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茂名市(信宜市、化州市、高州市、茂南区、电白区)

临沂市(沂南县、郯城县、临沭县、平邑县、河东区、兰陵县、兰山区、费县、罗庄区、莒南县、蒙阴县、沂水县)

包头市(固阳县、东河区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、青山区、土默特右旗、白云鄂博矿区、九原区、石拐区)

菏泽市(牡丹区、曹县、鄄城县、郓城县、巨野县、东明县、定陶区、成武县、单县)  松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县)

张家口市(桥东区、张北县、桥西区、赤城县、涿鹿县、沽源县、怀来县、怀安县、阳原县、崇礼区、尚义县、康保县、蔚县、万全区、宣化区、下花园区)

中山市

雅安市(宝兴县、天全县、名山区、芦山县、雨城区、荥经县、石棉县、汉源县)

百色市(靖西市、那坡县、隆林各族自治县、平果市、德保县、凌云县、田阳区、右江区、田林县、西林县、田东县、乐业县)  沈阳市(康平县、于洪区、沈河区、铁西区、新民市、浑南区、沈北新区、皇姑区、苏家屯区、辽中区、法库县、大东区、和平区)

朝阳市(双塔区、北票市、龙城区、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、建平县)

滁州市(南谯区、来安县、定远县、琅琊区、明光市、全椒县、凤阳县、天长市)

三明市(泰宁县、将乐县、尤溪县、大田县、清流县、三元区、沙县区、明溪县、永安市、宁化县、建宁县)

盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)

杭州市(富阳区、临安区、余杭区、萧山区、淳安县、钱塘区、上城区、建德市、桐庐县、滨江区、西湖区、临平区、拱墅区)

东莞市

六安市(霍邱县、金寨县、霍山县、金安区、叶集区、裕安区、舒城县)

连云港市(赣榆区、灌云县、连云区、海州区、东海县、灌南县)

赣州市(龙南市、赣县区、信丰县、宁都县、南康区、大余县、石城县、章贡区、全南县、定南县、瑞金市、上犹县、崇义县、寻乌县、安远县、于都县、兴国县、会昌县)

泰州市(高港区、靖江市、姜堰区、海陵区、兴化市、泰兴市)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

上海市(虹口区、普陀区、金山区、青浦区、黄浦区、徐汇区、奉贤区、长宁区、宝山区、杨浦区、嘉定区、静安区、浦东新区、松江区、闵行区、崇明区)

常州市(溧阳市、天宁区、钟楼区、武进区、金坛区、新北区)

湘潭市(雨湖区、韶山市、湘潭县、湘乡市、岳塘区)

六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)

宣城市(绩溪县、泾县、宣州区、旌德县、宁国市、广德市、郎溪县)

洛阳市(嵩县、宜阳县、老城区、洛龙区、偃师区、涧西区、孟津区、新安县、汝阳县、伊川县、西工区、瀍河回族区、栾川县、洛宁县)

太原市(清徐县、杏花岭区、小店区、万柏林区、迎泽区、阳曲县、古交市、晋源区、娄烦县、尖草坪区)

长治市(上党区、沁源县、壶关县、襄垣县、黎城县、平顺县、沁县、潞州区、长子县、武乡县、潞城区、屯留区)

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林芝市(米林市、墨脱县、察隅县、波密县、巴宜区、工布江达县、朗县)

蚌埠市(怀远县、龙子湖区、禹会区、固镇县、淮上区、五河县、蚌山区)

银川市(永宁县、西夏区、兴庆区、贺兰县、金凤区、灵武市)

安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)  铜仁市(德江县、思南县、松桃苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、万山区、印江土家族苗族自治县、碧江区)

宜春市(丰城市、铜鼓县、袁州区、樟树市、高安市、宜丰县、奉新县、万载县、上高县、靖安县)

马鞍山市(和县、当涂县、花山区、博望区、含山县、雨山区)

玉溪市(华宁县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、红塔区、通海县、澄江市、峨山彝族自治县、江川区)喀什地区(伽师县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏勒县、巴楚县、喀什市、岳普湖县、疏附县、叶城县、麦盖提县、莎车县)

海东市(平安区、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县)  福州市(晋安区、仓山区、闽侯县、台江区、马尾区、闽清县、鼓楼区、永泰县、平潭县、连江县、长乐区、福清市、罗源县)

宁波市(象山县、镇海区、慈溪市、鄞州区、海曙区、北仑区、江北区、余姚市、宁海县、奉化区)

齐齐哈尔市(建华区、甘南县、富裕县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、克东县、昂昂溪区、龙沙区、讷河市、克山县、拜泉县、依安县、泰来县、碾子山区、富拉尔基区、铁锋区)

铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)巴彦淖尔市(临河区、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、五原县、乌拉特中旗、磴口县)

湖州市(吴兴区、德清县、长兴县、南浔区、安吉县)

安阳市(内黄县、文峰区、汤阴县、北关区、林州市、滑县、龙安区、安阳县、殷都区)

佛山市(顺德区、禅城区、高明区、三水区、南海区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、大姚县、姚安县、楚雄市、永仁县、南华县、牟定县、双柏县、武定县、元谋县)

宜昌市(远安县、秭归县、枝江市、伍家岗区、当阳市、夷陵区、点军区、西陵区、兴山县、长阳土家族自治县、猇亭区、五峰土家族自治县、宜都市)

金昌市(金川区、永昌县)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、东胜区、伊金霍洛旗、乌审旗、杭锦旗、鄂托克前旗、准格尔旗、达拉特旗)

云浮市(云城区、罗定市、郁南县、云安区、新兴县)

邯郸市(成安县、武安市、复兴区、永年区、丛台区、邯山区、馆陶县、魏县、曲周县、大名县、临漳县、峰峰矿区、广平县、邱县、肥乡区、磁县、涉县、鸡泽县)

佳木斯市(桦川县、汤原县、前进区、同江市、向阳区、东风区、桦南县、抚远市、郊区、富锦市)

保山市(隆阳区、腾冲市、龙陵县、施甸县、昌宁县)

黄石市(西塞山区、下陆区、铁山区、黄石港区、阳新县、大冶市)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

呼伦贝尔市(牙克石市、扎兰屯市、根河市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、扎赉诺尔区、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

朔州市(朔城区、应县、山阴县、平鲁区、右玉县、怀仁市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频