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湘潭市(岳塘区、湘乡市、湘潭县、韶山市、雨湖区)

承德市(丰宁满族自治县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、双桥区、滦平县、承德县、隆化县、鹰手营子矿区、平泉市、双滦区)

酒泉市(敦煌市、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、瓜州县、肃州区、肃北蒙古族自治县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县) 温州市(泰顺县、龙湾区、文成县、洞头区、瓯海区、苍南县、龙港市、乐清市、平阳县、鹿城区、永嘉县、瑞安市)

松原市(乾安县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、普宁市、揭东区)

台州市(三门县、温岭市、玉环市、椒江区、黄岩区、仙居县、路桥区、临海市、天台县)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、阿荣旗、海拉尔区、满洲里市、根河市、牙克石市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗) 黄石市(大冶市、阳新县、西塞山区、铁山区、黄石港区、下陆区)

南昌市(进贤县、西湖区、青云谱区、青山湖区、安义县、新建区、南昌县、东湖区、红谷滩区)

开封市(龙亭区、兰考县、顺河回族区、鼓楼区、禹王台区、尉氏县、杞县、通许县、祥符区)

宣城市(郎溪县、旌德县、宁国市、泾县、广德市、宣州区、绩溪县)

南通市(海门区、海安市、启东市、通州区、如东县、如皋市、崇川区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

江门市(恩平市、鹤山市、台山市、开平市、蓬江区、新会区、江海区)

运城市(垣曲县、闻喜县、万荣县、盐湖区、夏县、河津市、临猗县、永济市、新绛县、稷山县、绛县、平陆县、芮城县)

阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、细河区、海州区、新邱区、清河门区)

无锡市(锡山区、惠山区、江阴市、梁溪区、宜兴市、新吴区、滨湖区)

自贡市(沿滩区、富顺县、自流井区、荣县、贡井区、大安区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、鹤峰县、利川市、咸丰县、宣恩县、恩施市、来凤县、巴东县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、凤凰县、古丈县、永顺县、花垣县、龙山县、泸溪县、保靖县)

六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)

滁州市(琅琊区、南谯区、来安县、明光市、全椒县、定远县、天长市、凤阳县)

通化市(柳河县、二道江区、梅河口市、东昌区、辉南县、集安市、通化县)

长治市(壶关县、武乡县、屯留区、长子县、沁县、上党区、黎城县、沁源县、平顺县、襄垣县、潞城区、潞州区)

广元市(旺苍县、苍溪县、青川县、利州区、昭化区、朝天区、剑阁县)

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贵港市(港南区、覃塘区、桂平市、平南县、港北区)

广西壮族自治区

西安市(长安区、临潼区、雁塔区、碑林区、周至县、新城区、蓝田县、灞桥区、鄠邑区、未央区、阎良区、莲湖区、高陵区)

盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区) 安康市(旬阳市、汉滨区、汉阴县、白河县、紫阳县、岚皋县、宁陕县、石泉县、平利县、镇坪县)

绵阳市(安州区、涪城区、盐亭县、梓潼县、游仙区、平武县、北川羌族自治县、三台县、江油市)

阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、阿勒泰市、青河县、福海县、哈巴河县、吉木乃县)

蚌埠市(怀远县、五河县、淮上区、禹会区、蚌山区、固镇县、龙子湖区)乌兰察布市(兴和县、集宁区、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、卓资县、商都县、化德县、丰镇市)

昭通市(永善县、巧家县、水富市、鲁甸县、昭阳区、盐津县、彝良县、镇雄县、绥江县、威信县、大关县) 宁夏回族自治区

玉树藏族自治州(囊谦县、玉树市、杂多县、曲麻莱县、治多县、称多县)

柳州市(鹿寨县、柳城县、柳北区、融水苗族自治县、柳江区、三江侗族自治县、城中区、融安县、柳南区、鱼峰区)

澳门特别行政区沈阳市(康平县、沈河区、于洪区、和平区、新民市、大东区、辽中区、沈北新区、铁西区、皇姑区、法库县、浑南区、苏家屯区)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

儋州市

武汉市(武昌区、汉南区、青山区、蔡甸区、硚口区、江夏区、江汉区、东西湖区、洪山区、新洲区、江岸区、汉阳区、黄陂区)

和田地区(墨玉县、皮山县、于田县、洛浦县、和田县、和田市、策勒县、民丰县)

香港特别行政区

福州市(平潭县、闽侯县、永泰县、马尾区、连江县、仓山区、罗源县、长乐区、闽清县、福清市、晋安区、台江区、鼓楼区)

大同市(平城区、新荣区、灵丘县、天镇县、云冈区、云州区、浑源县、左云县、阳高县、广灵县)

大连市(长海县、金州区、中山区、普兰店区、甘井子区、旅顺口区、西岗区、瓦房店市、沙河口区、庄河市)

深圳市(坪山区、宝安区、光明区、龙岗区、罗湖区、盐田区、龙华区、南山区、福田区)

北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)

鹤壁市(浚县、山城区、淇滨区、鹤山区、淇县)

抚州市(南丰县、临川区、金溪县、乐安县、宜黄县、广昌县、东乡区、资溪县、崇仁县、南城县、黎川县)

贵阳市(花溪区、南明区、乌当区、云岩区、清镇市、修文县、白云区、息烽县、观山湖区、开阳县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

九江市(都昌县、永修县、湖口县、浔阳区、德安县、彭泽县、柴桑区、瑞昌市、濂溪区、武宁县、庐山市、修水县、共青城市)

梧州市(苍梧县、长洲区、万秀区、蒙山县、藤县、龙圩区、岑溪市)

　　来源：燕梳师院

　　政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争

　　2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。

　　政策初衷与行业期待

　　打破垄断，促进竞争

　　此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。

　　提升消费者权益

　　更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。

　　缓解银行中收压力

　　在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。

　　现实困境

　　政策红利下的“暗箱操作”

　　尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。

　　“入场费”潜规则

　　中小险企的生存困局

　　头部险企的强势与中小险企的无奈

　　大型险企的“硬气”

　　头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”

　　中小险企的妥协

　　缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”

　　费用转嫁与恶性循环

　　成本压力加剧

　　中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。

　　产品同质化加剧

　　为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。

　　监管难题与行业反思

　　如何平衡开放与合规？

　　现有监管措施的局限性

　　“报行合一”的漏洞

　　尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。

　　-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”

　　行业呼吁：建立长效机制

　　1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。

　　2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。

　　3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。

　　未来展望

　　银保合作的“双向奔赴”

　　还是“零和博弈”？

　　银行的角色重构

　　从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。

　　风险警示

　　若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。

　　险企的突围路径

　　科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。

　　价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。

　　结语：银保渠道的“光明”与“阴影”

　　银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。

　　本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息

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