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昭通市(巧家县、威信县、盐津县、绥江县、鲁甸县、大关县、镇雄县、昭阳区、彝良县、水富市、永善县)

白山市(临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、江源区、浑江区、抚松县)

鸡西市(梨树区、鸡冠区、鸡东县、城子河区、恒山区、麻山区、虎林市、密山市、滴道区)

新疆维吾尔自治区  榆林市(佳县、绥德县、神木市、子洲县、米脂县、横山区、吴堡县、府谷县、靖边县、榆阳区、清涧县、定边县)

黄石市(黄石港区、下陆区、大冶市、铁山区、西塞山区、阳新县)

沧州市(肃宁县、河间市、献县、泊头市、任丘市、吴桥县、东光县、青县、黄骅市、新华区、盐山县、南皮县、沧县、海兴县、孟村回族自治县、运河区)

邯郸市(邯山区、成安县、武安市、磁县、鸡泽县、丛台区、魏县、复兴区、曲周县、大名县、馆陶县、临漳县、邱县、肥乡区、广平县、峰峰矿区、涉县、永年区)

运城市(河津市、永济市、临猗县、新绛县、平陆县、闻喜县、垣曲县、芮城县、稷山县、万荣县、绛县、夏县、盐湖区)  江门市(恩平市、新会区、鹤山市、江海区、蓬江区、开平市、台山市)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

徐州市(云龙区、贾汪区、泉山区、鼓楼区、沛县、睢宁县、铜山区、丰县、新沂市、邳州市)

盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)

重庆市(开州区、璧山区、永川区、渝中区、江津区、秀山土家族苗族自治县、万州区、巫溪县、大足区、北碚区、合川区、奉节县、九龙坡区、荣昌区、长寿区、涪陵区、江北区、黔江区、酉阳土家族苗族自治县、忠县、渝北区、石柱土家族自治县、潼南区、綦江区、丰都县、南川区、城口县、巫山县、垫江县、南岸区、沙坪坝区、武隆区、巴南区、铜梁区、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、云阳县)

合肥市(瑶海区、庐江县、肥东县、长丰县、蜀山区、巢湖市、肥西县、包河区、庐阳区)

周口市(商水县、川汇区、太康县、项城市、沈丘县、郸城县、淮阳区、鹿邑县、西华县、扶沟县)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

大理白族自治州(鹤庆县、大理市、南涧彝族自治县、洱源县、剑川县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、宾川县、永平县、弥渡县、云龙县、祥云县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

东莞市

汉中市(留坝县、南郑区、汉台区、洋县、城固县、宁强县、略阳县、镇巴县、勉县、西乡县、佛坪县)

长治市(潞城区、上党区、壶关县、潞州区、黎城县、长子县、沁源县、平顺县、沁县、襄垣县、屯留区、武乡县)

淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)

河池市(大化瑶族自治县、凤山县、南丹县、罗城仫佬族自治县、天峨县、环江毛南族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县、金城江区、东兰县、都安瑶族自治县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

甘南藏族自治州(舟曲县、碌曲县、玛曲县、卓尼县、迭部县、夏河县、合作市、临潭县)

三沙市(西沙区、南沙区)

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玉林市(兴业县、博白县、玉州区、北流市、福绵区、容县、陆川县)

厦门市(翔安区、集美区、海沧区、思明区、湖里区、同安区)

肇庆市(怀集县、高要区、鼎湖区、四会市、封开县、广宁县、端州区、德庆县)

定西市(安定区、渭源县、临洮县、陇西县、通渭县、岷县、漳县)  十堰市(郧西县、竹山县、丹江口市、房县、茅箭区、竹溪县、张湾区、郧阳区)

崇左市(天等县、宁明县、龙州县、扶绥县、大新县、凭祥市、江州区)

泰安市(岱岳区、泰山区、新泰市、东平县、宁阳县、肥城市)

铁岭市(西丰县、清河区、昌图县、调兵山市、开原市、银州区、铁岭县)上海市(杨浦区、黄浦区、宝山区、崇明区、静安区、松江区、奉贤区、虹口区、嘉定区、闵行区、普陀区、金山区、长宁区、徐汇区、浦东新区、青浦区)

吉林市(磐石市、丰满区、永吉县、龙潭区、昌邑区、船营区、桦甸市、舒兰市、蛟河市)  遵义市(汇川区、务川仡佬族苗族自治县、正安县、绥阳县、习水县、播州区、赤水市、湄潭县、桐梓县、仁怀市、红花岗区、余庆县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县)

百色市(那坡县、右江区、西林县、靖西市、凌云县、田林县、隆林各族自治县、田阳区、德保县、平果市、乐业县、田东县)

福州市(长乐区、闽侯县、福清市、鼓楼区、连江县、台江区、仓山区、罗源县、永泰县、闽清县、晋安区、马尾区、平潭县)

济南市(钢城区、济阳区、槐荫区、长清区、历城区、市中区、历下区、章丘区、莱芜区、天桥区、平阴县、商河县)阿克苏地区(温宿县、拜城县、沙雅县、乌什县、阿瓦提县、阿克苏市、库车市、柯坪县、新和县)

通化市(二道江区、通化县、柳河县、梅河口市、辉南县、集安市、东昌区)

铜仁市(思南县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县、碧江区、石阡县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、万山区)

亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)

南宁市(武鸣区、良庆区、横州市、马山县、上林县、江南区、隆安县、宾阳县、邕宁区、青秀区、西乡塘区、兴宁区)

香港特别行政区

鞍山市(岫岩满族自治县、铁东区、铁西区、千山区、海城市、立山区、台安县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

来宾市(忻城县、象州县、武宣县、合山市、金秀瑶族自治县、兴宾区)

聊城市(茌平区、临清市、冠县、东昌府区、阳谷县、高唐县、东阿县、莘县)

佳木斯市(桦南县、前进区、抚远市、汤原县、向阳区、桦川县、富锦市、东风区、郊区、同江市)

湛江市(霞山区、廉江市、赤坎区、遂溪县、雷州市、麻章区、坡头区、徐闻县、吴川市)

南昌市(进贤县、青云谱区、南昌县、西湖区、东湖区、红谷滩区、安义县、新建区、青山湖区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、霍城县、奎屯市、伊宁县、新源县、尼勒克县、昭苏县、巩留县、特克斯县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县)

三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)

商洛市(山阳县、柞水县、商南县、镇安县、洛南县、商州区、丹凤县)

益阳市(南县、安化县、桃江县、资阳区、沅江市、赫山区)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　据知情人士透露，北京核桃编程教育科技有限公司是一家提供帮助儿童学习编程服务的公司，尽管市场动荡，它仍是考虑在美国进行首次公开募股（IPO）的几家中国公司之一。

　　知情人士称，北京核桃编程教育科技有限公司（即核桃编程）可能会寻求在美国上市，筹集约1亿美元资金。由于相关讨论是私密的，这些人士要求不具名。

　　知情人士还表示，其他在探索上市机会的公司包括计算基础设施提供商深圳云天空科技有限公司，以及软件服务平台载慧和中和集团。它们也可能各自寻求筹集约1亿美元资金。

　　即便面临可能被美国摘牌的威胁，这些首次公开募股计划仍在推进。

　　知情人士称，目前这些公司尚未就股票发行做出最终决定，它们也可能决定不推进上市计划。

　　核桃编程的代表拒绝置评，该公司的投资方包括私募股权公司KKR集团（KKR）和高瓴投资。载慧、中和集团和云天空科技未回应置评请求。

　　美国市场的高流动性对中国公司颇具吸引力，而且投资银行在美股发行中赚取的费用要高于在香港等其他市场。