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临沧市(临翔区、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县)

凉山彝族自治州(甘洛县、喜德县、盐源县、冕宁县、德昌县、昭觉县、金阳县、布拖县、越西县、西昌市、宁南县、会理市、雷波县、普格县、美姑县、木里藏族自治县、会东县)

呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、满洲里市、阿荣旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、牙克石市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市)

襄阳市(保康县、南漳县、谷城县、宜城市、襄城区、枣阳市、樊城区、老河口市、襄州区)  汉中市(宁强县、汉台区、城固县、西乡县、洋县、镇巴县、佛坪县、略阳县、留坝县、勉县、南郑区)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、龙山县、吉首市、永顺县、泸溪县、保靖县、花垣县、凤凰县)

安庆市(宜秀区、桐城市、潜山市、岳西县、怀宁县、迎江区、太湖县、宿松县、大观区、望江县)

阜新市(清河门区、细河区、海州区、太平区、阜新蒙古族自治县、彰武县、新邱区)

铜川市(王益区、印台区、耀州区、宜君县)  大连市(西岗区、长海县、沙河口区、甘井子区、金州区、瓦房店市、普兰店区、中山区、庄河市、旅顺口区)

营口市(站前区、鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、老边区、盖州市)

商丘市(夏邑县、睢县、睢阳区、宁陵县、民权县、梁园区、永城市、虞城县、柘城县)

鹤岗市(向阳区、兴安区、绥滨县、萝北县、东山区、兴山区、南山区、工农区)

南昌市(新建区、东湖区、青云谱区、西湖区、南昌县、安义县、进贤县、红谷滩区、青山湖区)

绵阳市(安州区、游仙区、三台县、梓潼县、盐亭县、江油市、北川羌族自治县、涪城区、平武县)

楚雄彝族自治州(禄丰市、武定县、大姚县、南华县、楚雄市、永仁县、姚安县、牟定县、元谋县、双柏县)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、罗甸县、龙里县、长顺县、瓮安县、福泉市、独山县、惠水县、平塘县、贵定县、荔波县、三都水族自治县)

荆门市(钟祥市、沙洋县、掇刀区、京山市、东宝区)

阿克苏地区(阿瓦提县、拜城县、沙雅县、乌什县、新和县、阿克苏市、柯坪县、温宿县、库车市)

宁德市(柘荣县、寿宁县、蕉城区、屏南县、周宁县、福安市、霞浦县、福鼎市、古田县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、尉犁县、和硕县、和静县、且末县、若羌县、轮台县、博湖县、焉耆回族自治县)

郴州市(北湖区、苏仙区、桂东县、安仁县、汝城县、永兴县、嘉禾县、临武县、桂阳县、宜章县、资兴市)

乐山市(井研县、沐川县、峨眉山市、马边彝族自治县、夹江县、市中区、犍为县、金口河区、五通桥区、峨边彝族自治县、沙湾区)

烟台市(福山区、芝罘区、海阳市、莱阳市、莱州市、蓬莱区、莱山区、牟平区、龙口市、栖霞市、招远市)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、晴隆县、贞丰县、普安县、安龙县、兴仁市、册亨县、望谟县)

宝鸡市(太白县、千阳县、凤翔区、凤县、金台区、陇县、岐山县、陈仓区、扶风县、渭滨区、麟游县、眉县)

中山市

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

保定市(定兴县、容城县、唐县、清苑区、曲阳县、易县、满城区、顺平县、安新县、望都县、阜平县、雄县、涞水县、涞源县、博野县、莲池区、高碑店市、高阳县、徐水区、竞秀区、安国市、定州市、蠡县、涿州市)

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阳泉市(郊区、盂县、平定县、城区、矿区)

福州市(福清市、连江县、平潭县、马尾区、闽清县、仓山区、闽侯县、永泰县、台江区、长乐区、罗源县、晋安区、鼓楼区)

铜仁市(江口县、松桃苗族自治县、德江县、万山区、沿河土家族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县、思南县、印江土家族苗族自治县、碧江区)

晋中市(平遥县、左权县、祁县、灵石县、昔阳县、榆社县、和顺县、介休市、寿阳县、太谷区、榆次区)  安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县)

黄山市(歙县、徽州区、黄山区、休宁县、屯溪区、黟县、祁门县)

十堰市(郧西县、房县、竹山县、丹江口市、张湾区、竹溪县、茅箭区、郧阳区)

