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铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)
承德市(围场满族蒙古族自治县、平泉市、隆化县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、双桥区、承德县、兴隆县、滦平县、丰宁满族自治县)
凉山彝族自治州(昭觉县、雷波县、会理市、甘洛县、盐源县、越西县、金阳县、美姑县、德昌县、喜德县、木里藏族自治县、普格县、宁南县、布拖县、西昌市、冕宁县、会东县)
临沂市(平邑县、蒙阴县、河东区、兰山区、莒南县、兰陵县、沂南县、沂水县、费县、临沭县、罗庄区、郯城县)
玉林市(兴业县、陆川县、容县、博白县、北流市、玉州区、福绵区)
阳泉市(郊区、城区、盂县、矿区、平定县)
驻马店市(汝南县、西平县、遂平县、上蔡县、平舆县、确山县、新蔡县、驿城区、正阳县、泌阳县)
广州市(海珠区、荔湾区、从化区、增城区、南沙区、花都区、越秀区、黄埔区、白云区、天河区、番禺区)
广元市(旺苍县、昭化区、朝天区、利州区、苍溪县、剑阁县、青川县)
六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)
安庆市(大观区、岳西县、潜山市、宿松县、迎江区、望江县、宜秀区、太湖县、怀宁县、桐城市)
滁州市(南谯区、凤阳县、天长市、定远县、来安县、全椒县、琅琊区、明光市)
抚州市(南城县、黎川县、金溪县、资溪县、宜黄县、乐安县、广昌县、崇仁县、南丰县、临川区、东乡区)
宜昌市(西陵区、秭归县、兴山县、五峰土家族自治县、当阳市、宜都市、枝江市、点军区、猇亭区、远安县、夷陵区、伍家岗区、长阳土家族自治县)
徐州市(云龙区、丰县、铜山区、新沂市、贾汪区、沛县、邳州市、泉山区、鼓楼区、睢宁县)
贵阳市(开阳县、观山湖区、息烽县、云岩区、白云区、乌当区、南明区、修文县、花溪区、清镇市)
石河子市(胡杨河市、可克达拉市、新星市、铁门关市、双河市、图木舒克市、白杨市、昆玉市、五家渠市、阿拉尔市、北屯市)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、青山区、白云鄂博矿区、土默特右旗、昆都仑区、东河区、九原区、石拐区)
毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县、七星关区、大方县、黔西市、金沙县)
洛阳市(瀍河回族区、偃师区、涧西区、嵩县、西工区、宜阳县、孟津区、栾川县、洛宁县、伊川县、洛龙区、新安县、汝阳县、老城区)
自贡市(大安区、富顺县、自流井区、荣县、沿滩区、贡井区)
咸阳市(渭城区、礼泉县、秦都区、三原县、长武县、旬邑县、永寿县、兴平市、杨陵区、彬州市、泾阳县、武功县、淳化县、乾县)
乐山市(市中区、沐川县、犍为县、井研县、金口河区、夹江县、马边彝族自治县、五通桥区、峨边彝族自治县、沙湾区、峨眉山市)
眉山市(丹棱县、东坡区、彭山区、青神县、仁寿县、洪雅县)
濮阳市(华龙区、范县、清丰县、濮阳县、南乐县、台前县)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、建水县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、元阳县、石屏县、红河县、蒙自市、绿春县、弥勒市、开远市、泸西县)
漳州市(云霄县、南靖县、平和县、龙文区、华安县、长泰区、龙海区、东山县、诏安县、芗城区、漳浦县)
海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)
永州市(零陵区、新田县、祁阳市、东安县、道县、江永县、蓝山县、宁远县、双牌县、冷水滩区、江华瑶族自治县)
中山市
宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、沭阳县、泗阳县)
银川市(贺兰县、永宁县、灵武市、西夏区、金凤区、兴庆区)
大理白族自治州(鹤庆县、云龙县、巍山彝族回族自治县、永平县、宾川县、剑川县、南涧彝族自治县、祥云县、弥渡县、洱源县、大理市、漾濞彝族自治县)
鹤岗市(萝北县、南山区、绥滨县、东山区、兴安区、兴山区、工农区、向阳区)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市、呼图壁县、奇台县、吉木萨尔县)
南宁市(武鸣区、青秀区、兴宁区、上林县、邕宁区、宾阳县、隆安县、横州市、西乡塘区、马山县、江南区、良庆区)
北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)
德阳市(中江县、什邡市、广汉市、罗江区、绵竹市、旌阳区)
益阳市(桃江县、资阳区、南县、沅江市、安化县、赫山区)
白山市(靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、江源区)
嘉兴市(海宁市、桐乡市、平湖市、海盐县、南湖区、嘉善县、秀洲区)
沈阳市(大东区、苏家屯区、浑南区、康平县、皇姑区、于洪区、和平区、铁西区、沈北新区、辽中区、新民市、法库县、沈河区)
安阳市(汤阴县、内黄县、安阳县、林州市、滑县、北关区、文峰区、殷都区、龙安区)
衢州市(柯城区、衢江区、常山县、开化县、江山市、龙游县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、和硕县、和静县、尉犁县、轮台县、且末县、若羌县、库尔勒市、博湖县)
兰州市(榆中县、七里河区、皋兰县、城关区、西固区、安宁区、永登县、红古区)
陇南市(两当县、成县、武都区、西和县、康县、宕昌县、徽县、文县、礼县)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)
周口市(西华县、扶沟县、川汇区、郸城县、商水县、沈丘县、鹿邑县、太康县、项城市、淮阳区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、梁河县、瑞丽市、陇川县)
楚雄彝族自治州(武定县、姚安县、楚雄市、牟定县、双柏县、禄丰市、元谋县、永仁县、大姚县、南华县)
日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)
北京市(顺义区、通州区、房山区、昌平区、平谷区、石景山区、丰台区、密云区、怀柔区、延庆区、东城区、海淀区、朝阳区、大兴区、门头沟区、西城区)
邵阳市(新邵县、武冈市、新宁县、绥宁县、洞口县、邵东市、大祥区、隆回县、邵阳县、城步苗族自治县、北塔区、双清区)
