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维修服务透明化报价，避免误解：在维修前提供详细、透明的报价单，包括维修项目、配件费用、人工费用等，避免后期产生误解。
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全国服务区域：
阿勒泰地区(福海县、青河县、布尔津县、富蕴县、阿勒泰市、哈巴河县、吉木乃县)
宜昌市(远安县、伍家岗区、点军区、夷陵区、枝江市、宜都市、西陵区、猇亭区、五峰土家族自治县、秭归县、长阳土家族自治县、当阳市、兴山县)
喀什地区(泽普县、疏勒县、麦盖提县、英吉沙县、巴楚县、叶城县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、伽师县、喀什市、岳普湖县)
昭通市(水富市、彝良县、镇雄县、威信县、大关县、盐津县、昭阳区、绥江县、永善县、巧家县、鲁甸县)
丽水市(云和县、松阳县、龙泉市、莲都区、青田县、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县、庆元县)
厦门市(集美区、翔安区、同安区、海沧区、湖里区、思明区)
徐州市(新沂市、睢宁县、泉山区、鼓楼区、云龙区、贾汪区、丰县、邳州市、沛县、铜山区)
临沂市(兰山区、费县、沂水县、莒南县、临沭县、河东区、罗庄区、兰陵县、郯城县、沂南县、蒙阴县、平邑县)
商丘市(永城市、睢县、梁园区、民权县、睢阳区、柘城县、虞城县、宁陵县、夏邑县)
吴忠市(盐池县、同心县、青铜峡市、利通区、红寺堡区)
绍兴市(柯桥区、诸暨市、新昌县、上虞区、越城区、嵊州市)
大庆市(肇州县、大同区、萨尔图区、红岗区、林甸县、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、龙凤区)
延边朝鲜族自治州(汪清县、珲春市、和龙市、图们市、龙井市、安图县、敦化市、延吉市)
西安市(鄠邑区、周至县、新城区、未央区、长安区、临潼区、雁塔区、蓝田县、碑林区、灞桥区、莲湖区、阎良区、高陵区)
江门市(鹤山市、新会区、恩平市、台山市、蓬江区、开平市、江海区)
济南市(天桥区、商河县、章丘区、莱芜区、历下区、槐荫区、平阴县、济阳区、长清区、钢城区、市中区、历城区)
钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
吉林市(丰满区、桦甸市、昌邑区、蛟河市、船营区、永吉县、龙潭区、磐石市、舒兰市)
甘孜藏族自治州(新龙县、甘孜县、稻城县、石渠县、炉霍县、得荣县、德格县、丹巴县、康定市、道孚县、理塘县、巴塘县、泸定县、九龙县、雅江县、白玉县、乡城县、色达县)
朝阳市(朝阳县、龙城区、凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、建平县)
郑州市(中原区、新密市、巩义市、管城回族区、中牟县、新郑市、荥阳市、登封市、上街区、二七区、惠济区、金水区)
兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
阿里地区(革吉县、普兰县、日土县、札达县、噶尔县、措勤县、改则县)
柳州市(融水苗族自治县、鹿寨县、柳北区、鱼峰区、柳城县、融安县、柳南区、柳江区、城中区、三江侗族自治县)
黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)
泰安市(岱岳区、东平县、宁阳县、新泰市、肥城市、泰山区)
黔东南苗族侗族自治州(雷山县、施秉县、从江县、麻江县、三穗县、榕江县、镇远县、黎平县、台江县、黄平县、锦屏县、天柱县、岑巩县、丹寨县、凯里市、剑河县)
湖州市(南浔区、吴兴区、德清县、安吉县、长兴县)
乌兰察布市(凉城县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、卓资县、商都县、化德县、察哈尔右翼后旗、集宁区、兴和县、丰镇市)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、安龙县、兴义市、册亨县、兴仁市、望谟县、贞丰县、晴隆县)
绵阳市(三台县、平武县、梓潼县、游仙区、江油市、北川羌族自治县、盐亭县、安州区、涪城区)
淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)
乐山市(金口河区、峨边彝族自治县、市中区、沐川县、马边彝族自治县、峨眉山市、井研县、犍为县、沙湾区、五通桥区、夹江县)
云浮市(云安区、新兴县、郁南县、云城区、罗定市)
普洱市(景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县)
晋城市(陵川县、泽州县、阳城县、高平市、城区、沁水县)
凉山彝族自治州(雷波县、布拖县、西昌市、越西县、美姑县、会东县、喜德县、冕宁县、德昌县、甘洛县、宁南县、昭觉县、普格县、木里藏族自治县、金阳县、会理市、盐源县)
贺州市(八步区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区)
拉萨市(墨竹工卡县、当雄县、达孜区、曲水县、堆龙德庆区、尼木县、城关区、林周县)
铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)
天水市(武山县、麦积区、秦州区、秦安县、清水县、张家川回族自治县、甘谷县)
