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西宁市(湟源县、城北区、城东区、大通回族土族自治县、城西区、城中区、湟中区)

榆林市(绥德县、横山区、榆阳区、靖边县、米脂县、子洲县、神木市、定边县、佳县、吴堡县、清涧县、府谷县)

呼和浩特市(赛罕区、武川县、回民区、托克托县、玉泉区、土默特左旗、和林格尔县、新城区、清水河县)

东莞市  抚州市(广昌县、金溪县、乐安县、南丰县、崇仁县、宜黄县、资溪县、东乡区、黎川县、南城县、临川区)

焦作市(温县、马村区、博爱县、武陟县、修武县、中站区、孟州市、解放区、沁阳市、山阳区)

钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)

成都市(金牛区、蒲江县、新津区、简阳市、邛崃市、大邑县、龙泉驿区、彭州市、武侯区、温江区、青白江区、新都区、都江堰市、青羊区、成华区、双流区、郫都区、锦江区、崇州市、金堂县)阜新市(太平区、彰武县、新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区)

茂名市(高州市、电白区、茂南区、信宜市、化州市)  怀化市(芷江侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、新晃侗族自治县、鹤城区、辰溪县、沅陵县、溆浦县、中方县、会同县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县)

南阳市(镇平县、新野县、宛城区、内乡县、方城县、邓州市、南召县、卧龙区、社旗县、淅川县、桐柏县、唐河县、西峡县)

张掖市(山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、高台县)

新疆维吾尔自治区

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

忻州市(静乐县、神池县、代县、宁武县、繁峙县、定襄县、偏关县、五寨县、五台县、河曲县、保德县、忻府区、岢岚县、原平市)

鄂尔多斯市(乌审旗、鄂托克前旗、东胜区、杭锦旗、鄂托克旗、康巴什区、伊金霍洛旗、准格尔旗、达拉特旗)

凉山彝族自治州(木里藏族自治县、盐源县、冕宁县、甘洛县、普格县、会理市、越西县、金阳县、宁南县、昭觉县、布拖县、西昌市、德昌县、雷波县、喜德县、会东县、美姑县)

庆阳市(西峰区、合水县、镇原县、正宁县、环县、宁县、华池县、庆城县)

孝感市(汉川市、应城市、安陆市、孝南区、云梦县、大悟县、孝昌县)

吉林市(丰满区、永吉县、昌邑区、舒兰市、蛟河市、桦甸市、磐石市、船营区、龙潭区)

武汉市(江夏区、硚口区、汉南区、青山区、黄陂区、洪山区、东西湖区、汉阳区、江岸区、武昌区、蔡甸区、江汉区、新洲区)

三沙市(南沙区、西沙区)

甘南藏族自治州(夏河县、合作市、舟曲县、碌曲县、迭部县、玛曲县、卓尼县、临潭县)

齐齐哈尔市(泰来县、铁锋区、克山县、建华区、昂昂溪区、依安县、龙江县、富拉尔基区、克东县、富裕县、讷河市、碾子山区、甘南县、拜泉县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区)

伊春市(金林区、铁力市、大箐山县、嘉荫县、乌翠区、丰林县、汤旺县、南岔县、伊美区、友好区)

晋城市(阳城县、高平市、泽州县、陵川县、城区、沁水县)

牡丹江市(西安区、东安区、林口县、东宁市、穆棱市、宁安市、海林市、绥芬河市、爱民区、阳明区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)

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乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、兴和县、凉城县、察哈尔右翼中旗、商都县、卓资县、集宁区、四子王旗、化德县、丰镇市)

铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)

西安市(蓝田县、莲湖区、新城区、阎良区、高陵区、未央区、碑林区、临潼区、雁塔区、鄠邑区、周至县、灞桥区、长安区)

赤峰市(翁牛特旗、元宝山区、红山区、喀喇沁旗、巴林右旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、松山区、克什克腾旗、林西县、敖汉旗、巴林左旗)  盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)

聊城市(临清市、莘县、东昌府区、东阿县、阳谷县、茌平区、冠县、高唐县)

海东市(乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)赣州市(安远县、会昌县、崇义县、石城县、南康区、章贡区、瑞金市、宁都县、上犹县、赣县区、大余县、信丰县、定南县、全南县、于都县、寻乌县、兴国县、龙南市)

通化市(柳河县、辉南县、东昌区、通化县、二道江区、梅河口市、集安市)  迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

潍坊市(潍城区、高密市、青州市、寿光市、寒亭区、临朐县、昌乐县、昌邑市、诸城市、坊子区、奎文区、安丘市)

本溪市(平山区、本溪满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县)

莆田市(城厢区、仙游县、涵江区、荔城区、秀屿区)太原市(万柏林区、尖草坪区、娄烦县、迎泽区、晋源区、杏花岭区、古交市、小店区、阳曲县、清徐县)

荆门市(钟祥市、东宝区、京山市、沙洋县、掇刀区)

娄底市(娄星区、新化县、冷水江市、涟源市、双峰县)

昌都市(卡若区、芒康县、江达县、察雅县、八宿县、贡觉县、洛隆县、边坝县、左贡县、丁青县、类乌齐县)

吉安市(安福县、新干县、永丰县、遂川县、永新县、峡江县、吉水县、井冈山市、吉安县、泰和县、吉州区、万安县、青原区)

衡阳市(耒阳市、蒸湘区、衡南县、石鼓区、雁峰区、南岳区、常宁市、衡东县、衡山县、珠晖区、衡阳县、祁东县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)

澳门特别行政区

常州市(钟楼区、金坛区、溧阳市、武进区、新北区、天宁区)

廊坊市(固安县、文安县、霸州市、永清县、香河县、三河市、大厂回族自治县、大城县、安次区、广阳区)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县)

石家庄市(晋州市、赞皇县、栾城区、桥西区、正定县、鹿泉区、深泽县、行唐县、元氏县、裕华区、平山县、新乐市、辛集市、无极县、灵寿县、长安区、高邑县、赵县、新华区、藁城区、井陉矿区、井陉县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

咸阳市(旬邑县、秦都区、淳化县、三原县、泾阳县、永寿县、武功县、长武县、乾县、杨陵区、彬州市、兴平市、礼泉县、渭城区)

宁德市(蕉城区、古田县、柘荣县、周宁县、福安市、寿宁县、霞浦县、福鼎市、屏南县)

曲靖市(富源县、陆良县、师宗县、沾益区、宣威市、罗平县、麒麟区、会泽县、马龙区)

南昌市(新建区、南昌县、东湖区、青云谱区、进贤县、红谷滩区、青山湖区、西湖区、安义县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。