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常州市(天宁区、钟楼区、金坛区、新北区、武进区、溧阳市)

延安市(延长县、黄龙县、延川县、甘泉县、志丹县、子长市、安塞区、宝塔区、宜川县、洛川县、黄陵县、富县、吴起县)

鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、康巴什区、达拉特旗、东胜区、乌审旗、鄂托克旗)

白银市(白银区、会宁县、平川区、靖远县、景泰县)  石河子市(白杨市、阿拉尔市、图木舒克市、可克达拉市、铁门关市、新星市、五家渠市、胡杨河市、双河市、北屯市、昆玉市)

内蒙古自治区

邵阳市(武冈市、新邵县、北塔区、新宁县、绥宁县、邵阳县、大祥区、邵东市、洞口县、双清区、隆回县、城步苗族自治县)

鸡西市(城子河区、梨树区、恒山区、虎林市、密山市、麻山区、鸡东县、鸡冠区、滴道区)普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区)

海东市(乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区)  日喀则市(聂拉木县、吉隆县、萨迦县、康马县、桑珠孜区、白朗县、江孜县、谢通门县、仲巴县、南木林县、定日县、昂仁县、亚东县、定结县、拉孜县、萨嘎县、仁布县、岗巴县)

四平市(梨树县、双辽市、铁东区、铁西区、伊通满族自治县)

滁州市(琅琊区、凤阳县、明光市、来安县、天长市、定远县、全椒县、南谯区)

武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

郑州市(上街区、惠济区、二七区、新郑市、登封市、管城回族区、新密市、中牟县、中原区、巩义市、金水区、荥阳市)

阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

江门市(新会区、蓬江区、恩平市、鹤山市、台山市、江海区、开平市)

嘉峪关市

新疆维吾尔自治区

德阳市(旌阳区、罗江区、广汉市、什邡市、绵竹市、中江县)

长治市(屯留区、潞州区、上党区、沁源县、沁县、武乡县、壶关县、黎城县、潞城区、长子县、平顺县、襄垣县)

咸宁市(通山县、咸安区、赤壁市、崇阳县、通城县、嘉鱼县)

自贡市(大安区、富顺县、自流井区、贡井区、沿滩区、荣县)

三沙市(西沙区、南沙区)

新乡市(延津县、原阳县、红旗区、牧野区、辉县市、卫辉市、封丘县、长垣市、新乡县、凤泉区、获嘉县、卫滨区)

云浮市(云城区、罗定市、云安区、郁南县、新兴县)

凉山彝族自治州(西昌市、木里藏族自治县、布拖县、喜德县、昭觉县、普格县、甘洛县、会东县、德昌县、美姑县、宁南县、盐源县、会理市、越西县、雷波县、金阳县、冕宁县)

绍兴市(新昌县、嵊州市、上虞区、柯桥区、诸暨市、越城区)

果洛藏族自治州(久治县、甘德县、达日县、玛沁县、班玛县、玛多县)

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宿迁市(宿城区、泗洪县、泗阳县、宿豫区、沭阳县)

德州市(宁津县、庆云县、禹城市、武城县、陵城区、乐陵市、夏津县、德城区、平原县、临邑县、齐河县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

六盘水市(水城区、钟山区、六枝特区、盘州市)  东营市(河口区、垦利区、广饶县、东营区、利津县)

安康市(石泉县、旬阳市、镇坪县、白河县、紫阳县、岚皋县、平利县、汉滨区、汉阴县、宁陕县)

合肥市(庐阳区、肥西县、瑶海区、蜀山区、庐江县、包河区、巢湖市、长丰县、肥东县)

昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、呼图壁县、阜康市、吉木萨尔县、奇台县、木垒哈萨克自治县)抚州市(南城县、乐安县、东乡区、临川区、南丰县、黎川县、金溪县、资溪县、崇仁县、广昌县、宜黄县)

黄山市(徽州区、休宁县、黟县、黄山区、屯溪区、歙县、祁门县)  资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

成都市(成华区、温江区、龙泉驿区、彭州市、崇州市、都江堰市、郫都区、新津区、简阳市、新都区、金堂县、青羊区、金牛区、邛崃市、双流区、武侯区、蒲江县、大邑县、青白江区、锦江区)

怀化市(辰溪县、鹤城区、中方县、会同县、沅陵县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、溆浦县)

铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)镇江市(京口区、丹阳市、润州区、句容市、扬中市、丹徒区)

漳州市(平和县、云霄县、南靖县、长泰区、龙海区、漳浦县、龙文区、华安县、东山县、诏安县、芗城区)

石家庄市(新华区、裕华区、晋州市、井陉县、行唐县、高邑县、鹿泉区、灵寿县、藁城区、长安区、深泽县、栾城区、赞皇县、新乐市、正定县、辛集市、元氏县、无极县、井陉矿区、平山县、桥西区、赵县)

十堰市(丹江口市、房县、茅箭区、竹山县、郧西县、张湾区、郧阳区、竹溪县)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

绥化市(望奎县、青冈县、绥棱县、安达市、肇东市、明水县、兰西县、庆安县、北林区、海伦市)

钦州市(钦北区、灵山县、浦北县、钦南区)

哈尔滨市(南岗区、巴彦县、香坊区、双城区、阿城区、依兰县、通河县、木兰县、平房区、宾县、道里区、尚志市、方正县、五常市、松北区、道外区、延寿县、呼兰区)

宣城市(宣州区、宁国市、泾县、广德市、绩溪县、郎溪县、旌德县)

株洲市(石峰区、渌口区、芦淞区、炎陵县、醴陵市、茶陵县、天元区、攸县、荷塘区)

唐山市(遵化市、开平区、滦南县、路南区、滦州市、迁安市、曹妃甸区、迁西县、乐亭县、路北区、丰润区、古冶区、玉田县、丰南区)

驻马店市(遂平县、新蔡县、上蔡县、西平县、泌阳县、平舆县、确山县、正阳县、驿城区、汝南县)

阜阳市(颍东区、颍州区、颍上县、颍泉区、界首市、太和县、阜南县、临泉县)

荆门市(东宝区、掇刀区、京山市、沙洋县、钟祥市)

苏州市(姑苏区、相城区、太仓市、虎丘区、吴中区、昆山市、张家港市、吴江区、常熟市)

烟台市(芝罘区、福山区、莱阳市、栖霞市、莱州市、招远市、蓬莱区、龙口市、海阳市、莱山区、牟平区)

佛山市(高明区、顺德区、禅城区、南海区、三水区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。