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长治市(黎城县、屯留区、上党区、平顺县、潞州区、长子县、沁源县、壶关县、沁县、潞城区、襄垣县、武乡县)

汉中市(镇巴县、留坝县、汉台区、宁强县、西乡县、勉县、佛坪县、城固县、略阳县、南郑区、洋县)

达州市(大竹县、万源市、宣汉县、开江县、渠县、达川区、通川区)

淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)  中山市

安阳市(滑县、文峰区、殷都区、安阳县、汤阴县、内黄县、林州市、北关区、龙安区)

嘉峪关市

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)朔州市(平鲁区、怀仁市、山阴县、右玉县、朔城区、应县)

潍坊市(潍城区、安丘市、青州市、坊子区、奎文区、诸城市、寒亭区、临朐县、寿光市、昌邑市、高密市、昌乐县)  赣州市(寻乌县、全南县、上犹县、宁都县、赣县区、信丰县、大余县、瑞金市、章贡区、南康区、兴国县、于都县、会昌县、崇义县、定南县、安远县、石城县、龙南市)

南昌市(青山湖区、红谷滩区、东湖区、新建区、南昌县、青云谱区、进贤县、安义县、西湖区)

广元市(苍溪县、剑阁县、利州区、旺苍县、青川县、昭化区、朝天区)

梅州市(大埔县、梅县区、梅江区、蕉岭县、丰顺县、五华县、平远县、兴宁市)

凉山彝族自治州(金阳县、冕宁县、喜德县、雷波县、德昌县、昭觉县、越西县、会东县、宁南县、盐源县、会理市、普格县、美姑县、西昌市、木里藏族自治县、甘洛县、布拖县)

眉山市(青神县、丹棱县、洪雅县、仁寿县、彭山区、东坡区)

佳木斯市(桦南县、郊区、汤原县、前进区、桦川县、向阳区、抚远市、东风区、富锦市、同江市)

商洛市(洛南县、商南县、柞水县、商州区、镇安县、丹凤县、山阳县)

和田地区(墨玉县、洛浦县、和田市、策勒县、皮山县、和田县、于田县、民丰县)

淄博市(周村区、张店区、高青县、临淄区、桓台县、沂源县、博山区、淄川区)

贵阳市(云岩区、清镇市、乌当区、息烽县、花溪区、修文县、白云区、南明区、观山湖区、开阳县)

朝阳市(北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、凌源市、双塔区、朝阳县、建平县)

兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)

辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)

张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)

成都市(郫都区、锦江区、崇州市、简阳市、青白江区、双流区、金堂县、新津区、蒲江县、青羊区、彭州市、成华区、大邑县、都江堰市、金牛区、邛崃市、龙泉驿区、新都区、温江区、武侯区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

咸阳市(旬邑县、武功县、杨陵区、乾县、泾阳县、永寿县、淳化县、秦都区、兴平市、礼泉县、渭城区、三原县、长武县、彬州市)

忻州市(忻府区、繁峙县、宁武县、岢岚县、原平市、五寨县、偏关县、河曲县、代县、静乐县、定襄县、五台县、保德县、神池县)

鹤壁市(淇县、鹤山区、山城区、浚县、淇滨区)

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宜春市(袁州区、高安市、铜鼓县、樟树市、靖安县、宜丰县、丰城市、上高县、万载县、奉新县)

邵阳市(新宁县、大祥区、邵阳县、洞口县、武冈市、北塔区、绥宁县、邵东市、城步苗族自治县、双清区、隆回县、新邵县)

儋州市

苏州市(太仓市、姑苏区、昆山市、常熟市、相城区、张家港市、吴江区、吴中区、虎丘区)  乐山市(五通桥区、峨边彝族自治县、夹江县、马边彝族自治县、井研县、犍为县、金口河区、峨眉山市、沙湾区、市中区、沐川县)

包头市(白云鄂博矿区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、九原区、东河区、昆都仑区、石拐区、青山区、土默特右旗)

塔城地区(裕民县、额敏县、乌苏市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、塔城市)

曲靖市(宣威市、陆良县、麒麟区、师宗县、罗平县、会泽县、马龙区、富源县、沾益区)焦作市(温县、中站区、解放区、武陟县、孟州市、沁阳市、马村区、修武县、博爱县、山阳区)

石河子市(双河市、昆玉市、胡杨河市、可克达拉市、五家渠市、北屯市、新星市、铁门关市、白杨市、图木舒克市、阿拉尔市)  济宁市(嘉祥县、微山县、鱼台县、汶上县、邹城市、曲阜市、金乡县、梁山县、任城区、兖州区、泗水县)

日喀则市(聂拉木县、萨迦县、桑珠孜区、定结县、白朗县、岗巴县、仁布县、亚东县、定日县、昂仁县、南木林县、萨嘎县、谢通门县、吉隆县、仲巴县、拉孜县、江孜县、康马县)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)

白银市(白银区、景泰县、会宁县、平川区、靖远县)泰安市(肥城市、岱岳区、泰山区、宁阳县、东平县、新泰市)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、德令哈市、都兰县、格尔木市、天峻县)

白山市(靖宇县、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、临江市)

宣城市(广德市、宁国市、绩溪县、泾县、宣州区、郎溪县、旌德县)

佛山市(三水区、高明区、禅城区、南海区、顺德区)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、锦屏县、三穗县、雷山县、镇远县、丹寨县、施秉县、凯里市、榕江县、台江县、岑巩县、麻江县、黎平县、剑河县、天柱县、从江县)

北京市(密云区、通州区、石景山区、丰台区、平谷区、延庆区、顺义区、西城区、房山区、海淀区、昌平区、朝阳区、怀柔区、东城区、门头沟区、大兴区)

遂宁市(安居区、蓬溪县、大英县、船山区、射洪市)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特后旗、临河区、杭锦后旗、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特前旗)

鄂尔多斯市(东胜区、达拉特旗、鄂托克前旗、康巴什区、伊金霍洛旗、准格尔旗、乌审旗、杭锦旗、鄂托克旗)

松原市(扶余市、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

大理白族自治州(大理市、鹤庆县、弥渡县、剑川县、巍山彝族回族自治县、祥云县、漾濞彝族自治县、永平县、宾川县、云龙县、南涧彝族自治县、洱源县)

镇江市(扬中市、丹阳市、京口区、丹徒区、润州区、句容市)

嘉兴市(平湖市、桐乡市、秀洲区、南湖区、嘉善县、海盐县、海宁市)

吉林市(永吉县、磐石市、丰满区、船营区、昌邑区、桦甸市、舒兰市、蛟河市、龙潭区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频