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南平市(浦城县、顺昌县、建瓯市、武夷山市、邵武市、延平区、光泽县、政和县、松溪县、建阳区)

泸州市(泸县、合江县、江阳区、古蔺县、龙马潭区、叙永县、纳溪区)  驻马店市(汝南县、平舆县、遂平县、确山县、上蔡县、西平县、泌阳县、驿城区、新蔡县、正阳县)

昌都市(左贡县、贡觉县、芒康县、类乌齐县、洛隆县、八宿县、察雅县、江达县、卡若区、边坝县、丁青县)

厦门市(湖里区、思明区、同安区、翔安区、海沧区、集美区)

中山市鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

贵阳市(云岩区、清镇市、乌当区、花溪区、息烽县、修文县、白云区、开阳县、观山湖区、南明区)  临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏县、康乐县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、广河县、永靖县)

林芝市(墨脱县、察隅县、工布江达县、米林市、朗县、波密县、巴宜区)

玉林市(容县、玉州区、福绵区、北流市、陆川县、兴业县、博白县)

崇左市(扶绥县、宁明县、天等县、江州区、龙州县、凭祥市、大新县)

日喀则市(仁布县、白朗县、亚东县、江孜县、岗巴县、吉隆县、桑珠孜区、谢通门县、定日县、萨嘎县、仲巴县、南木林县、聂拉木县、康马县、定结县、昂仁县、拉孜县、萨迦县)

辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)

淮安市(清江浦区、淮安区、盱眙县、淮阴区、金湖县、涟水县、洪泽区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县)

攀枝花市(米易县、盐边县、东区、西区、仁和区)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)

滁州市(定远县、来安县、天长市、明光市、南谯区、琅琊区、凤阳县、全椒县)

沈阳市(法库县、浑南区、康平县、辽中区、沈北新区、大东区、于洪区、和平区、苏家屯区、新民市、沈河区、铁西区、皇姑区)

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福州市(闽侯县、永泰县、仓山区、平潭县、鼓楼区、闽清县、台江区、连江县、罗源县、长乐区、福清市、晋安区、马尾区)

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南阳市(桐柏县、内乡县、社旗县、淅川县、宛城区、镇平县、新野县、南召县、卧龙区、西峡县、邓州市、方城县、唐河县)

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天津市(蓟州区、红桥区、河北区、北辰区、东丽区、武清区、和平区、宝坻区、津南区、静海区、南开区、河东区、河西区、滨海新区、西青区、宁河区)

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海西蒙古族藏族自治州(都兰县、天峻县、德令哈市、格尔木市、乌兰县、茫崖市)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和静县、和硕县、若羌县、库尔勒市、且末县、尉犁县、轮台县、焉耆回族自治县)  榆林市(绥德县、子洲县、横山区、靖边县、定边县、神木市、佳县、清涧县、吴堡县、米脂县、府谷县、榆阳区)

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三沙市(南沙区、西沙区)

西宁市(城中区、城西区、湟源县、大通回族土族自治县、湟中区、城东区、城北区)开封市(龙亭区、顺河回族区、尉氏县、鼓楼区、通许县、禹王台区、兰考县、祥符区、杞县)

和田地区(民丰县、于田县、策勒县、和田市、墨玉县、和田县、洛浦县、皮山县)  临汾市(霍州市、洪洞县、安泽县、古县、蒲县、浮山县、汾西县、大宁县、吉县、翼城县、乡宁县、隰县、尧都区、永和县、襄汾县、曲沃县、侯马市)

五指山市(白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、定安县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、屯昌县、乐东黎族自治县、万宁市、澄迈县、东方市、保亭黎族苗族自治县、文昌市)

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朝阳市(建平县、凌源市、朝阳县、龙城区、双塔区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)咸阳市(礼泉县、秦都区、乾县、永寿县、淳化县、武功县、兴平市、泾阳县、长武县、旬邑县、三原县、渭城区、彬州市、杨陵区)

