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咸宁市(崇阳县、赤壁市、通城县、通山县、嘉鱼县、咸安区)

绵阳市(涪城区、安州区、三台县、游仙区、江油市、平武县、梓潼县、北川羌族自治县、盐亭县)

周口市(郸城县、太康县、西华县、淮阳区、扶沟县、项城市、川汇区、沈丘县、鹿邑县、商水县)  包头市(白云鄂博矿区、石拐区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、九原区、昆都仑区、东河区、土默特右旗、青山区)

乐山市(犍为县、井研县、夹江县、五通桥区、沐川县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、峨眉山市、市中区、沙湾区、金口河区)

达州市(开江县、大竹县、宣汉县、渠县、通川区、万源市、达川区)

济源市

山南市(曲松县、措美县、琼结县、隆子县、浪卡子县、桑日县、错那市、贡嘎县、扎囊县、乃东区、加查县、洛扎县)  果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、久治县、玛多县、班玛县、达日县)

日喀则市(吉隆县、桑珠孜区、康马县、昂仁县、仁布县、岗巴县、白朗县、仲巴县、定日县、谢通门县、萨嘎县、聂拉木县、南木林县、亚东县、定结县、萨迦县、拉孜县、江孜县)

连云港市(连云区、海州区、灌云县、赣榆区、灌南县、东海县)

巴中市(恩阳区、通江县、巴州区、平昌县、南江县)

合肥市(肥东县、包河区、瑶海区、蜀山区、肥西县、巢湖市、庐江县、长丰县、庐阳区)

银川市(永宁县、灵武市、西夏区、兴庆区、金凤区、贺兰县)

金华市(义乌市、浦江县、武义县、永康市、兰溪市、磐安县、婺城区、金东区、东阳市)

宜春市(宜丰县、高安市、奉新县、靖安县、铜鼓县、上高县、丰城市、万载县、樟树市、袁州区)

岳阳市(君山区、岳阳楼区、湘阴县、云溪区、汨罗市、临湘市、岳阳县、平江县、华容县)

铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

朔州市(右玉县、应县、朔城区、山阴县、平鲁区、怀仁市)

池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

金昌市(金川区、永昌县)

阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、吉木乃县、福海县、青河县、哈巴河县、阿勒泰市)

湖州市(长兴县、南浔区、德清县、安吉县、吴兴区)

那曲市(安多县、索县、尼玛县、聂荣县、嘉黎县、双湖县、比如县、班戈县、申扎县、色尼区、巴青县)

威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

清远市(连州市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、佛冈县、英德市、清新区、阳山县、清城区)

舟山市(普陀区、岱山县、定海区、嵊泗县)

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新乡市(辉县市、凤泉区、牧野区、获嘉县、红旗区、卫辉市、延津县、原阳县、新乡县、卫滨区、长垣市、封丘县)

安阳市(文峰区、殷都区、北关区、林州市、龙安区、滑县、安阳县、汤阴县、内黄县)

石家庄市(深泽县、桥西区、赞皇县、新乐市、新华区、灵寿县、裕华区、行唐县、正定县、辛集市、无极县、高邑县、栾城区、平山县、长安区、井陉矿区、元氏县、鹿泉区、晋州市、藁城区、井陉县、赵县)

揭阳市(惠来县、榕城区、揭西县、普宁市、揭东区)  鹤岗市(工农区、兴安区、绥滨县、东山区、萝北县、兴山区、南山区、向阳区)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

渭南市(澄城县、华阴市、白水县、华州区、韩城市、合阳县、大荔县、富平县、临渭区、蒲城县、潼关县)

广安市(华蓥市、邻水县、广安区、前锋区、岳池县、武胜县)梅州市(平远县、五华县、兴宁市、丰顺县、梅县区、梅江区、大埔县、蕉岭县)

通化市(东昌区、辉南县、通化县、梅河口市、柳河县、二道江区、集安市)  成都市(双流区、都江堰市、郫都区、蒲江县、简阳市、大邑县、温江区、金堂县、锦江区、金牛区、彭州市、邛崃市、崇州市、新都区、青羊区、青白江区、成华区、武侯区、新津区、龙泉驿区)

孝感市(大悟县、孝南区、安陆市、应城市、孝昌县、云梦县、汉川市)

鞍山市(海城市、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、立山区、千山区、铁西区)

日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)吉安市(安福县、吉安县、永丰县、泰和县、新干县、吉水县、万安县、遂川县、峡江县、永新县、青原区、吉州区、井冈山市)

十堰市(竹山县、丹江口市、竹溪县、郧阳区、张湾区、房县、郧西县、茅箭区)

雅安市(雨城区、名山区、天全县、汉源县、宝兴县、芦山县、石棉县、荥经县)

河池市(巴马瑶族自治县、凤山县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、天峨县、都安瑶族自治县、东兰县、金城江区、南丹县)

重庆市(大渡口区、巫溪县、长寿区、江北区、梁平区、垫江县、忠县、开州区、巴南区、丰都县、綦江区、云阳县、荣昌区、江津区、城口县、武隆区、南岸区、九龙坡区、璧山区、黔江区、合川区、北碚区、万州区、彭水苗族土家族自治县、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、南川区、涪陵区、永川区、奉节县、渝中区、大足区、酉阳土家族苗族自治县、铜梁区、潼南区、石柱土家族自治县、渝北区、巫山县)

海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)

辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和静县、尉犁县、博湖县、焉耆回族自治县、轮台县、若羌县、库尔勒市、和硕县)

塔城地区(塔城市、裕民县、乌苏市、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、梁河县、陇川县、盈江县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、突泉县、乌兰浩特市)

新余市(渝水区、分宜县)

柳州市(柳北区、鱼峰区、柳城县、融安县、柳南区、融水苗族自治县、鹿寨县、城中区、三江侗族自治县、柳江区)

宁波市(海曙区、镇海区、宁海县、奉化区、象山县、余姚市、江北区、慈溪市、鄞州区、北仑区)

衡阳市(常宁市、南岳区、雁峰区、衡阳县、石鼓区、珠晖区、耒阳市、衡东县、衡山县、祁东县、衡南县、蒸湘区)

惠州市(博罗县、龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频