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哈尔滨市(通河县、阿城区、道外区、宾县、松北区、香坊区、呼兰区、延寿县、双城区、南岗区、木兰县、五常市、依兰县、方正县、平房区、道里区、尚志市、巴彦县)

洛阳市(汝阳县、宜阳县、新安县、瀍河回族区、伊川县、洛龙区、嵩县、偃师区、孟津区、老城区、栾川县、涧西区、西工区、洛宁县)

嘉峪关市

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)  阜阳市(太和县、临泉县、颍上县、颍泉区、颍州区、界首市、阜南县、颍东区)

梅州市(蕉岭县、五华县、大埔县、平远县、梅县区、梅江区、兴宁市、丰顺县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

亳州市(利辛县、蒙城县、谯城区、涡阳县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)  威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)

商洛市(洛南县、柞水县、镇安县、商州区、山阳县、丹凤县、商南县)

六安市(金寨县、霍山县、叶集区、金安区、裕安区、舒城县、霍邱县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、临河区、五原县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、磴口县、杭锦后旗)

无锡市(新吴区、惠山区、锡山区、梁溪区、江阴市、滨湖区、宜兴市)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

深圳市(南山区、盐田区、宝安区、龙华区、光明区、福田区、龙岗区、罗湖区、坪山区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、凤庆县、云县)

贵阳市(清镇市、云岩区、南明区、观山湖区、开阳县、息烽县、白云区、花溪区、乌当区、修文县)

嘉兴市(海宁市、桐乡市、南湖区、秀洲区、平湖市、嘉善县、海盐县)

运城市(临猗县、万荣县、河津市、稷山县、闻喜县、盐湖区、绛县、芮城县、新绛县、平陆县、夏县、垣曲县、永济市)

安阳市(汤阴县、内黄县、龙安区、安阳县、滑县、北关区、文峰区、林州市、殷都区)

临沂市(莒南县、郯城县、沂水县、兰陵县、费县、临沭县、蒙阴县、平邑县、河东区、兰山区、沂南县、罗庄区)

广元市(旺苍县、剑阁县、苍溪县、昭化区、利州区、青川县、朝天区)

长春市(九台区、双阳区、榆树市、公主岭市、宽城区、二道区、朝阳区、德惠市、绿园区、南关区、农安县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县)

黔南布依族苗族自治州(独山县、罗甸县、长顺县、都匀市、龙里县、贵定县、惠水县、三都水族自治县、平塘县、荔波县、福泉市、瓮安县)

南昌市(安义县、新建区、东湖区、南昌县、青山湖区、进贤县、青云谱区、西湖区、红谷滩区)

杭州市(淳安县、上城区、钱塘区、富阳区、余杭区、萧山区、临平区、桐庐县、建德市、滨江区、拱墅区、西湖区、临安区)

呼和浩特市(新城区、和林格尔县、回民区、赛罕区、土默特左旗、玉泉区、托克托县、清水河县、武川县)

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苏州市(吴中区、吴江区、昆山市、太仓市、虎丘区、相城区、常熟市、张家港市、姑苏区)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

信阳市(新县、固始县、淮滨县、潢川县、商城县、平桥区、浉河区、罗山县、光山县、息县)

成都市(都江堰市、蒲江县、武侯区、锦江区、新都区、新津区、双流区、龙泉驿区、邛崃市、金牛区、彭州市、大邑县、温江区、郫都区、青白江区、简阳市、崇州市、青羊区、金堂县、成华区)  金华市(婺城区、金东区、兰溪市、浦江县、武义县、义乌市、永康市、磐安县、东阳市)

乐山市(犍为县、夹江县、金口河区、峨边彝族自治县、井研县、峨眉山市、沙湾区、市中区、五通桥区、沐川县、马边彝族自治县)

宁夏回族自治区

凉山彝族自治州(普格县、会理市、会东县、木里藏族自治县、越西县、金阳县、雷波县、甘洛县、冕宁县、德昌县、美姑县、喜德县、昭觉县、西昌市、盐源县、布拖县、宁南县)抚顺市(新宾满族自治县、望花区、顺城区、东洲区、新抚区、抚顺县、清原满族自治县)

邵阳市(新邵县、城步苗族自治县、隆回县、武冈市、绥宁县、北塔区、邵东市、新宁县、双清区、大祥区、邵阳县、洞口县)  随州市(广水市、曾都区、随县)

萍乡市(安源区、湘东区、上栗县、莲花县、芦溪县)

日喀则市(南木林县、吉隆县、谢通门县、江孜县、定日县、萨嘎县、定结县、康马县、聂拉木县、拉孜县、萨迦县、仁布县、桑珠孜区、白朗县、仲巴县、亚东县、昂仁县、岗巴县)

大连市(旅顺口区、甘井子区、庄河市、长海县、沙河口区、金州区、普兰店区、中山区、西岗区、瓦房店市)榆林市(子洲县、佳县、定边县、横山区、清涧县、府谷县、吴堡县、绥德县、靖边县、榆阳区、米脂县、神木市)

临汾市(霍州市、乡宁县、蒲县、吉县、汾西县、浮山县、永和县、襄汾县、侯马市、曲沃县、大宁县、古县、尧都区、隰县、洪洞县、安泽县、翼城县)

天水市(麦积区、秦州区、清水县、甘谷县、武山县、秦安县、张家川回族自治县)

那曲市(申扎县、安多县、比如县、尼玛县、巴青县、聂荣县、班戈县、双湖县、嘉黎县、色尼区、索县)

昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、玛纳斯县、阜康市、奇台县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县)

荆门市(京山市、钟祥市、掇刀区、东宝区、沙洋县)

宁波市(鄞州区、宁海县、奉化区、慈溪市、镇海区、江北区、余姚市、象山县、海曙区、北仑区)

金昌市(永昌县、金川区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、扶余市、长岭县)

丽水市(莲都区、庆元县、龙泉市、云和县、遂昌县、松阳县、缙云县、青田县、景宁畲族自治县)

中山市

阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)

德州市(德城区、武城县、庆云县、临邑县、乐陵市、陵城区、夏津县、齐河县、平原县、宁津县、禹城市)

钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)

大同市(云冈区、浑源县、云州区、阳高县、左云县、天镇县、广灵县、平城区、新荣区、灵丘县)

张家口市(宣化区、万全区、张北县、怀来县、阳原县、怀安县、涿鹿县、康保县、沽源县、赤城县、下花园区、崇礼区、桥东区、蔚县、桥西区、尚义县)

七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。