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昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县、奇台县、阜康市)

扬州市(仪征市、邗江区、高邮市、广陵区、宝应县、江都区)

临沂市(河东区、平邑县、罗庄区、沂水县、郯城县、沂南县、费县、莒南县、蒙阴县、兰陵县、临沭县、兰山区)

泸州市(纳溪区、叙永县、合江县、泸县、古蔺县、龙马潭区、江阳区)  常德市(桃源县、安乡县、澧县、石门县、鼎城区、汉寿县、临澧县、武陵区、津市市)

鄂尔多斯市(乌审旗、鄂托克前旗、康巴什区、伊金霍洛旗、达拉特旗、准格尔旗、杭锦旗、鄂托克旗、东胜区)

铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

郑州市(惠济区、巩义市、中牟县、登封市、荥阳市、新密市、金水区、中原区、二七区、新郑市、管城回族区、上街区)  抚顺市(清原满族自治县、抚顺县、东洲区、新抚区、新宾满族自治县、望花区、顺城区)

德阳市(什邡市、罗江区、绵竹市、中江县、旌阳区、广汉市)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)

丽水市(青田县、景宁畲族自治县、缙云县、庆元县、云和县、龙泉市、遂昌县、莲都区、松阳县)

保山市(隆阳区、腾冲市、施甸县、昌宁县、龙陵县)

晋城市(泽州县、高平市、阳城县、陵川县、沁水县、城区)

佳木斯市(桦南县、前进区、东风区、富锦市、抚远市、同江市、汤原县、向阳区、郊区、桦川县)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

呼和浩特市(新城区、回民区、和林格尔县、武川县、赛罕区、托克托县、清水河县、土默特左旗、玉泉区)

石家庄市(高邑县、元氏县、平山县、赞皇县、鹿泉区、辛集市、晋州市、新乐市、灵寿县、藁城区、桥西区、新华区、深泽县、正定县、栾城区、行唐县、赵县、无极县、裕华区、长安区、井陉县、井陉矿区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)

阿勒泰地区(阿勒泰市、吉木乃县、哈巴河县、福海县、青河县、富蕴县、布尔津县)

文山壮族苗族自治州(广南县、丘北县、富宁县、马关县、西畴县、砚山县、麻栗坡县、文山市)

南京市(浦口区、六合区、溧水区、江宁区、建邺区、玄武区、栖霞区、雨花台区、鼓楼区、秦淮区、高淳区)

景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)

巴中市(南江县、恩阳区、巴州区、平昌县、通江县)

兰州市(皋兰县、城关区、榆中县、西固区、红古区、七里河区、安宁区、永登县)

肇庆市(广宁县、四会市、怀集县、德庆县、端州区、鼎湖区、封开县、高要区)

邵阳市(武冈市、邵东市、新宁县、双清区、洞口县、北塔区、邵阳县、新邵县、大祥区、绥宁县、城步苗族自治县、隆回县)

内江市(东兴区、威远县、市中区、资中县、隆昌市)

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济源市

舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)

临沧市(镇康县、云县、沧源佤族自治县、临翔区、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、小金县、汶川县、红原县、马尔康市、金川县、若尔盖县、阿坝县、松潘县、理县、茂县、壤塘县、黑水县)  福州市(罗源县、平潭县、台江区、闽清县、仓山区、闽侯县、永泰县、鼓楼区、马尾区、连江县、长乐区、晋安区、福清市)

东营市(河口区、东营区、利津县、广饶县、垦利区)

海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县)

铜仁市(思南县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、碧江区、江口县、石阡县、万山区、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、德江县)株洲市(醴陵市、炎陵县、茶陵县、攸县、天元区、石峰区、渌口区、芦淞区、荷塘区)

白城市(大安市、洮北区、洮南市、通榆县、镇赉县)  苏州市(太仓市、吴江区、吴中区、昆山市、张家港市、虎丘区、相城区、姑苏区、常熟市)

昆明市(安宁市、官渡区、富民县、石林彝族自治县、宜良县、嵩明县、五华区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、呈贡区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、东川区、西山区)

漯河市(源汇区、召陵区、临颍县、舞阳县、郾城区)

蚌埠市(淮上区、禹会区、怀远县、蚌山区、固镇县、龙子湖区、五河县)上饶市(鄱阳县、广信区、万年县、婺源县、信州区、德兴市、广丰区、铅山县、弋阳县、玉山县、余干县、横峰县)

汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)

黔南布依族苗族自治州(龙里县、三都水族自治县、荔波县、长顺县、惠水县、福泉市、平塘县、贵定县、都匀市、瓮安县、罗甸县、独山县)

合肥市(庐江县、庐阳区、包河区、长丰县、肥东县、蜀山区、巢湖市、肥西县、瑶海区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)

淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)

本溪市(平山区、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、本溪满族自治县)

滨州市(惠民县、邹平市、沾化区、无棣县、阳信县、博兴县、滨城区)

金昌市(金川区、永昌县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

中山市

嘉峪关市

淄博市(周村区、淄川区、张店区、沂源县、高青县、桓台县、博山区、临淄区)

赤峰市(喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、翁牛特旗、红山区、松山区、林西县、巴林右旗、宁城县、元宝山区、敖汉旗、巴林左旗)

随州市(随县、曾都区、广水市)

新乡市(原阳县、卫辉市、封丘县、获嘉县、卫滨区、红旗区、延津县、牧野区、辉县市、长垣市、新乡县、凤泉区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。