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海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县)

石河子市(图木舒克市、铁门关市、可克达拉市、新星市、五家渠市、阿拉尔市、双河市、昆玉市、胡杨河市、北屯市、白杨市)

淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)

承德市(丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、承德县、兴隆县、平泉市、双桥区、围场满族蒙古族自治县、双滦区、宽城满族自治县、隆化县)  塔城地区(裕民县、托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、塔城市)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

商洛市(山阳县、丹凤县、商州区、镇安县、商南县、洛南县、柞水县)

云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云安区、云城区)

吉林市(昌邑区、船营区、桦甸市、永吉县、蛟河市、丰满区、龙潭区、磐石市、舒兰市)  桂林市(恭城瑶族自治县、平乐县、七星区、象山区、阳朔县、叠彩区、永福县、资源县、龙胜各族自治县、荔浦市、临桂区、雁山区、秀峰区、全州县、兴安县、灌阳县、灵川县)

福州市(长乐区、福清市、罗源县、平潭县、闽侯县、闽清县、台江区、马尾区、晋安区、仓山区、连江县、鼓楼区、永泰县)

四平市(铁西区、铁东区、梨树县、双辽市、伊通满族自治县)

长春市(九台区、农安县、宽城区、二道区、榆树市、南关区、德惠市、绿园区、公主岭市、双阳区、朝阳区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

昆明市(嵩明县、西山区、晋宁区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、宜良县、五华区、东川区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、富民县、官渡区、呈贡区、盘龙区)

河池市(环江毛南族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县、南丹县、金城江区、大化瑶族自治县、东兰县、天峨县、巴马瑶族自治县、凤山县、都安瑶族自治县)

石家庄市(无极县、平山县、长安区、藁城区、桥西区、晋州市、元氏县、栾城区、辛集市、行唐县、新华区、鹿泉区、井陉矿区、裕华区、高邑县、井陉县、正定县、灵寿县、赞皇县、深泽县、赵县、新乐市)

荆州市(荆州区、监利市、沙市区、石首市、公安县、江陵县、洪湖市、松滋市)

眉山市(仁寿县、东坡区、彭山区、青神县、丹棱县、洪雅县)

内蒙古自治区

来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县、忻城县、合山市、武宣县)

中山市

凉山彝族自治州(美姑县、甘洛县、昭觉县、德昌县、普格县、会理市、越西县、盐源县、宁南县、会东县、冕宁县、西昌市、金阳县、雷波县、布拖县、喜德县、木里藏族自治县)

济源市

保定市(高碑店市、蠡县、莲池区、博野县、清苑区、雄县、竞秀区、阜平县、高阳县、满城区、定州市、顺平县、容城县、曲阳县、涞水县、涞源县、安国市、唐县、徐水区、定兴县、易县、涿州市、安新县、望都县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、瑞丽市、盈江县、陇川县)

西安市(碑林区、莲湖区、临潼区、周至县、新城区、雁塔区、未央区、鄠邑区、蓝田县、长安区、高陵区、阎良区、灞桥区)

和田地区(和田市、墨玉县、皮山县、于田县、民丰县、和田县、洛浦县、策勒县)

乌鲁木齐市(天山区、达坂城区、乌鲁木齐县、水磨沟区、新市区、米东区、头屯河区、沙依巴克区)

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泉州市(南安市、永春县、丰泽区、鲤城区、晋江市、石狮市、德化县、惠安县、金门县、洛江区、泉港区、安溪县)

南宁市(马山县、横州市、青秀区、邕宁区、武鸣区、宾阳县、良庆区、上林县、西乡塘区、兴宁区、江南区、隆安县)

山南市(扎囊县、贡嘎县、浪卡子县、错那市、洛扎县、措美县、桑日县、隆子县、曲松县、琼结县、加查县、乃东区)

南京市(溧水区、高淳区、秦淮区、浦口区、雨花台区、栖霞区、鼓楼区、玄武区、江宁区、建邺区、六合区)  佛山市(南海区、高明区、禅城区、顺德区、三水区)

武汉市(武昌区、青山区、江岸区、蔡甸区、硚口区、洪山区、新洲区、黄陂区、汉阳区、江汉区、汉南区、东西湖区、江夏区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)

马鞍山市(和县、含山县、当涂县、雨山区、博望区、花山区)遵义市(仁怀市、凤冈县、汇川区、赤水市、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、绥阳县、红花岗区、余庆县、正安县、习水县)

德阳市(绵竹市、广汉市、罗江区、中江县、旌阳区、什邡市)  周口市(沈丘县、鹿邑县、西华县、扶沟县、川汇区、郸城县、淮阳区、太康县、商水县、项城市)

晋城市(城区、阳城县、陵川县、泽州县、沁水县、高平市)

佳木斯市(前进区、富锦市、东风区、郊区、汤原县、抚远市、桦川县、向阳区、同江市、桦南县)

自贡市(贡井区、荣县、大安区、富顺县、沿滩区、自流井区)东营市(河口区、广饶县、垦利区、利津县、东营区)

哈尔滨市(延寿县、尚志市、五常市、南岗区、道里区、巴彦县、依兰县、呼兰区、道外区、阿城区、香坊区、宾县、松北区、方正县、木兰县、通河县、双城区、平房区)

宿州市(砀山县、灵璧县、萧县、泗县、埇桥区)

枣庄市(台儿庄区、山亭区、峄城区、薛城区、滕州市、市中区)

常州市(新北区、溧阳市、金坛区、天宁区、钟楼区、武进区)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

滨州市(博兴县、沾化区、滨城区、惠民县、无棣县、阳信县、邹平市)

绍兴市(嵊州市、新昌县、诸暨市、越城区、柯桥区、上虞区)

邯郸市(肥乡区、邱县、武安市、磁县、成安县、广平县、复兴区、大名县、涉县、峰峰矿区、永年区、魏县、邯山区、丛台区、鸡泽县、馆陶县、曲周县、临漳县)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、多伦县、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特右旗、正蓝旗)

新疆维吾尔自治区

临夏回族自治州(永靖县、临夏县、临夏市、康乐县、广河县、和政县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

鹤岗市(工农区、萝北县、东山区、向阳区、绥滨县、兴山区、兴安区、南山区)

三门峡市(灵宝市、渑池县、湖滨区、卢氏县、义马市、陕州区)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

贺州市(钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、八步区)

商丘市(睢县、民权县、夏邑县、梁园区、宁陵县、永城市、虞城县、睢阳区、柘城县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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