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淮安市(洪泽区、金湖县、清江浦区、涟水县、盱眙县、淮阴区、淮安区)
厦门市(湖里区、集美区、翔安区、同安区、海沧区、思明区)
山南市(贡嘎县、琼结县、加查县、隆子县、错那市、浪卡子县、洛扎县、措美县、扎囊县、桑日县、乃东区、曲松县)
湖州市(南浔区、德清县、吴兴区、长兴县、安吉县)
五指山市(昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、定安县、屯昌县、陵水黎族自治县、琼海市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、临高县、东方市、万宁市、澄迈县)
东营市(河口区、垦利区、利津县、广饶县、东营区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
肇庆市(德庆县、封开县、高要区、怀集县、鼎湖区、广宁县、四会市、端州区)
岳阳市(岳阳楼区、华容县、临湘市、平江县、岳阳县、汨罗市、云溪区、湘阴县、君山区)
辽阳市(文圣区、宏伟区、灯塔市、弓长岭区、太子河区、白塔区、辽阳县)
怀化市(通道侗族自治县、溆浦县、洪江市、新晃侗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、辰溪县、会同县、靖州苗族侗族自治县、中方县)
南通市(启东市、如东县、海安市、如皋市、崇川区、通州区、海门区)
梧州市(苍梧县、藤县、龙圩区、岑溪市、蒙山县、长洲区、万秀区)
楚雄彝族自治州(武定县、大姚县、元谋县、南华县、牟定县、永仁县、楚雄市、姚安县、双柏县、禄丰市)
金昌市(永昌县、金川区)
桂林市(永福县、秀峰区、七星区、临桂区、荔浦市、雁山区、平乐县、阳朔县、兴安县、叠彩区、恭城瑶族自治县、象山区、灌阳县、全州县、资源县、龙胜各族自治县、灵川县)
商洛市(柞水县、丹凤县、洛南县、山阳县、镇安县、商南县、商州区)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
牡丹江市(绥芬河市、宁安市、林口县、爱民区、阳明区、西安区、海林市、东安区、东宁市、穆棱市)
深圳市(光明区、福田区、龙华区、罗湖区、南山区、盐田区、坪山区、龙岗区、宝安区)
榆林市(佳县、子洲县、绥德县、横山区、吴堡县、清涧县、靖边县、榆阳区、府谷县、定边县、神木市、米脂县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
孝感市(汉川市、云梦县、安陆市、孝昌县、大悟县、应城市、孝南区)
乌兰察布市(卓资县、丰镇市、集宁区、化德县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、兴和县、凉城县、察哈尔右翼前旗、商都县)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、康巴什区、达拉特旗、乌审旗、准格尔旗、鄂托克旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、东胜区)
淄博市(桓台县、淄川区、张店区、沂源县、周村区、临淄区、高青县、博山区)
临沂市(兰山区、临沭县、沂水县、蒙阴县、费县、莒南县、郯城县、沂南县、兰陵县、平邑县、河东区、罗庄区)
通化市(梅河口市、辉南县、通化县、集安市、东昌区、柳河县、二道江区)
泰安市(东平县、岱岳区、宁阳县、泰山区、新泰市、肥城市)
本溪市(溪湖区、南芬区、明山区、本溪满族自治县、平山区、桓仁满族自治县)
淮南市(潘集区、谢家集区、大通区、田家庵区、寿县、八公山区、凤台县)
白银市(景泰县、平川区、会宁县、白银区、靖远县)
驻马店市(泌阳县、确山县、汝南县、正阳县、平舆县、西平县、新蔡县、上蔡县、驿城区、遂平县)
益阳市(赫山区、资阳区、沅江市、南县、桃江县、安化县)
九江市(共青城市、都昌县、瑞昌市、湖口县、庐山市、彭泽县、濂溪区、永修县、武宁县、柴桑区、德安县、修水县、浔阳区)
宣城市(广德市、宣州区、绩溪县、旌德县、宁国市、泾县、郎溪县)
白山市(抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、江源区)
平凉市(崇信县、灵台县、崆峒区、静宁县、庄浪县、华亭市、泾川县)
忻州市(繁峙县、岢岚县、保德县、河曲县、代县、忻府区、定襄县、五寨县、静乐县、原平市、偏关县、神池县、五台县、宁武县)
铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)
塔城地区(额敏县、乌苏市、裕民县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县)
重庆市(江津区、垫江县、江北区、渝北区、城口县、奉节县、大足区、九龙坡区、沙坪坝区、长寿区、万州区、彭水苗族土家族自治县、永川区、北碚区、酉阳土家族苗族自治县、巴南区、石柱土家族自治县、大渡口区、合川区、荣昌区、巫山县、云阳县、南川区、秀山土家族苗族自治县、梁平区、南岸区、潼南区、黔江区、渝中区、铜梁区、巫溪县、丰都县、綦江区、开州区、涪陵区、忠县、璧山区、武隆区)
宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿城区、沭阳县、宿豫区)
曲靖市(沾益区、会泽县、陆良县、师宗县、宣威市、富源县、罗平县、马龙区、麒麟区)
陇南市(西和县、文县、武都区、徽县、两当县、礼县、康县、宕昌县、成县)
庆阳市(庆城县、镇原县、宁县、西峰区、华池县、正宁县、环县、合水县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市)
河池市(金城江区、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、凤山县、宜州区、东兰县、都安瑶族自治县)
通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、开鲁县、霍林郭勒市、奈曼旗、库伦旗)
宁德市(福安市、古田县、周宁县、柘荣县、蕉城区、霞浦县、福鼎市、屏南县、寿宁县)
渭南市(潼关县、华阴市、白水县、华州区、蒲城县、澄城县、大荔县、韩城市、富平县、合阳县、临渭区)
铁岭市(清河区、调兵山市、银州区、昌图县、开原市、铁岭县、西丰县)
镇江市(润州区、京口区、扬中市、句容市、丹阳市、丹徒区)
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许昌市(禹州市、鄢陵县、襄城县、长葛市、魏都区、建安区)
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昌都市(丁青县、江达县、芒康县、贡觉县、察雅县、边坝县、八宿县、洛隆县、卡若区、左贡县、类乌齐县)
安顺市(平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、若羌县、焉耆回族自治县、和静县、和硕县、博湖县、轮台县、尉犁县、且末县)
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保山市(龙陵县、昌宁县、腾冲市、隆阳区、施甸县)
嘉兴市(海盐县、平湖市、海宁市、南湖区、秀洲区、嘉善县、桐乡市)
唐山市(迁安市、玉田县、滦州市、丰南区、曹妃甸区、古冶区、路北区、开平区、丰润区、乐亭县、路南区、迁西县、滦南县、遵化市)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
阿克苏地区(沙雅县、阿克苏市、库车市、新和县、阿瓦提县、温宿县、乌什县、拜城县、柯坪县)
温州市(苍南县、龙湾区、乐清市、泰顺县、鹿城区、洞头区、瑞安市、永嘉县、龙港市、瓯海区、文成县、平阳县)
常德市(临澧县、澧县、鼎城区、石门县、武陵区、汉寿县、安乡县、桃源县、津市市)
钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)
林芝市(巴宜区、朗县、察隅县、波密县、米林市、工布江达县、墨脱县)
北京市(海淀区、密云区、延庆区、石景山区、怀柔区、大兴区、顺义区、朝阳区、丰台区、西城区、东城区、通州区、门头沟区、平谷区、昌平区、房山区)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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