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转自：财联社

财联社4月25日讯（记者王宏）近日金融监管总局印发了《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），允许对万能险产品调整最低保证利率，禁止开发五年期以下的万能险，禁止保险公司为万能险提供间接或隐性担保。

普华永道金融业合伙人周瑾对财联社记者表示，此次发布的《通知》针对万能险的突出问题，从产品管理、账户管理、资产负债管理、销售行为管理以及监督管理等方面提出要求，并设定了明确的整改时间安排。目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。

允许对万能险调整最低保证利率

《通知》最重要的变化是明确万能险提供最低保证利率，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率。同时，对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。

周瑾认为，按照“新老划断”的解读，允许保险公司对万能险产品调整最低保证利率的规定是针对新保单。

金融监管总局相关部门负责人表示，实行新老划断，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

财联社记者注意到，在市场形势和监管引导下，万能险结算利率近两年已经开启了一轮又一轮的下调。

2024年1月份，万能险产品结算利率最高达4.5%，结算利率在3.5%及以上的产品占产品总数的45.3%。2024年12月份，在818款万能险产品当中，结算利率最高的为3.5%，共有29款产品达到该结算利率。

此外，2024年1月份万能险结算利率平均值为3.28%；2024年12月份万能险结算利率平均值为2.86%。

禁止开发五年期以下的万能险

除了规范万能险产品发展外，《通知》还有三大亮点值得关注。

一是进一步提升风险保障水平。引导保险公司拉长万能险保障期限，禁止开发五年期以下（不含五年）的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

二是强化账户管理。一方面，从账户设立到注销，全流程规范。账户设立时，重点规范启动资金运作。账户存续期间，要求公司定期检视账户资产负债状况，及时补足缺口。账户注销时，要求保险公司进一步明确触发机制和相关要求，确保公平合理。另一方面，重点规范账户结算。要求公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

三是强化资金运用监管。强化集中度监管，对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。强化关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。强化非标投资监管，对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

周瑾对财联社记者表示，《通知》针对万能险开发适用的产品和保险期限、最低保证利率的保证期设置、最低保证利率的下调弹性、万能账户的盈余分配及特储使用规则、万能险资金运用的限制和流动性的要求等，都做了具体的界定。这些目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。

“可以看出，监管风险控制在加速”，有保险业人士对财联社记者表示。还有业内人士表示，《通知》新规下健康险公司业务受到的影响比较大，“健康险公司不能做分红险，万能险在新规下也受到了限制，保险公司需要做好资产负债管理，确保长期、可持续发展。”

加强销售规范，要在2026年5月前完成整改

值得注意的是，万能险近年来曾是“开门红”期间的主打产品，优势在于能提供保底收益，客户还能与保险公司分享最低保证利率之上的收益。同时，万能险缴存和领取模式也相对灵活。

“随着市场利率的下行，保险行业普遍转向浮动利率的分红万能型产品，降低负债成本的刚性，以应对潜在的利差损风险，但随之而来也加剧了万能险产品的不合理条款设计、不规范销售运作、不稳健资金运用等现象，体现为保单期限较短，保障功能较弱，适当性销售不到位，账户管理不规范，资产负债管理缺位，投资及分红结算激进等。”周瑾对财联社记者指出了当前万能险销售的“乱象”。

财联社记者注意到，《通知》要求加强对万能险销售行为管理。比如，保险销售人员销售万能险，要无不良记录，并接受过必要的专项培训，并通过公司内部专项测试。

保险公司销售万能险产品，不得弱化人身保险保障属性，仅使用“利息”、“预期收益”等词语宣传；不得对万能险产品超过最低保证利率的保单利益提供间接或隐性担保；不得通过调整退保费用、持续奖励等产品设计要素，或设置部分领取、生存领取、减少保额等条款，变相缩短产品实际存续期限。

《通知》对存量业务给予一年的过渡期。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

（财联社记者王宏）