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大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

黑河市(逊克县、孙吴县、北安市、五大连池市、嫩江市、爱辉区)

果洛藏族自治州(达日县、玛多县、玛沁县、甘德县、班玛县、久治县)

达州市(渠县、通川区、宣汉县、开江县、大竹县、万源市、达川区)  巴中市(平昌县、通江县、恩阳区、南江县、巴州区)

郴州市(北湖区、宜章县、桂阳县、嘉禾县、桂东县、资兴市、临武县、安仁县、永兴县、苏仙区、汝城县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、康乐县、东乡族自治县、和政县、广河县、临夏市、永靖县)

重庆市(彭水苗族土家族自治县、巫溪县、綦江区、云阳县、垫江县、南岸区、城口县、潼南区、丰都县、璧山区、江北区、梁平区、北碚区、沙坪坝区、奉节县、江津区、南川区、渝北区、涪陵区、合川区、永川区、开州区、巫山县、长寿区、九龙坡区、石柱土家族自治县、渝中区、秀山土家族苗族自治县、黔江区、荣昌区、大足区、忠县、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、武隆区、大渡口区、万州区、铜梁区)

芜湖市(湾沚区、南陵县、镜湖区、鸠江区、弋江区、繁昌区、无为市)  平凉市(灵台县、华亭市、静宁县、崆峒区、崇信县、庄浪县、泾川县)

濮阳市(范县、华龙区、清丰县、南乐县、濮阳县、台前县)

和田地区(和田县、和田市、墨玉县、策勒县、民丰县、于田县、皮山县、洛浦县)

运城市(闻喜县、芮城县、永济市、万荣县、夏县、垣曲县、盐湖区、稷山县、平陆县、绛县、新绛县、临猗县、河津市)

阳江市(阳春市、阳西县、江城区、阳东区)

清远市(清城区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连州市、清新区、连南瑶族自治县、佛冈县、英德市)

松原市(长岭县、扶余市、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

朝阳市(朝阳县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、凌源市、北票市、龙城区)

百色市(田林县、隆林各族自治县、田东县、西林县、那坡县、凌云县、平果市、德保县、右江区、靖西市、乐业县、田阳区)

益阳市(沅江市、赫山区、南县、资阳区、桃江县、安化县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、思茅区)

厦门市(集美区、思明区、翔安区、海沧区、湖里区、同安区)

济南市(天桥区、钢城区、市中区、济阳区、莱芜区、槐荫区、商河县、长清区、历下区、章丘区、历城区、平阴县)

塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县、塔城市、乌苏市、额敏县)

临汾市(曲沃县、霍州市、吉县、隰县、襄汾县、古县、浮山县、蒲县、大宁县、翼城县、侯马市、永和县、汾西县、乡宁县、尧都区、洪洞县、安泽县)

深圳市(盐田区、罗湖区、南山区、宝安区、龙华区、福田区、光明区、龙岗区、坪山区)

广安市(武胜县、岳池县、广安区、前锋区、邻水县、华蓥市)

吉林市(永吉县、丰满区、船营区、昌邑区、龙潭区、磐石市、蛟河市、舒兰市、桦甸市)

营口市(盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市、西市区、老边区、站前区)

乐山市(峨眉山市、沐川县、沙湾区、马边彝族自治县、犍为县、五通桥区、市中区、金口河区、峨边彝族自治县、夹江县、井研县)

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茂名市(电白区、高州市、茂南区、化州市、信宜市)

宁德市(霞浦县、周宁县、古田县、屏南县、柘荣县、福鼎市、福安市、蕉城区、寿宁县)

上饶市(横峰县、广丰区、万年县、广信区、铅山县、鄱阳县、弋阳县、德兴市、余干县、婺源县、玉山县、信州区)

天水市(秦州区、秦安县、甘谷县、麦积区、武山县、张家川回族自治县、清水县)  忻州市(代县、神池县、静乐县、保德县、岢岚县、定襄县、偏关县、原平市、繁峙县、忻府区、河曲县、五寨县、五台县、宁武县)

菏泽市(定陶区、巨野县、牡丹区、成武县、单县、曹县、郓城县、东明县、鄄城县)

乌鲁木齐市(头屯河区、米东区、乌鲁木齐县、天山区、水磨沟区、沙依巴克区、达坂城区、新市区)

庆阳市(环县、正宁县、西峰区、华池县、宁县、镇原县、合水县、庆城县)株洲市(石峰区、芦淞区、醴陵市、荷塘区、茶陵县、攸县、天元区、炎陵县、渌口区)

铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)  中山市

昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、奇台县、昌吉市)

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拉萨市(林周县、达孜区、曲水县、城关区、墨竹工卡县、尼木县、当雄县、堆龙德庆区)儋州市

西藏自治区

佳木斯市(汤原县、东风区、富锦市、同江市、向阳区、前进区、抚远市、郊区、桦川县、桦南县)

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博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)

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海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、格尔木市、天峻县、德令哈市、乌兰县)

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　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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