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贵港市(覃塘区、港北区、平南县、桂平市、港南区)

潍坊市(奎文区、寒亭区、诸城市、昌乐县、安丘市、寿光市、高密市、临朐县、坊子区、昌邑市、青州市、潍城区)

宿州市(砀山县、灵璧县、埇桥区、泗县、萧县)

金昌市(永昌县、金川区)  河池市(罗城仫佬族自治县、金城江区、凤山县、巴马瑶族自治县、南丹县、环江毛南族自治县、宜州区、东兰县、天峨县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县)

扬州市(广陵区、邗江区、高邮市、仪征市、宝应县、江都区)

西藏自治区

广元市(利州区、苍溪县、朝天区、昭化区、剑阁县、旺苍县、青川县)

儋州市  湛江市(吴川市、遂溪县、廉江市、霞山区、徐闻县、麻章区、坡头区、赤坎区、雷州市)

益阳市(资阳区、桃江县、沅江市、赫山区、安化县、南县)

贵阳市(南明区、乌当区、观山湖区、花溪区、白云区、开阳县、云岩区、息烽县、清镇市、修文县)

宜宾市(南溪区、筠连县、高县、长宁县、江安县、兴文县、珙县、翠屏区、叙州区、屏山县)

山南市(隆子县、琼结县、乃东区、扎囊县、加查县、曲松县、措美县、洛扎县、桑日县、浪卡子县、贡嘎县、错那市)

齐齐哈尔市(泰来县、龙江县、依安县、富裕县、建华区、昂昂溪区、讷河市、富拉尔基区、克山县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、克东县、碾子山区、拜泉县、甘南县、铁锋区)

安康市(宁陕县、镇坪县、旬阳市、岚皋县、汉滨区、平利县、汉阴县、紫阳县、石泉县、白河县)

来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、合山市、兴宾区)

通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区)

湖州市(吴兴区、德清县、安吉县、长兴县、南浔区)

南宁市(上林县、西乡塘区、马山县、青秀区、隆安县、宾阳县、江南区、武鸣区、良庆区、邕宁区、横州市、兴宁区)

曲靖市(沾益区、罗平县、马龙区、陆良县、会泽县、富源县、师宗县、麒麟区、宣威市)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、锡林浩特市、正镶白旗、阿巴嘎旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、正蓝旗、镶黄旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗)

嘉兴市(秀洲区、南湖区、嘉善县、桐乡市、海宁市、海盐县、平湖市)

广州市(海珠区、花都区、黄埔区、荔湾区、天河区、白云区、越秀区、南沙区、增城区、番禺区、从化区)

三明市(将乐县、三元区、泰宁县、明溪县、沙县区、永安市、宁化县、建宁县、大田县、清流县、尤溪县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)

南充市(蓬安县、高坪区、营山县、南部县、顺庆区、嘉陵区、西充县、阆中市、仪陇县)

石家庄市(深泽县、新乐市、赞皇县、高邑县、藁城区、辛集市、晋州市、长安区、无极县、井陉县、灵寿县、桥西区、新华区、井陉矿区、栾城区、赵县、行唐县、平山县、正定县、元氏县、裕华区、鹿泉区)

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安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区)

漯河市(召陵区、舞阳县、临颍县、源汇区、郾城区)

宁德市(福安市、霞浦县、古田县、屏南县、蕉城区、福鼎市、周宁县、柘荣县、寿宁县)

昌都市(江达县、丁青县、卡若区、洛隆县、边坝县、左贡县、贡觉县、八宿县、类乌齐县、芒康县、察雅县)  攀枝花市(盐边县、东区、西区、米易县、仁和区)

开封市(顺河回族区、龙亭区、通许县、禹王台区、祥符区、鼓楼区、兰考县、尉氏县、杞县)

延安市(延川县、黄陵县、延长县、富县、吴起县、志丹县、洛川县、安塞区、宜川县、黄龙县、子长市、宝塔区、甘泉县)

本溪市(平山区、明山区、南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县)呼和浩特市(新城区、和林格尔县、武川县、玉泉区、托克托县、土默特左旗、回民区、清水河县、赛罕区)

乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、察哈尔右翼中旗、化德县、商都县、卓资县、察哈尔右翼后旗、集宁区、兴和县、丰镇市)  永州市(江华瑶族自治县、零陵区、新田县、冷水滩区、祁阳市、宁远县、双牌县、蓝山县、东安县、江永县、道县)

双鸭山市(宝清县、尖山区、四方台区、饶河县、友谊县、宝山区、岭东区、集贤县)

枣庄市(薛城区、市中区、滕州市、台儿庄区、山亭区、峄城区)

沧州市(运河区、泊头市、河间市、肃宁县、东光县、海兴县、任丘市、盐山县、青县、新华区、献县、黄骅市、孟村回族自治县、南皮县、沧县、吴桥县)揭阳市(榕城区、普宁市、惠来县、揭东区、揭西县)

辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)

七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)

哈尔滨市(延寿县、木兰县、通河县、道外区、香坊区、依兰县、松北区、五常市、方正县、巴彦县、平房区、宾县、双城区、呼兰区、阿城区、道里区、南岗区、尚志市)

荆门市(沙洋县、东宝区、京山市、钟祥市、掇刀区)

陇南市(成县、宕昌县、武都区、西和县、文县、两当县、康县、徽县、礼县)

石河子市(图木舒克市、白杨市、五家渠市、昆玉市、铁门关市、双河市、可克达拉市、阿拉尔市、胡杨河市、北屯市、新星市)

玉溪市(峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、华宁县、通海县、红塔区、易门县、澄江市、江川区)

佳木斯市(东风区、郊区、富锦市、桦南县、桦川县、前进区、向阳区、同江市、抚远市、汤原县)

淮安市(淮阴区、金湖县、清江浦区、涟水县、盱眙县、淮安区、洪泽区)

南通市(崇川区、海门区、启东市、如东县、海安市、通州区、如皋市)

林芝市(察隅县、墨脱县、朗县、米林市、巴宜区、波密县、工布江达县)

温州市(苍南县、洞头区、平阳县、文成县、泰顺县、永嘉县、龙港市、龙湾区、鹿城区、瑞安市、乐清市、瓯海区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

泉州市(德化县、丰泽区、石狮市、南安市、永春县、洛江区、鲤城区、惠安县、泉港区、晋江市、金门县、安溪县)

济宁市(曲阜市、任城区、鱼台县、金乡县、汶上县、梁山县、嘉祥县、泗水县、微山县、兖州区、邹城市)

衢州市(衢江区、常山县、江山市、开化县、柯城区、龙游县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频