唐山市(迁西县、滦州市、古冶区、乐亭县、路北区、丰润区、开平区、路南区、迁安市、遵化市、玉田县、曹妃甸区、丰南区、滦南县)
宁德市(屏南县、周宁县、古田县、福安市、福鼎市、霞浦县、柘荣县、蕉城区、寿宁县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
常德市(安乡县、武陵区、汉寿县、石门县、临澧县、津市市、桃源县、鼎城区、澧县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县)
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本溪市(本溪满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县、平山区)
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崇左市(扶绥县、凭祥市、龙州县、江州区、宁明县、大新县、天等县)
常州市(钟楼区、溧阳市、新北区、天宁区、金坛区、武进区)
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三明市(明溪县、尤溪县、将乐县、宁化县、大田县、建宁县、三元区、泰宁县、沙县区、永安市、清流县)
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转自：财联社
财联社4月25日讯（记者王宏）近日金融监管总局印发了《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），允许对万能险产品调整最低保证利率，禁止开发五年期以下的万能险，禁止保险公司为万能险提供间接或隐性担保。
普华永道金融业合伙人周瑾对财联社记者表示，此次发布的《通知》针对万能险的突出问题，从产品管理、账户管理、资产负债管理、销售行为管理以及监督管理等方面提出要求，并设定了明确的整改时间安排。目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
允许对万能险调整最低保证利率
《通知》最重要的变化是明确万能险提供最低保证利率，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率。同时，对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。
周瑾认为，按照“新老划断”的解读，允许保险公司对万能险产品调整最低保证利率的规定是针对新保单。
金融监管总局相关部门负责人表示，实行新老划断，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
财联社记者注意到，在市场形势和监管引导下，万能险结算利率近两年已经开启了一轮又一轮的下调。
2024年1月份，万能险产品结算利率最高达4.5%，结算利率在3.5%及以上的产品占产品总数的45.3%。2024年12月份，在818款万能险产品当中，结算利率最高的为3.5%，共有29款产品达到该结算利率。
此外，2024年1月份万能险结算利率平均值为3.28%；2024年12月份万能险结算利率平均值为2.86%。
禁止开发五年期以下的万能险
除了规范万能险产品发展外，《通知》还有三大亮点值得关注。
一是进一步提升风险保障水平。引导保险公司拉长万能险保障期限，禁止开发五年期以下（不含五年）的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
二是强化账户管理。一方面，从账户设立到注销，全流程规范。账户设立时，重点规范启动资金运作。账户存续期间，要求公司定期检视账户资产负债状况，及时补足缺口。账户注销时，要求保险公司进一步明确触发机制和相关要求，确保公平合理。另一方面，重点规范账户结算。要求公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
三是强化资金运用监管。强化集中度监管，对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。强化关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。强化非标投资监管，对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
周瑾对财联社记者表示，《通知》针对万能险开发适用的产品和保险期限、最低保证利率的保证期设置、最低保证利率的下调弹性、万能账户的盈余分配及特储使用规则、万能险资金运用的限制和流动性的要求等，都做了具体的界定。这些目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
“可以看出，监管风险控制在加速”，有保险业人士对财联社记者表示。还有业内人士表示，《通知》新规下健康险公司业务受到的影响比较大，“健康险公司不能做分红险，万能险在新规下也受到了限制，保险公司需要做好资产负债管理，确保长期、可持续发展。”
加强销售规范，要在2026年5月前完成整改
值得注意的是，万能险近年来曾是“开门红”期间的主打产品，优势在于能提供保底收益，客户还能与保险公司分享最低保证利率之上的收益。同时，万能险缴存和领取模式也相对灵活。
“随着市场利率的下行，保险行业普遍转向浮动利率的分红万能型产品，降低负债成本的刚性，以应对潜在的利差损风险，但随之而来也加剧了万能险产品的不合理条款设计、不规范销售运作、不稳健资金运用等现象，体现为保单期限较短，保障功能较弱，适当性销售不到位，账户管理不规范，资产负债管理缺位，投资及分红结算激进等。”周瑾对财联社记者指出了当前万能险销售的“乱象”。
财联社记者注意到，《通知》要求加强对万能险销售行为管理。比如，保险销售人员销售万能险，要无不良记录，并接受过必要的专项培训，并通过公司内部专项测试。
保险公司销售万能险产品，不得弱化人身保险保障属性，仅使用“利息”、“预期收益”等词语宣传；不得对万能险产品超过最低保证利率的保单利益提供间接或隐性担保；不得通过调整退保费用、持续奖励等产品设计要素，或设置部分领取、生存领取、减少保额等条款，变相缩短产品实际存续期限。
《通知》对存量业务给予一年的过渡期。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
（财联社记者王宏）
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