儋州市宁夏回族自治区

防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)  林芝市(米林市、察隅县、工布江达县、朗县、巴宜区、波密县、墨脱县)

安阳市(安阳县、汤阴县、文峰区、殷都区、龙安区、滑县、北关区、林州市、内黄县)

内蒙古自治区

昌都市(八宿县、卡若区、类乌齐县、贡觉县、察雅县、丁青县、江达县、左贡县、边坝县、芒康县、洛隆县)海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

北京市(西城区、平谷区、通州区、东城区、房山区、密云区、顺义区、丰台区、门头沟区、昌平区、石景山区、海淀区、大兴区、怀柔区、朝阳区、延庆区)

平顶山市(叶县、鲁山县、湛河区、舞钢市、卫东区、石龙区、宝丰县、郏县、汝州市、新华区)

蚌埠市(五河县、怀远县、蚌山区、淮上区、龙子湖区、固镇县、禹会区)

衢州市(开化县、柯城区、江山市、常山县、龙游县、衢江区)

无锡市(江阴市、锡山区、滨湖区、梁溪区、宜兴市、惠山区、新吴区)

肇庆市(德庆县、封开县、端州区、怀集县、广宁县、鼎湖区、四会市、高要区)

广西壮族自治区

兰州市(永登县、七里河区、红古区、西固区、安宁区、榆中县、城关区、皋兰县)

阿勒泰地区(哈巴河县、富蕴县、青河县、布尔津县、吉木乃县、阿勒泰市、福海县)

张家口市(张北县、崇礼区、赤城县、蔚县、怀安县、下花园区、尚义县、涿鹿县、桥东区、康保县、宣化区、万全区、阳原县、怀来县、沽源县、桥西区)

拉萨市(尼木县、曲水县、达孜区、林周县、墨竹工卡县、当雄县、城关区、堆龙德庆区)

澳门特别行政区

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、理县、九寨沟县、汶川县、松潘县、金川县、若尔盖县、黑水县、茂县、小金县、红原县、马尔康市、阿坝县)

广元市(昭化区、苍溪县、朝天区、剑阁县、旺苍县、青川县、利州区)

朝阳市(龙城区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、建平县、凌源市、双塔区)

　　北京时间4月21日晚，美股开盘下跌。随后跌幅不断扩大。截至23点43分，纳斯达克综合指数跌幅超3%，道指跌2.65%，标普500指数跌2.73%。

　　美国科技七巨头全线下跌。特斯拉跌近7%，英伟达跌超5%。

　　特朗普：经济可能放缓，除非降息

　　最新数据显示，美国3月谘商会领先指标月率录得-0.7%，为2023年10月以来最大降幅。美国谘商会高级经理JustynaZabinska-LaMonica表示：“美国3月份经济增长指标表明，未来经济活动将放缓。”

　　他指出，美国3月份经济指标下滑集中在三个方面：1）消费者预期进一步下降；2）股价创下自2022年9月以来的最大月度跌幅；3）制造业新订单疲软。

　　另外，特朗普在社交媒体上表示：“许多人呼吁‘先发制人的降息’。随着能源成本大幅下降，食品价格（包括拜登的鸡蛋灾难！）大幅下降，大多数东西价格都呈下降趋势，实际上没有通货膨胀。”

　　特朗普表示，随着物品成本的下降，经济可能会放缓，除非“太迟先生”现在就降低利率。他表示，欧洲利率已经下调了七次。鲍威尔总是“迟到”，除了在选举期间。

　　金价再创新高！上金所紧急通知

　　近日，国际金价屡创新高。美国滥施关税政策冲击全球贸易与金融稳定，当地时间21日，部分资金继续涌向黄金市场避险，国际金价盘中最高一度涨至每盎司3442.3美元，创下盘中历史新高。截至目前，纽约商品交易所黄金期货价格报每盎司3436.5美元。

　　21日，多家品牌金店足金饰品报价已逼近每克1040元。其中周大福足金饰品标价1039元/克，周生生为1034元/克。

　　21日，上海黄金交易所发布《关于继续做好近期市场风险控制工作的通知》。

　　通知表示，近期贵金属价格波动剧烈。请各会员提高风险防范意识，继续做好风险应急预案，维护市场平稳运行。同时，提示投资者做好风险防范工作，合理控制仓位，理性投资。

　　（文章来源：每日经济新闻）

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。