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酒泉市(肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县、肃州区、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)

沈阳市(苏家屯区、于洪区、浑南区、康平县、新民市、大东区、辽中区、沈北新区、沈河区、法库县、皇姑区、铁西区、和平区)

昌都市(边坝县、洛隆县、八宿县、类乌齐县、察雅县、丁青县、江达县、贡觉县、卡若区、左贡县、芒康县)

崇左市(龙州县、江州区、天等县、大新县、扶绥县、宁明县、凭祥市)  吴忠市(同心县、利通区、盐池县、红寺堡区、青铜峡市)

海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

鹤壁市(淇滨区、浚县、鹤山区、山城区、淇县)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

安康市(汉滨区、岚皋县、镇坪县、宁陕县、紫阳县、汉阴县、旬阳市、白河县、石泉县、平利县)  鞍山市(千山区、铁东区、铁西区、立山区、岫岩满族自治县、台安县、海城市)

益阳市(南县、桃江县、赫山区、沅江市、资阳区、安化县)

佛山市(高明区、南海区、禅城区、三水区、顺德区)

日喀则市(桑珠孜区、江孜县、吉隆县、昂仁县、拉孜县、谢通门县、定日县、萨嘎县、仲巴县、南木林县、定结县、亚东县、岗巴县、仁布县、聂拉木县、白朗县、萨迦县、康马县)

兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、阿尔山市)

揭阳市(榕城区、揭东区、普宁市、揭西县、惠来县)

贵阳市(观山湖区、息烽县、云岩区、修文县、清镇市、乌当区、南明区、开阳县、花溪区、白云区)

泰安市(泰山区、肥城市、宁阳县、岱岳区、新泰市、东平县)

七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、楚雄市、姚安县、双柏县、元谋县、牟定县、武定县、大姚县、南华县、永仁县)

太原市(古交市、清徐县、迎泽区、杏花岭区、小店区、阳曲县、万柏林区、娄烦县、尖草坪区、晋源区)

泉州市(南安市、金门县、德化县、丰泽区、石狮市、永春县、晋江市、惠安县、安溪县、鲤城区、泉港区、洛江区)

长沙市(开福区、浏阳市、岳麓区、天心区、望城区、宁乡市、芙蓉区、长沙县、雨花区)

信阳市(潢川县、商城县、固始县、息县、淮滨县、光山县、新县、罗山县、浉河区、平桥区)

阜新市(海州区、彰武县、细河区、太平区、阜新蒙古族自治县、新邱区、清河门区)

安阳市(内黄县、文峰区、殷都区、汤阴县、滑县、北关区、龙安区、安阳县、林州市)

潍坊市(寒亭区、潍城区、临朐县、安丘市、昌邑市、坊子区、寿光市、昌乐县、高密市、奎文区、诸城市、青州市)

南通市(海门区、通州区、启东市、崇川区、如东县、海安市、如皋市)

宜春市(樟树市、宜丰县、万载县、靖安县、丰城市、高安市、上高县、奉新县、铜鼓县、袁州区)

绥化市(青冈县、庆安县、兰西县、肇东市、海伦市、绥棱县、安达市、北林区、望奎县、明水县)

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河源市(龙川县、源城区、东源县、紫金县、连平县、和平县)

南阳市(方城县、镇平县、新野县、内乡县、邓州市、社旗县、桐柏县、南召县、淅川县、宛城区、卧龙区、西峡县、唐河县)

宁波市(奉化区、慈溪市、镇海区、象山县、江北区、北仑区、海曙区、宁海县、余姚市、鄞州区)

凉山彝族自治州(普格县、甘洛县、会理市、木里藏族自治县、喜德县、盐源县、金阳县、美姑县、西昌市、德昌县、布拖县、冕宁县、宁南县、雷波县、越西县、会东县、昭觉县)  北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)

铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)

营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、老边区、盖州市、西市区、站前区)

十堰市(郧西县、茅箭区、竹溪县、竹山县、房县、丹江口市、张湾区、郧阳区)遂宁市(船山区、大英县、安居区、蓬溪县、射洪市)

哈尔滨市(五常市、呼兰区、阿城区、香坊区、巴彦县、南岗区、平房区、尚志市、通河县、方正县、双城区、木兰县、依兰县、道外区、道里区、松北区、宾县、延寿县)  黄石市(西塞山区、黄石港区、下陆区、铁山区、大冶市、阳新县)

昭通市(水富市、大关县、昭阳区、盐津县、镇雄县、威信县、鲁甸县、彝良县、永善县、巧家县、绥江县)

红河哈尼族彝族自治州(绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、红河县、泸西县、河口瑶族自治县、开远市、屏边苗族自治县、建水县、蒙自市、弥勒市、石屏县、元阳县)

沧州市(黄骅市、河间市、吴桥县、沧县、泊头市、任丘市、东光县、运河区、孟村回族自治县、盐山县、青县、新华区、献县、肃宁县、海兴县、南皮县)内江市(威远县、市中区、隆昌市、资中县、东兴区)

池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、丹寨县、黄平县、剑河县、雷山县、锦屏县、凯里市、镇远县、黎平县、岑巩县、三穗县、施秉县、榕江县、天柱县、麻江县、从江县)

芜湖市(繁昌区、湾沚区、鸠江区、弋江区、镜湖区、南陵县、无为市)

文山壮族苗族自治州(广南县、砚山县、西畴县、马关县、富宁县、丘北县、麻栗坡县、文山市)

长春市(榆树市、农安县、宽城区、公主岭市、绿园区、双阳区、朝阳区、二道区、南关区、德惠市、九台区)

唐山市(路北区、曹妃甸区、乐亭县、迁西县、古冶区、丰南区、迁安市、滦南县、遵化市、开平区、路南区、丰润区、玉田县、滦州市)

渭南市(韩城市、蒲城县、潼关县、华州区、澄城县、华阴市、大荔县、合阳县、白水县、富平县、临渭区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县)

白银市(平川区、白银区、景泰县、会宁县、靖远县)

汉中市(城固县、南郑区、佛坪县、宁强县、西乡县、镇巴县、留坝县、略阳县、汉台区、勉县、洋县)

张家口市(崇礼区、沽源县、万全区、赤城县、怀来县、宣化区、涿鹿县、阳原县、下花园区、蔚县、尚义县、桥西区、怀安县、桥东区、康保县、张北县)

黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、罗甸县、惠水县、福泉市、长顺县、荔波县、平塘县、瓮安县、龙里县、独山县、贵定县、都匀市)

湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县、湘乡市)

九江市(都昌县、濂溪区、柴桑区、修水县、德安县、瑞昌市、彭泽县、庐山市、永修县、武宁县、共青城市、浔阳区、湖口县)

白山市(江源区、靖宇县、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、浑江区)

宝鸡市(渭滨区、岐山县、陇县、麟游县、扶风县、眉县、凤翔区、太白县、陈仓区、千阳县、金台区、凤县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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