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宣城市(广德市、郎溪县、绩溪县、宣州区、旌德县、泾县、宁国市)

台州市(玉环市、临海市、黄岩区、路桥区、三门县、天台县、椒江区、温岭市、仙居县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

广西壮族自治区  张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

天津市(河北区、静海区、河西区、津南区、红桥区、北辰区、和平区、河东区、西青区、滨海新区、南开区、武清区、宝坻区、蓟州区、东丽区、宁河区)

儋州市

荆州市(江陵县、沙市区、公安县、洪湖市、石首市、监利市、荆州区、松滋市)

阿勒泰地区(富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县、福海县、吉木乃县、青河县)  昆明市(呈贡区、富民县、石林彝族自治县、晋宁区、西山区、宜良县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、盘龙区、五华区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县)

龙岩市(新罗区、长汀县、上杭县、漳平市、连城县、永定区、武平县)

七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

莆田市(城厢区、荔城区、仙游县、秀屿区、涵江区)

南充市(顺庆区、阆中市、西充县、蓬安县、营山县、嘉陵区、南部县、高坪区、仪陇县)

甘南藏族自治州(卓尼县、玛曲县、夏河县、碌曲县、舟曲县、合作市、临潭县、迭部县)

上海市(金山区、长宁区、徐汇区、奉贤区、闵行区、青浦区、杨浦区、黄浦区、松江区、虹口区、浦东新区、宝山区、普陀区、崇明区、嘉定区、静安区)

邯郸市(曲周县、大名县、临漳县、磁县、邱县、肥乡区、邯山区、丛台区、峰峰矿区、武安市、鸡泽县、涉县、永年区、复兴区、馆陶县、成安县、广平县、魏县)

揭阳市(榕城区、普宁市、惠来县、揭西县、揭东区)

内江市(资中县、市中区、东兴区、威远县、隆昌市)

德州市(夏津县、德城区、陵城区、禹城市、宁津县、齐河县、庆云县、平原县、乐陵市、临邑县、武城县)

黄冈市(武穴市、罗田县、浠水县、英山县、蕲春县、红安县、团风县、麻城市、黄梅县、黄州区)

衢州市(江山市、开化县、衢江区、常山县、龙游县、柯城区)

凉山彝族自治州(会东县、喜德县、昭觉县、德昌县、普格县、西昌市、越西县、金阳县、冕宁县、木里藏族自治县、甘洛县、宁南县、会理市、美姑县、布拖县、盐源县、雷波县)

齐齐哈尔市(碾子山区、讷河市、泰来县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、克山县、甘南县、铁锋区、建华区、拜泉县、富裕县、克东县、富拉尔基区、依安县、昂昂溪区)

云浮市(罗定市、郁南县、云城区、云安区、新兴县)

乌兰察布市(化德县、兴和县、集宁区、卓资县、商都县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、凉城县、察哈尔右翼后旗)

牡丹江市(西安区、穆棱市、宁安市、东安区、爱民区、绥芬河市、阳明区、东宁市、海林市、林口县)

阿里地区(札达县、噶尔县、措勤县、普兰县、改则县、日土县、革吉县)

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南昌市(西湖区、进贤县、新建区、南昌县、安义县、东湖区、青山湖区、青云谱区、红谷滩区)

秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、抚宁区、山海关区、北戴河区、昌黎县、卢龙县)

临沂市(沂南县、费县、临沭县、罗庄区、沂水县、郯城县、蒙阴县、兰陵县、兰山区、莒南县、平邑县、河东区)

阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)  信阳市(浉河区、罗山县、新县、固始县、潢川县、平桥区、光山县、息县、商城县、淮滨县)

池州市(石台县、青阳县、贵池区、东至县)

宜昌市(伍家岗区、五峰土家族自治县、夷陵区、猇亭区、长阳土家族自治县、当阳市、枝江市、秭归县、远安县、点军区、西陵区、兴山县、宜都市)

伊春市(丰林县、铁力市、汤旺县、金林区、南岔县、乌翠区、伊美区、大箐山县、嘉荫县、友好区)普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区)

贵阳市(开阳县、观山湖区、花溪区、南明区、清镇市、云岩区、白云区、乌当区、息烽县、修文县)  扬州市(仪征市、宝应县、高邮市、广陵区、邗江区、江都区)

淄博市(临淄区、博山区、高青县、周村区、桓台县、沂源县、张店区、淄川区)

芜湖市(南陵县、无为市、弋江区、镜湖区、繁昌区、鸠江区、湾沚区)

哈尔滨市(双城区、宾县、尚志市、道外区、五常市、依兰县、南岗区、呼兰区、道里区、松北区、巴彦县、木兰县、方正县、香坊区、通河县、平房区、延寿县、阿城区)金昌市(金川区、永昌县)

驻马店市(泌阳县、西平县、正阳县、上蔡县、平舆县、汝南县、驿城区、确山县、遂平县、新蔡县)

喀什地区(疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、叶城县、麦盖提县、莎车县、喀什市、岳普湖县、英吉沙县、疏勒县、巴楚县、伽师县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)

舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)

东莞市

遵义市(红花岗区、汇川区、仁怀市、湄潭县、正安县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、桐梓县、绥阳县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、赤水市)

运城市(临猗县、闻喜县、垣曲县、夏县、稷山县、新绛县、万荣县、盐湖区、芮城县、平陆县、永济市、河津市、绛县)

安康市(宁陕县、镇坪县、紫阳县、白河县、汉阴县、旬阳市、平利县、岚皋县、汉滨区、石泉县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、站前区、西市区、老边区、盖州市)

滨州市(无棣县、邹平市、博兴县、滨城区、阳信县、惠民县、沾化区)

天水市(秦安县、秦州区、张家川回族自治县、武山县、清水县、麦积区、甘谷县)

张掖市(高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、山丹县)

廊坊市(霸州市、大厂回族自治县、广阳区、香河县、永清县、安次区、固安县、文安县、三河市、大城县)

咸阳市(杨陵区、旬邑县、淳化县、彬州市、乾县、渭城区、泾阳县、武功县、秦都区、永寿县、长武县、兴平市、礼泉县、三原县)

丹东市(振安区、宽甸满族自治县、东港市、元宝区、凤城市、振兴区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。