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全国服务区域：
漳州市(华安县、云霄县、芗城区、龙海区、诏安县、长泰区、漳浦县、龙文区、平和县、东山县、南靖县)
文山壮族苗族自治州(文山市、马关县、麻栗坡县、富宁县、广南县、丘北县、西畴县、砚山县)
南通市(如皋市、崇川区、海门区、如东县、海安市、启东市、通州区)
天津市(河西区、宁河区、宝坻区、静海区、东丽区、津南区、北辰区、蓟州区、滨海新区、河东区、武清区、西青区、和平区、河北区、南开区、红桥区)
西安市(阎良区、灞桥区、新城区、未央区、周至县、高陵区、碑林区、蓝田县、雁塔区、临潼区、长安区、莲湖区、鄠邑区)
济南市(天桥区、济阳区、槐荫区、平阴县、章丘区、历下区、商河县、长清区、市中区、莱芜区、历城区、钢城区)
通化市(柳河县、东昌区、集安市、通化县、梅河口市、二道江区、辉南县)
绥化市(安达市、北林区、兰西县、庆安县、望奎县、绥棱县、明水县、海伦市、青冈县、肇东市)
拉萨市(林周县、尼木县、堆龙德庆区、达孜区、曲水县、城关区、当雄县、墨竹工卡县)
伊春市(乌翠区、伊美区、友好区、南岔县、嘉荫县、大箐山县、铁力市、金林区、汤旺县、丰林县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、剑川县、大理市、巍山彝族回族自治县、宾川县、洱源县、弥渡县、祥云县、南涧彝族自治县、鹤庆县、云龙县、永平县)
固原市(彭阳县、原州区、泾源县、西吉县、隆德县)
鹤岗市(工农区、南山区、萝北县、向阳区、东山区、绥滨县、兴安区、兴山区)
淮南市(大通区、田家庵区、八公山区、谢家集区、凤台县、寿县、潘集区)
昆明市(盘龙区、嵩明县、富民县、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、晋宁区、安宁市、宜良县、西山区、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、呈贡区、东川区、五华区)
成都市(郫都区、武侯区、锦江区、青白江区、温江区、崇州市、龙泉驿区、双流区、大邑县、金牛区、都江堰市、新津区、蒲江县、简阳市、成华区、邛崃市、金堂县、青羊区、彭州市、新都区)
六安市(霍山县、金安区、霍邱县、叶集区、裕安区、金寨县、舒城县)
金昌市(永昌县、金川区)
黄冈市(蕲春县、罗田县、浠水县、黄州区、英山县、麻城市、团风县、黄梅县、武穴市、红安县)
新疆维吾尔自治区
宝鸡市(眉县、金台区、岐山县、太白县、陈仓区、麟游县、陇县、渭滨区、凤翔区、凤县、千阳县、扶风县)
邯郸市(肥乡区、涉县、大名县、丛台区、磁县、成安县、临漳县、曲周县、鸡泽县、武安市、永年区、复兴区、广平县、邱县、魏县、馆陶县、邯山区、峰峰矿区)
喀什地区(麦盖提县、岳普湖县、疏勒县、疏附县、莎车县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、喀什市、叶城县、巴楚县、泽普县)
白城市(镇赉县、大安市、通榆县、洮南市、洮北区)
延边朝鲜族自治州(安图县、龙井市、敦化市、延吉市、和龙市、汪清县、图们市、珲春市)
芜湖市(弋江区、南陵县、湾沚区、鸠江区、无为市、繁昌区、镜湖区)
泰州市(海陵区、高港区、兴化市、泰兴市、靖江市、姜堰区)
临沧市(云县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、镇康县)
海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)
南昌市(东湖区、西湖区、南昌县、进贤县、青云谱区、红谷滩区、安义县、青山湖区、新建区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、安龙县、晴隆县、册亨县、望谟县、贞丰县、兴仁市、普安县)
商丘市(虞城县、永城市、梁园区、柘城县、夏邑县、睢县、睢阳区、民权县、宁陵县)
通辽市(开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、扎鲁特旗、霍林郭勒市、奈曼旗、库伦旗)
铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)
黄石市(西塞山区、铁山区、黄石港区、下陆区、阳新县、大冶市)
台州市(临海市、仙居县、温岭市、三门县、路桥区、黄岩区、椒江区、玉环市、天台县)
威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)
张家口市(万全区、尚义县、崇礼区、宣化区、下花园区、怀安县、沽源县、赤城县、康保县、阳原县、怀来县、涿鹿县、张北县、桥东区、桥西区、蔚县)
汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)
黄山市(祁门县、休宁县、黟县、徽州区、屯溪区、黄山区、歙县)
陇南市(宕昌县、武都区、礼县、康县、西和县、徽县、成县、两当县、文县)
烟台市(海阳市、栖霞市、芝罘区、龙口市、牟平区、莱阳市、莱州市、蓬莱区、招远市、福山区、莱山区)
随州市(曾都区、广水市、随县)
曲靖市(陆良县、会泽县、师宗县、罗平县、麒麟区、富源县、沾益区、马龙区、宣威市)
四平市(伊通满族自治县、双辽市、梨树县、铁东区、铁西区)
滨州市(沾化区、邹平市、无棣县、滨城区、惠民县、博兴县、阳信县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
三门峡市(灵宝市、湖滨区、卢氏县、渑池县、义马市、陕州区)
淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)
开封市(鼓楼区、通许县、龙亭区、禹王台区、尉氏县、顺河回族区、杞县、祥符区、兰考县)
邢台市(巨鹿县、隆尧县、任泽区、沙河市、平乡县、广宗县、南宫市、襄都区、内丘县、临城县、威县、宁晋县、南和区、柏乡县、清河县、新河县、临西县、信都区)
百色市(田阳区、靖西市、西林县、平果市、凌云县、乐业县、德保县、隆林各族自治县、田东县、右江区、那坡县、田林县)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、三都水族自治县、龙里县、罗甸县、瓮安县、平塘县、都匀市、独山县、贵定县、长顺县、荔波县、惠水县)
丹东市(振安区、凤城市、东港市、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区)
锡林郭勒盟(正蓝旗、锡林浩特市、二连浩特市、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、多伦县)
河源市(东源县、连平县、和平县、紫金县、龙川县、源城区)
广安市(岳池县、武胜县、华蓥市、前锋区、邻水县、广安区)
钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)
遂宁市(船山区、大英县、安居区、蓬溪县、射洪市)
商洛市(洛南县、镇安县、商南县、丹凤县、柞水县、商州区、山阳县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、普定县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市)
张掖市(山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县、甘州区)
舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
焦作市(中站区、博爱县、马村区、修武县、沁阳市、解放区、孟州市、山阳区、武陟县、温县)
衡水市(安平县、武强县、深州市、景县、故城县、冀州区、饶阳县、桃城区、枣强县、阜城县、武邑县)
鞍山市(台安县、铁东区、铁西区、千山区、岫岩满族自治县、立山区、海城市)
龙岩市(长汀县、新罗区、漳平市、上杭县、连城县、武平县、永定区)
武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)
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咸宁市(崇阳县、赤壁市、咸安区、嘉鱼县、通城县、通山县)
荆州市(石首市、荆州区、江陵县、洪湖市、监利市、沙市区、松滋市、公安县)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
遵义市(桐梓县、仁怀市、湄潭县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、汇川区、播州区、习水县、凤冈县、余庆县)
云浮市(云安区、云城区、罗定市、郁南县、新兴县)
黔东南苗族侗族自治州(黎平县、黄平县、榕江县、从江县、台江县、三穗县、雷山县、镇远县、施秉县、岑巩县、麻江县、剑河县、凯里市、天柱县、锦屏县、丹寨县)
澳门特别行政区
三明市(宁化县、明溪县、清流县、将乐县、沙县区、三元区、泰宁县、尤溪县、建宁县、大田县、永安市)
北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)
南充市(蓬安县、南部县、嘉陵区、顺庆区、阆中市、营山县、仪陇县、西充县、高坪区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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