兽人之华音:揭开传奇江湖的神秘面纱，畅享无尽冒险！
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博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、弥渡县、洱源县、云龙县、剑川县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、鹤庆县、大理市、祥云县、永平县、宾川县)
三门峡市(陕州区、湖滨区、卢氏县、灵宝市、义马市、渑池县)
亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)
河源市(东源县、紫金县、连平县、龙川县、源城区、和平县)
南昌市(新建区、西湖区、进贤县、青云谱区、安义县、东湖区、青山湖区、红谷滩区、南昌县)
承德市(承德县、鹰手营子矿区、兴隆县、平泉市、隆化县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、双滦区、滦平县、丰宁满族自治县)
常州市(天宁区、金坛区、新北区、钟楼区、溧阳市、武进区)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、若羌县、轮台县、和静县、博湖县、且末县、和硕县、焉耆回族自治县、尉犁县)
玉溪市(江川区、新平彝族傣族自治县、澄江市、易门县、华宁县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县)
营口市(西市区、盖州市、鲅鱼圈区、老边区、站前区、大石桥市)
林芝市(米林市、朗县、波密县、墨脱县、工布江达县、巴宜区、察隅县)
石家庄市(元氏县、井陉县、新乐市、平山县、正定县、栾城区、赞皇县、藁城区、深泽县、无极县、赵县、桥西区、晋州市、高邑县、新华区、长安区、井陉矿区、辛集市、鹿泉区、灵寿县、裕华区、行唐县)
平凉市(灵台县、庄浪县、静宁县、华亭市、泾川县、崆峒区、崇信县)
铁岭市(西丰县、调兵山市、昌图县、银州区、铁岭县、开原市、清河区)
天津市(河北区、河东区、武清区、红桥区、滨海新区、北辰区、宁河区、河西区、西青区、东丽区、南开区、蓟州区、和平区、静海区、宝坻区、津南区)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、黄平县、锦屏县、天柱县、镇远县、麻江县、丹寨县、剑河县、雷山县、从江县、凯里市、榕江县、施秉县、三穗县、黎平县、岑巩县)
芜湖市(弋江区、湾沚区、繁昌区、镜湖区、鸠江区、无为市、南陵县)
汉中市(洋县、西乡县、佛坪县、宁强县、勉县、汉台区、镇巴县、留坝县、城固县、南郑区、略阳县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
乌兰察布市(商都县、丰镇市、四子王旗、化德县、集宁区、凉城县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼前旗、卓资县)
梅州市(丰顺县、兴宁市、平远县、梅县区、梅江区、蕉岭县、五华县、大埔县)
伊春市(汤旺县、南岔县、铁力市、伊美区、金林区、丰林县、嘉荫县、友好区、大箐山县、乌翠区)
乐山市(峨边彝族自治县、夹江县、金口河区、犍为县、井研县、沐川县、峨眉山市、五通桥区、马边彝族自治县、市中区、沙湾区)
合肥市(庐阳区、巢湖市、长丰县、肥东县、庐江县、包河区、蜀山区、瑶海区、肥西县)
阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、壤塘县、小金县、金川县、理县、黑水县、阿坝县、松潘县、汶川县、若尔盖县、九寨沟县、茂县、红原县)
宝鸡市(眉县、扶风县、陇县、千阳县、麟游县、陈仓区、太白县、岐山县、凤县、渭滨区、凤翔区、金台区)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵德县、贵南县、共和县)
荆州市(洪湖市、石首市、监利市、荆州区、沙市区、公安县、江陵县、松滋市)
衡阳市(衡山县、祁东县、石鼓区、衡东县、耒阳市、南岳区、蒸湘区、珠晖区、衡阳县、雁峰区、常宁市、衡南县)
聊城市(东阿县、阳谷县、冠县、东昌府区、茌平区、临清市、高唐县、莘县)
孝感市(孝昌县、安陆市、云梦县、应城市、孝南区、汉川市、大悟县)
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宁夏回族自治区
保定市(蠡县、定州市、莲池区、易县、涞源县、望都县、竞秀区、涿州市、容城县、高碑店市、曲阳县、阜平县、雄县、高阳县、涞水县、徐水区、安国市、清苑区、安新县、满城区、唐县、顺平县、博野县、定兴县)
六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)
晋城市(泽州县、沁水县、城区、高平市、陵川县、阳城县)
济南市(历下区、商河县、槐荫区、钢城区、平阴县、历城区、济阳区、章丘区、天桥区、长清区、莱芜区、市中区)
襄阳市(宜城市、谷城县、襄城区、枣阳市、南漳县、樊城区、保康县、襄州区、老河口市)
丽水市(缙云县、庆元县、遂昌县、松阳县、青田县、莲都区、龙泉市、云和县、景宁畲族自治县)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、咸丰县、利川市、恩施市、鹤峰县、宣恩县、来凤县)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县)
泰安市(宁阳县、肥城市、东平县、泰山区、新泰市、岱岳区)
巴中市(恩阳区、巴州区、南江县、通江县、平昌县)
德阳市(中江县、旌阳区、罗江区、绵竹市、广汉市、什邡市)
永州市(冷水滩区、东安县、蓝山县、宁远县、道县、江永县、江华瑶族自治县、零陵区、祁阳市、双牌县、新田县)
自贡市(荣县、贡井区、沿滩区、自流井区、大安区、富顺县)
鹤岗市(绥滨县、工农区、东山区、兴山区、向阳区、南山区、萝北县、兴安区)
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湘西土家族苗族自治州(花垣县、泸溪县、古丈县、永顺县、保靖县、吉首市、凤凰县、龙山县)
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黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)
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内蒙古自治区
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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