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厦门市(翔安区、集美区、湖里区、思明区、同安区、海沧区)

绵阳市(盐亭县、北川羌族自治县、江油市、梓潼县、游仙区、安州区、平武县、涪城区、三台县)

承德市(平泉市、隆化县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、滦平县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、兴隆县、双滦区、承德县)

楚雄彝族自治州(禄丰市、楚雄市、牟定县、姚安县、南华县、永仁县、大姚县、双柏县、武定县、元谋县)  塔城地区(塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、乌苏市、托里县、裕民县、额敏县)

贺州市(钟山县、昭平县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区)

鄂尔多斯市(准格尔旗、伊金霍洛旗、康巴什区、鄂托克旗、达拉特旗、杭锦旗、鄂托克前旗、乌审旗、东胜区)

济源市晋城市(高平市、城区、沁水县、阳城县、陵川县、泽州县)

陇南市(两当县、武都区、宕昌县、西和县、徽县、文县、礼县、康县、成县)  蚌埠市(淮上区、五河县、龙子湖区、固镇县、禹会区、蚌山区、怀远县)

桂林市(全州县、象山区、阳朔县、永福县、龙胜各族自治县、七星区、秀峰区、叠彩区、灌阳县、平乐县、临桂区、雁山区、荔浦市、灵川县、兴安县、资源县、恭城瑶族自治县)

铁岭市(清河区、银州区、开原市、西丰县、铁岭县、调兵山市、昌图县)

运城市(垣曲县、芮城县、夏县、河津市、永济市、万荣县、新绛县、绛县、盐湖区、闻喜县、平陆县、稷山县、临猗县)

抚州市(广昌县、临川区、资溪县、崇仁县、乐安县、金溪县、南丰县、东乡区、黎川县、宜黄县、南城县)

银川市(贺兰县、兴庆区、金凤区、西夏区、永宁县、灵武市)

上海市(虹口区、闵行区、宝山区、金山区、普陀区、长宁区、青浦区、黄浦区、奉贤区、徐汇区、杨浦区、静安区、嘉定区、松江区、浦东新区、崇明区)

朝阳市(建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、双塔区、北票市、龙城区)

随州市(曾都区、广水市、随县)

六安市(金安区、叶集区、舒城县、霍山县、裕安区、金寨县、霍邱县)

铜仁市(德江县、江口县、松桃苗族自治县、石阡县、碧江区、思南县、印江土家族苗族自治县、万山区、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县)

呼和浩特市(托克托县、武川县、新城区、和林格尔县、土默特左旗、赛罕区、回民区、清水河县、玉泉区)

连云港市(灌云县、灌南县、东海县、赣榆区、连云区、海州区)

白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区、浑江区、抚松县)

白银市(会宁县、平川区、靖远县、白银区、景泰县)

哈尔滨市(延寿县、巴彦县、通河县、五常市、道外区、道里区、松北区、阿城区、方正县、依兰县、平房区、双城区、南岗区、宾县、呼兰区、香坊区、木兰县、尚志市)

咸阳市(泾阳县、武功县、彬州市、淳化县、三原县、秦都区、礼泉县、兴平市、乾县、长武县、旬邑县、渭城区、杨陵区、永寿县)

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哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

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东莞市

阳江市(阳东区、阳春市、阳西县、江城区)

南宁市(横州市、西乡塘区、良庆区、兴宁区、青秀区、江南区、马山县、隆安县、邕宁区、上林县、宾阳县、武鸣区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、德令哈市、茫崖市、都兰县、天峻县、格尔木市)  宜春市(上高县、高安市、万载县、奉新县、宜丰县、靖安县、丰城市、铜鼓县、袁州区、樟树市)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

临汾市(大宁县、霍州市、吉县、尧都区、古县、汾西县、洪洞县、侯马市、永和县、曲沃县、乡宁县、蒲县、安泽县、襄汾县、浮山县、隰县、翼城县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、理县、黑水县、小金县、壤塘县、马尔康市、金川县、阿坝县、若尔盖县、九寨沟县、汶川县、红原县、松潘县)嘉峪关市

文山壮族苗族自治州(丘北县、文山市、麻栗坡县、砚山县、富宁县、马关县、西畴县、广南县)  梧州市(苍梧县、岑溪市、长洲区、藤县、蒙山县、万秀区、龙圩区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、博湖县、库尔勒市、焉耆回族自治县、和静县、和硕县、轮台县、尉犁县、若羌县)

牡丹江市(东宁市、阳明区、东安区、西安区、宁安市、海林市、爱民区、绥芬河市、穆棱市、林口县)衡阳市(常宁市、衡山县、石鼓区、耒阳市、祁东县、衡南县、衡东县、蒸湘区、南岳区、珠晖区、衡阳县、雁峰区)

喀什地区(疏勒县、巴楚县、伽师县、叶城县、莎车县、喀什市、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、岳普湖县、泽普县、疏附县)

淮安市(淮安区、盱眙县、涟水县、金湖县、洪泽区、淮阴区、清江浦区)

马鞍山市(当涂县、和县、博望区、含山县、雨山区、花山区)

保山市(龙陵县、隆阳区、施甸县、腾冲市、昌宁县)

新乡市(卫滨区、牧野区、凤泉区、辉县市、原阳县、长垣市、新乡县、延津县、获嘉县、封丘县、卫辉市、红旗区)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、贵定县、都匀市、长顺县、平塘县、罗甸县、瓮安县、三都水族自治县、独山县、福泉市、惠水县、荔波县)

日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

延安市(黄龙县、洛川县、吴起县、子长市、延长县、甘泉县、黄陵县、宜川县、宝塔区、延川县、志丹县、富县、安塞区)

福州市(台江区、鼓楼区、晋安区、闽侯县、平潭县、仓山区、福清市、马尾区、罗源县、闽清县、连江县、永泰县、长乐区)

果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、班玛县、久治县、玛多县、甘德县)

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西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

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青岛市(胶州市、市南区、城阳区、市北区、李沧区、即墨区、莱西市、崂山区、平度市、黄岛区)

扬州市(江都区、宝应县、广陵区、仪征市、邗江区、高邮市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频