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银川市(灵武市、永宁县、贺兰县、兴庆区、金凤区、西夏区)

河源市(紫金县、和平县、东源县、源城区、龙川县、连平县)

韶关市(南雄市、武江区、仁化县、乳源瑶族自治县、翁源县、浈江区、新丰县、乐昌市、始兴县、曲江区)

来宾市(忻城县、武宣县、象州县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区)  博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)

连云港市(灌南县、东海县、海州区、连云区、赣榆区、灌云县)

杭州市(临安区、萧山区、上城区、余杭区、临平区、淳安县、建德市、桐庐县、滨江区、钱塘区、西湖区、拱墅区、富阳区)

宜春市(上高县、靖安县、樟树市、高安市、奉新县、袁州区、宜丰县、万载县、丰城市、铜鼓县)

榆林市(府谷县、清涧县、神木市、靖边县、佳县、横山区、吴堡县、子洲县、绥德县、定边县、米脂县、榆阳区)  商洛市(洛南县、镇安县、山阳县、柞水县、商南县、商州区、丹凤县)

日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、同德县、贵南县、共和县)

酒泉市(肃州区、金塔县、敦煌市、玉门市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县)

晋中市(左权县、平遥县、榆社县、灵石县、榆次区、寿阳县、和顺县、介休市、昔阳县、祁县、太谷区)

无锡市(宜兴市、惠山区、梁溪区、江阴市、锡山区、新吴区、滨湖区)

林芝市(墨脱县、察隅县、波密县、米林市、巴宜区、工布江达县、朗县)

佛山市(南海区、顺德区、三水区、高明区、禅城区)

周口市(淮阳区、沈丘县、太康县、鹿邑县、川汇区、商水县、扶沟县、郸城县、项城市、西华县)

本溪市(本溪满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区、明山区、桓仁满族自治县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

柳州市(三江侗族自治县、融安县、鹿寨县、柳城县、城中区、柳北区、融水苗族自治县、柳江区、鱼峰区、柳南区)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、罗甸县、平塘县、福泉市、惠水县、都匀市、瓮安县、独山县、三都水族自治县、荔波县、长顺县、贵定县)

德州市(平原县、武城县、齐河县、乐陵市、宁津县、临邑县、庆云县、陵城区、夏津县、禹城市、德城区)

抚州市(乐安县、南丰县、资溪县、宜黄县、崇仁县、广昌县、黎川县、东乡区、金溪县、南城县、临川区)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县、阜康市)

哈尔滨市(延寿县、尚志市、依兰县、平房区、木兰县、道外区、香坊区、五常市、松北区、道里区、南岗区、双城区、阿城区、方正县、巴彦县、宾县、通河县、呼兰区)

烟台市(海阳市、莱阳市、莱山区、招远市、芝罘区、蓬莱区、牟平区、福山区、龙口市、栖霞市、莱州市)

北京市(怀柔区、西城区、海淀区、丰台区、平谷区、延庆区、通州区、大兴区、朝阳区、石景山区、东城区、门头沟区、顺义区、房山区、昌平区、密云区)

商丘市(民权县、睢县、宁陵县、梁园区、睢阳区、夏邑县、虞城县、永城市、柘城县)

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惠州市(惠城区、博罗县、龙门县、惠东县、惠阳区)

内蒙古自治区

丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县)

湛江市(霞山区、吴川市、坡头区、廉江市、雷州市、赤坎区、麻章区、徐闻县、遂溪县)  泰安市(东平县、泰山区、宁阳县、新泰市、肥城市、岱岳区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

自贡市(沿滩区、贡井区、富顺县、自流井区、大安区、荣县)

芜湖市(繁昌区、弋江区、鸠江区、南陵县、镜湖区、无为市、湾沚区)锦州市(义县、北镇市、凌河区、古塔区、凌海市、太和区、黑山县)

十堰市(房县、张湾区、竹溪县、茅箭区、丹江口市、郧阳区、郧西县、竹山县)  达州市(万源市、达川区、通川区、大竹县、开江县、宣汉县、渠县)

包头市(昆都仑区、固阳县、土默特右旗、石拐区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、白云鄂博矿区、九原区)

南阳市(社旗县、南召县、唐河县、西峡县、卧龙区、淅川县、方城县、桐柏县、新野县、邓州市、宛城区、镇平县、内乡县)