秦皇岛市(山海关区、抚宁区、青龙满族自治县、海港区、卢龙县、昌黎县、北戴河区)
桂林市(灌阳县、龙胜各族自治县、平乐县、全州县、七星区、临桂区、雁山区、荔浦市、永福县、资源县、阳朔县、兴安县、象山区、叠彩区、灵川县、恭城瑶族自治县、秀峰区)
广元市(利州区、朝天区、剑阁县、青川县、昭化区、苍溪县、旺苍县)
扬州市(邗江区、广陵区、高邮市、仪征市、江都区、宝应县)
广西壮族自治区
林芝市(米林市、墨脱县、波密县、巴宜区、朗县、工布江达县、察隅县)
广安市(广安区、华蓥市、前锋区、岳池县、武胜县、邻水县)
益阳市(赫山区、沅江市、资阳区、桃江县、安化县、南县)
海东市(民和回族土族自治县、平安区、乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县)
伊犁哈萨克自治州(新源县、奎屯市、伊宁市、特克斯县、尼勒克县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、霍尔果斯市、昭苏县、霍城县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
宜春市(靖安县、丰城市、高安市、万载县、上高县、袁州区、奉新县、宜丰县、铜鼓县、樟树市)
玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、称多县、囊谦县、曲麻莱县、治多县)
漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、召陵区、临颍县)
常州市(新北区、金坛区、溧阳市、钟楼区、武进区、天宁区)
十堰市(郧西县、茅箭区、竹山县、竹溪县、房县、丹江口市、郧阳区、张湾区)
七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)
南昌市(红谷滩区、南昌县、安义县、青云谱区、西湖区、东湖区、青山湖区、进贤县、新建区)
枣庄市(薛城区、台儿庄区、市中区、滕州市、山亭区、峄城区)
长春市(德惠市、九台区、绿园区、宽城区、二道区、双阳区、南关区、农安县、朝阳区、公主岭市、榆树市)
大连市(西岗区、金州区、长海县、瓦房店市、普兰店区、庄河市、中山区、旅顺口区、甘井子区、沙河口区)
汕头市(南澳县、龙湖区、澄海区、潮南区、金平区、潮阳区、濠江区)
阳泉市(盂县、平定县、城区、矿区、郊区)
三门峡市(义马市、灵宝市、渑池县、卢氏县、湖滨区、陕州区)
渭南市(合阳县、临渭区、蒲城县、华阴市、白水县、澄城县、潼关县、韩城市、华州区、富平县、大荔县)
三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
福州市(闽侯县、晋安区、长乐区、连江县、台江区、马尾区、闽清县、福清市、平潭县、罗源县、永泰县、鼓楼区、仓山区)
韶关市(浈江区、翁源县、武江区、曲江区、始兴县、仁化县、南雄市、乳源瑶族自治县、乐昌市、新丰县)
滁州市(天长市、来安县、南谯区、全椒县、定远县、明光市、凤阳县、琅琊区)
上饶市(横峰县、广信区、婺源县、弋阳县、广丰区、德兴市、铅山县、万年县、鄱阳县、玉山县、余干县、信州区)
阿坝藏族羌族自治州(金川县、理县、阿坝县、汶川县、茂县、九寨沟县、小金县、壤塘县、黑水县、红原县、松潘县、若尔盖县、马尔康市)
宿州市(灵璧县、萧县、泗县、砀山县、埇桥区)
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内蒙古自治区
滨州市(无棣县、邹平市、阳信县、博兴县、滨城区、惠民县、沾化区)
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酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、玉门市)
克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、建始县、咸丰县、利川市、来凤县、鹤峰县、宣恩县、巴东县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
菏泽市(鄄城县、牡丹区、成武县、郓城县、东明县、定陶区、曹县、单县、巨野县)
巴中市(南江县、平昌县、巴州区、恩阳区、通江县)
聊城市(冠县、东昌府区、东阿县、临清市、阳谷县、茌平区、莘县、高唐县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
开封市(祥符区、禹王台区、顺河回族区、杞县、通许县、鼓楼区、尉氏县、龙亭区、兰考县)
南通市(海门区、崇川区、通州区、启东市、如东县、海安市、如皋市)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、正镶白旗、锡林浩特市、正蓝旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、多伦县、阿巴嘎旗、镶黄旗)
佛山市(三水区、顺德区、禅城区、南海区、高明区)
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来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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