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东营市(河口区、东营区、垦利区、广饶县、利津县)

清远市(清新区、连南瑶族自治县、清城区、连山壮族瑶族自治县、英德市、连州市、佛冈县、阳山县)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、松潘县、理县、小金县、九寨沟县、壤塘县、茂县、马尔康市、金川县、黑水县、若尔盖县、阿坝县、红原县)

淄博市(高青县、淄川区、周村区、临淄区、桓台县、博山区、沂源县、张店区)  湛江市(遂溪县、廉江市、坡头区、雷州市、徐闻县、吴川市、赤坎区、麻章区、霞山区)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

东莞市

兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县)  长治市(武乡县、潞城区、沁源县、沁县、壶关县、上党区、黎城县、潞州区、平顺县、襄垣县、长子县、屯留区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、温泉县、精河县)

池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)

厦门市(湖里区、海沧区、翔安区、思明区、同安区、集美区)

吉安市(吉水县、永新县、新干县、安福县、永丰县、吉安县、青原区、井冈山市、万安县、泰和县、遂川县、吉州区、峡江县)

三门峡市(义马市、卢氏县、渑池县、陕州区、湖滨区、灵宝市)

咸宁市(嘉鱼县、赤壁市、咸安区、通山县、崇阳县、通城县)

鸡西市(鸡冠区、虎林市、鸡东县、城子河区、密山市、梨树区、滴道区、麻山区、恒山区)

张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

乌兰察布市(丰镇市、化德县、商都县、集宁区、凉城县、兴和县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼后旗)

铜仁市(江口县、碧江区、石阡县、沿河土家族自治县、德江县、万山区、印江土家族苗族自治县、思南县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县)

铁岭市(西丰县、调兵山市、铁岭县、昌图县、银州区、清河区、开原市)

承德市(围场满族蒙古族自治县、兴隆县、隆化县、丰宁满族自治县、滦平县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、承德县、平泉市、双滦区、双桥区)

滨州市(博兴县、无棣县、阳信县、滨城区、惠民县、邹平市、沾化区)

台州市(三门县、路桥区、天台县、温岭市、玉环市、临海市、黄岩区、椒江区、仙居县)

郑州市(荥阳市、新郑市、中原区、新密市、金水区、巩义市、上街区、中牟县、惠济区、登封市、二七区、管城回族区)

襄阳市(谷城县、老河口市、保康县、枣阳市、樊城区、宜城市、襄城区、襄州区、南漳县)

丽江市(古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县)

漳州市(龙海区、长泰区、平和县、龙文区、诏安县、华安县、云霄县、漳浦县、东山县、芗城区、南靖县)

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龙岩市(连城县、永定区、上杭县、新罗区、武平县、漳平市、长汀县)

宁夏回族自治区

遵义市(赤水市、湄潭县、仁怀市、桐梓县、正安县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、习水县、汇川区、绥阳县、凤冈县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)  辽阳市(灯塔市、宏伟区、弓长岭区、文圣区、太子河区、辽阳县、白塔区)

嘉峪关市

孝感市(应城市、孝南区、安陆市、孝昌县、汉川市、云梦县、大悟县)

佳木斯市(东风区、前进区、富锦市、同江市、汤原县、郊区、桦南县、抚远市、向阳区、桦川县)凉山彝族自治州(美姑县、冕宁县、昭觉县、甘洛县、越西县、雷波县、金阳县、德昌县、木里藏族自治县、布拖县、宁南县、会东县、盐源县、喜德县、会理市、西昌市、普格县)

枣庄市(滕州市、峄城区、山亭区、市中区、薛城区、台儿庄区)  六安市(裕安区、舒城县、霍山县、金安区、霍邱县、叶集区、金寨县)

江门市(开平市、鹤山市、蓬江区、新会区、恩平市、江海区、台山市)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

保定市(清苑区、莲池区、徐水区、涞水县、安新县、涞源县、高碑店市、顺平县、雄县、博野县、易县、容城县、曲阳县、涿州市、高阳县、满城区、定兴县、安国市、定州市、望都县、竞秀区、唐县、蠡县、阜平县)陇南市(康县、文县、宕昌县、礼县、成县、西和县、两当县、徽县、武都区)

临沧市(凤庆县、镇康县、永德县、沧源佤族自治县、临翔区、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县)

徐州市(云龙区、沛县、铜山区、贾汪区、新沂市、睢宁县、丰县、鼓楼区、邳州市、泉山区)

郴州市(宜章县、桂阳县、北湖区、桂东县、苏仙区、资兴市、汝城县、永兴县、安仁县、临武县、嘉禾县)

榆林市(清涧县、横山区、米脂县、佳县、吴堡县、榆阳区、神木市、定边县、绥德县、子洲县、府谷县、靖边县)

赤峰市(巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、宁城县、红山区、喀喇沁旗、克什克腾旗、元宝山区、松山区、翁牛特旗、巴林左旗、林西县)

攀枝花市(西区、仁和区、盐边县、东区、米易县)

鹤岗市(南山区、萝北县、工农区、绥滨县、兴安区、东山区、向阳区、兴山区)

宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿豫区、宿城区、泗阳县)

宿州市(萧县、泗县、砀山县、埇桥区、灵璧县)

柳州市(鱼峰区、三江侗族自治县、柳北区、鹿寨县、柳南区、城中区、融水苗族自治县、融安县、柳城县、柳江区)

和田地区(策勒县、和田县、洛浦县、皮山县、民丰县、和田市、于田县、墨玉县)

长春市(德惠市、朝阳区、双阳区、九台区、农安县、榆树市、二道区、宽城区、公主岭市、南关区、绿园区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、丹寨县、施秉县、台江县、榕江县、天柱县、雷山县、剑河县、黄平县、从江县、锦屏县、三穗县、岑巩县、黎平县、麻江县、凯里市)

铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)

大庆市(萨尔图区、大同区、林甸县、肇源县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、龙凤区、让胡路区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。