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南昌市(南昌县、进贤县、青云谱区、西湖区、东湖区、安义县、红谷滩区、青山湖区、新建区)
湘潭市(韶山市、湘乡市、雨湖区、岳塘区、湘潭县)
乐山市(峨眉山市、金口河区、犍为县、井研县、市中区、沙湾区、五通桥区、夹江县、峨边彝族自治县、沐川县、马边彝族自治县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
邯郸市(永年区、磁县、魏县、涉县、鸡泽县、大名县、复兴区、曲周县、邯山区、武安市、邱县、馆陶县、丛台区、肥乡区、广平县、成安县、临漳县、峰峰矿区)
泰安市(宁阳县、泰山区、岱岳区、肥城市、新泰市、东平县)
枣庄市(市中区、山亭区、滕州市、薛城区、峄城区、台儿庄区)
天水市(清水县、秦州区、秦安县、武山县、甘谷县、麦积区、张家川回族自治县)
雅安市(宝兴县、汉源县、名山区、芦山县、天全县、石棉县、荥经县、雨城区)
昌吉回族自治州(昌吉市、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
南充市(蓬安县、顺庆区、营山县、嘉陵区、西充县、阆中市、仪陇县、南部县、高坪区)
濮阳市(濮阳县、清丰县、南乐县、台前县、华龙区、范县)
宜春市(靖安县、丰城市、宜丰县、万载县、高安市、袁州区、樟树市、奉新县、上高县、铜鼓县)
茂名市(高州市、茂南区、信宜市、电白区、化州市)
永州市(双牌县、蓝山县、新田县、宁远县、东安县、零陵区、冷水滩区、祁阳市、江永县、道县、江华瑶族自治县)
泉州市(金门县、南安市、惠安县、石狮市、永春县、德化县、晋江市、安溪县、洛江区、丰泽区、泉港区、鲤城区)
锡林郭勒盟(镶黄旗、太仆寺旗、多伦县、正蓝旗、锡林浩特市、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特左旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗)
三沙市(南沙区、西沙区)
泰州市(高港区、靖江市、兴化市、海陵区、姜堰区、泰兴市)
北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)
抚顺市(新抚区、抚顺县、顺城区、望花区、清原满族自治县、东洲区、新宾满族自治县)
和田地区(和田县、于田县、民丰县、和田市、策勒县、洛浦县、墨玉县、皮山县)
赤峰市(林西县、巴林右旗、松山区、红山区、喀喇沁旗、巴林左旗、元宝山区、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、克什克腾旗、敖汉旗)
武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)
扬州市(宝应县、江都区、邗江区、仪征市、广陵区、高邮市)
塔城地区(额敏县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、裕民县、塔城市、沙湾市)
乌鲁木齐市(头屯河区、新市区、沙依巴克区、水磨沟区、米东区、乌鲁木齐县、达坂城区、天山区)
咸宁市(咸安区、赤壁市、通城县、崇阳县、嘉鱼县、通山县)
东营市(东营区、广饶县、河口区、利津县、垦利区)
梅州市(兴宁市、五华县、平远县、梅县区、丰顺县、大埔县、梅江区、蕉岭县)
阿里地区(改则县、革吉县、札达县、噶尔县、普兰县、措勤县、日土县)
辽阳市(太子河区、弓长岭区、灯塔市、宏伟区、辽阳县、文圣区、白塔区)
营口市(西市区、鲅鱼圈区、站前区、盖州市、老边区、大石桥市)
益阳市(赫山区、安化县、沅江市、资阳区、桃江县、南县)
抚州市(南城县、崇仁县、临川区、黎川县、资溪县、广昌县、宜黄县、东乡区、乐安县、南丰县、金溪县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
铜仁市(玉屏侗族自治县、思南县、江口县、印江土家族苗族自治县、德江县、碧江区、石阡县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、万山区)
衢州市(龙游县、江山市、衢江区、柯城区、开化县、常山县)
佛山市(三水区、禅城区、南海区、高明区、顺德区)
南通市(海门区、如东县、海安市、启东市、崇川区、通州区、如皋市)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
台州市(玉环市、天台县、黄岩区、椒江区、温岭市、三门县、路桥区、临海市、仙居县)
石家庄市(新华区、无极县、元氏县、栾城区、鹿泉区、赵县、井陉矿区、桥西区、新乐市、辛集市、赞皇县、藁城区、灵寿县、高邑县、深泽县、晋州市、长安区、正定县、平山县、井陉县、裕华区、行唐县)
大同市(广灵县、平城区、新荣区、云州区、天镇县、浑源县、阳高县、云冈区、左云县、灵丘县)
来宾市(武宣县、兴宾区、合山市、忻城县、象州县、金秀瑶族自治县)
海南藏族自治州(贵德县、兴海县、同德县、共和县、贵南县)
黔东南苗族侗族自治州(三穗县、黎平县、镇远县、台江县、天柱县、岑巩县、施秉县、榕江县、锦屏县、麻江县、黄平县、凯里市、丹寨县、雷山县、剑河县、从江县)
甘孜藏族自治州(康定市、稻城县、巴塘县、得荣县、乡城县、泸定县、道孚县、甘孜县、白玉县、丹巴县、德格县、九龙县、理塘县、色达县、雅江县、炉霍县、石渠县、新龙县)
绥化市(兰西县、肇东市、望奎县、庆安县、青冈县、明水县、安达市、海伦市、北林区、绥棱县)
晋中市(平遥县、左权县、寿阳县、祁县、榆社县、昔阳县、介休市、太谷区、灵石县、榆次区、和顺县)
保定市(蠡县、安新县、定州市、曲阳县、莲池区、望都县、唐县、安国市、徐水区、满城区、涞水县、阜平县、清苑区、涞源县、顺平县、雄县、高碑店市、博野县、涿州市、易县、高阳县、定兴县、容城县、竞秀区)
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绵阳市(平武县、江油市、游仙区、三台县、北川羌族自治县、梓潼县、盐亭县、安州区、涪城区)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、贵定县、三都水族自治县、罗甸县、都匀市、独山县、平塘县、福泉市、长顺县、瓮安县、荔波县、龙里县)
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喀什地区(麦盖提县、疏勒县、巴楚县、伽师县、泽普县、莎车县、喀什市、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、叶城县、英吉沙县)
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怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
唐山市(丰润区、玉田县、遵化市、曹妃甸区、开平区、滦南县、古冶区、迁西县、迁安市、滦州市、路北区、路南区、丰南区、乐亭县)
五指山市(屯昌县、定安县、琼海市、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、东方市、澄迈县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、万宁市)
青岛市(李沧区、平度市、胶州市、市北区、黄岛区、城阳区、即墨区、崂山区、市南区、莱西市)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
忻州市(河曲县、保德县、静乐县、偏关县、繁峙县、忻府区、宁武县、五台县、原平市、岢岚县、定襄县、神池县、五寨县、代县)
防城港市(港口区、上思县、防城区、东兴市)
白银市(白银区、平川区、靖远县、会宁县、景泰县)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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