齐齐哈尔市(富裕县、讷河市、铁锋区、泰来县、建华区、富拉尔基区、龙沙区、碾子山区、克山县、梅里斯达斡尔族区、甘南县、昂昂溪区、龙江县、拜泉县、克东县、依安县)荆门市(京山市、沙洋县、掇刀区、东宝区、钟祥市)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)

西安市(临潼区、蓝田县、周至县、阎良区、高陵区、未央区、莲湖区、长安区、新城区、碑林区、灞桥区、鄠邑区、雁塔区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

盐城市(滨海县、阜宁县、射阳县、盐都区、建湖县、大丰区、响水县、亭湖区、东台市)

丹东市(振安区、元宝区、宽甸满族自治县、东港市、振兴区、凤城市)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、同心县、利通区、红寺堡区)

临沂市(沂水县、莒南县、沂南县、郯城县、平邑县、临沭县、河东区、费县、罗庄区、兰山区、蒙阴县、兰陵县)

安庆市(宿松县、潜山市、迎江区、桐城市、宜秀区、望江县、太湖县、大观区、怀宁县、岳西县)

淮南市(谢家集区、凤台县、田家庵区、八公山区、潘集区、大通区、寿县)

南通市(如东县、崇川区、启东市、通州区、海门区、如皋市、海安市)

保定市(定兴县、定州市、容城县、雄县、博野县、顺平县、曲阳县、易县、高碑店市、涞源县、竞秀区、满城区、涞水县、高阳县、安新县、蠡县、唐县、莲池区、徐水区、望都县、安国市、涿州市、清苑区、阜平县)

沈阳市(浑南区、铁西区、辽中区、沈北新区、大东区、于洪区、新民市、和平区、苏家屯区、法库县、康平县、沈河区、皇姑区)

沧州市(海兴县、吴桥县、运河区、新华区、任丘市、泊头市、青县、东光县、肃宁县、河间市、孟村回族自治县、献县、南皮县、盐山县、黄骅市、沧县)

广安市(广安区、华蓥市、武胜县、邻水县、前锋区、岳池县)

白城市(大安市、洮南市、镇赉县、通榆县、洮北区)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

　　北京时间4月21日晚，美股开盘下跌。随后跌幅不断扩大。截至23点43分，纳斯达克综合指数跌幅超3%，道指跌2.65%，标普500指数跌2.73%。

　　美国科技七巨头全线下跌。特斯拉跌近7%，英伟达跌超5%。

　　特朗普：经济可能放缓，除非降息

　　最新数据显示，美国3月谘商会领先指标月率录得-0.7%，为2023年10月以来最大降幅。美国谘商会高级经理JustynaZabinska-LaMonica表示：“美国3月份经济增长指标表明，未来经济活动将放缓。”

　　他指出，美国3月份经济指标下滑集中在三个方面：1）消费者预期进一步下降；2）股价创下自2022年9月以来的最大月度跌幅；3）制造业新订单疲软。

　　另外，特朗普在社交媒体上表示：“许多人呼吁‘先发制人的降息’。随着能源成本大幅下降，食品价格（包括拜登的鸡蛋灾难！）大幅下降，大多数东西价格都呈下降趋势，实际上没有通货膨胀。”

　　特朗普表示，随着物品成本的下降，经济可能会放缓，除非“太迟先生”现在就降低利率。他表示，欧洲利率已经下调了七次。鲍威尔总是“迟到”，除了在选举期间。

　　金价再创新高！上金所紧急通知

　　近日，国际金价屡创新高。美国滥施关税政策冲击全球贸易与金融稳定，当地时间21日，部分资金继续涌向黄金市场避险，国际金价盘中最高一度涨至每盎司3442.3美元，创下盘中历史新高。截至目前，纽约商品交易所黄金期货价格报每盎司3436.5美元。

　　21日，多家品牌金店足金饰品报价已逼近每克1040元。其中周大福足金饰品标价1039元/克，周生生为1034元/克。

　　21日，上海黄金交易所发布《关于继续做好近期市场风险控制工作的通知》。

　　通知表示，近期贵金属价格波动剧烈。请各会员提高风险防范意识，继续做好风险应急预案，维护市场平稳运行。同时，提示投资者做好风险防范工作，合理控制仓位，理性投资。

　　（文章来源：每日经济新闻）

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。