台市、滨海县、建湖县、大丰区、响水县、亭湖区、射阳县)  济宁市(汶上县、嘉祥县、梁山县、兖州区、曲阜市、泗水县、鱼台县、金乡县、任城区、邹城市、微山县)

贵港市(覃塘区、港北区、平南县、港南区、桂平市)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

十堰市(张湾区、竹山县、丹江口市、郧阳区、茅箭区、竹溪县、房县、郧西县)广元市(青川县、苍溪县、旺苍县、昭化区、利州区、朝天区、剑阁县)

衢州市(衢江区、开化县、江山市、常山县、柯城区、龙游县)

广安市(华蓥市、前锋区、武胜县、广安区、邻水县、岳池县)

巴彦淖尔市(磴口县、临河区、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗)

连云港市(连云区、赣榆区、灌云县、海州区、东海县、灌南县)

焦作市(沁阳市、温县、山阳区、解放区、孟州市、博爱县、马村区、武陟县、修武县、中站区)

赣州市(崇义县、宁都县、于都县、全南县、龙南市、章贡区、信丰县、寻乌县、定南县、上犹县、南康区、安远县、会昌县、石城县、赣县区、瑞金市、大余县、兴国县)

包头市(固阳县、青山区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、九原区、石拐区、土默特右旗、昆都仑区)

新乡市(牧野区、凤泉区、封丘县、新乡县、原阳县、卫滨区、长垣市、辉县市、延津县、红旗区、卫辉市、获嘉县)

承德市(丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、兴隆县、平泉市、双桥区、宽城满族自治县、双滦区、承德县、滦平县)

伊春市(友好区、丰林县、大箐山县、汤旺县、南岔县、铁力市、伊美区、金林区、乌翠区、嘉荫县)

洛阳市(瀍河回族区、宜阳县、栾川县、老城区、孟津区、偃师区、伊川县、汝阳县、西工区、嵩县、洛龙区、洛宁县、新安县、涧西区)

漳州市(东山县、漳浦县、龙文区、华安县、龙海区、平和县、诏安县、云霄县、芗城区、长泰区、南靖县)

阿勒泰地区(吉木乃县、哈巴河县、福海县、富蕴县、阿勒泰市、青河县、布尔津县)

双鸭山市(宝山区、友谊县、尖山区、四方台区、宝清县、集贤县、饶河县、岭东区)

济南市(济阳区、莱芜区、历下区、钢城区、章丘区、商河县、长清区、市中区、平阴县、天桥区、槐荫区、历城区)

马鞍山市(含山县、花山区、雨山区、当涂县、和县、博望区)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。