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北京市(通州区、西城区、密云区、石景山区、朝阳区、平谷区、房山区、昌平区、东城区、门头沟区、延庆区、海淀区、顺义区、丰台区、大兴区、怀柔区)

德州市(夏津县、乐陵市、临邑县、宁津县、禹城市、陵城区、齐河县、武城县、平原县、庆云县、德城区)

辽阳市(太子河区、灯塔市、文圣区、辽阳县、白塔区、宏伟区、弓长岭区)

宝鸡市(渭滨区、凤翔区、千阳县、陇县、太白县、陈仓区、岐山县、扶风县、麟游县、凤县、眉县、金台区)  石河子市(双河市、五家渠市、胡杨河市、图木舒克市、昆玉市、新星市、铁门关市、阿拉尔市、可克达拉市、北屯市、白杨市)

鄂尔多斯市(康巴什区、准格尔旗、杭锦旗、鄂托克旗、乌审旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗)

内江市(威远县、市中区、资中县、东兴区、隆昌市)

湘潭市(岳塘区、韶山市、湘乡市、雨湖区、湘潭县)

南宁市(青秀区、横州市、西乡塘区、隆安县、江南区、兴宁区、上林县、邕宁区、宾阳县、良庆区、武鸣区、马山县)  安庆市(宿松县、怀宁县、望江县、迎江区、太湖县、潜山市、岳西县、桐城市、宜秀区、大观区)

上饶市(广信区、弋阳县、余干县、铅山县、信州区、鄱阳县、横峰县、广丰区、婺源县、德兴市、万年县、玉山县)

湖州市(德清县、长兴县、吴兴区、安吉县、南浔区)

泰安市(宁阳县、东平县、泰山区、肥城市、新泰市、岱岳区)

广安市(前锋区、邻水县、岳池县、华蓥市、武胜县、广安区)

宜昌市(兴山县、当阳市、秭归县、猇亭区、伍家岗区、长阳土家族自治县、远安县、枝江市、五峰土家族自治县、点军区、夷陵区、西陵区、宜都市)

孝感市(孝南区、大悟县、云梦县、汉川市、安陆市、应城市、孝昌县)

莆田市(仙游县、涵江区、秀屿区、荔城区、城厢区)

十堰市(竹山县、郧阳区、丹江口市、房县、郧西县、竹溪县、张湾区、茅箭区)

上海市(崇明区、闵行区、奉贤区、青浦区、杨浦区、普陀区、金山区、宝山区、长宁区、徐汇区、静安区、嘉定区、松江区、浦东新区、黄浦区、虹口区)

台州市(黄岩区、路桥区、仙居县、温岭市、椒江区、三门县、天台县、玉环市、临海市)

衢州市(常山县、龙游县、开化县、柯城区、江山市、衢江区)

潍坊市(寿光市、奎文区、昌邑市、昌乐县、青州市、坊子区、寒亭区、潍城区、高密市、诸城市、临朐县、安丘市)

舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

泉州市(丰泽区、德化县、泉港区、金门县、石狮市、永春县、洛江区、晋江市、惠安县、鲤城区、安溪县、南安市)

南昌市(西湖区、南昌县、青山湖区、新建区、红谷滩区、青云谱区、东湖区、进贤县、安义县)

澳门特别行政区

商洛市(丹凤县、商南县、山阳县、镇安县、洛南县、柞水县、商州区)

随州市(广水市、曾都区、随县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

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朔州市(山阴县、朔城区、平鲁区、怀仁市、应县、右玉县)

盐城市(射阳县、盐都区、建湖县、阜宁县、大丰区、东台市、亭湖区、滨海县、响水县)

邵阳市(绥宁县、双清区、邵东市、邵阳县、隆回县、新邵县、北塔区、洞口县、武冈市、新宁县、城步苗族自治县、大祥区)

咸阳市(三原县、礼泉县、秦都区、泾阳县、永寿县、彬州市、武功县、乾县、长武县、兴平市、旬邑县、淳化县、杨陵区、渭城区)  保山市(昌宁县、施甸县、龙陵县、腾冲市、隆阳区)

唐山市(玉田县、丰南区、滦南县、开平区、迁西县、迁安市、丰润区、遵化市、滦州市、路北区、路南区、曹妃甸区、古冶区、乐亭县)

佳木斯市(富锦市、汤原县、向阳区、东风区、桦南县、前进区、同江市、抚远市、桦川县、郊区)

攀枝花市(盐边县、东区、仁和区、米易县、西区)延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、延吉市、安图县、敦化市、龙井市、图们市、汪清县)

菏泽市(鄄城县、郓城县、东明县、单县、曹县、成武县、巨野县、定陶区、牡丹区)  双鸭山市(饶河县、尖山区、集贤县、宝山区、宝清县、四方台区、友谊县、岭东区)

揭阳市(揭西县、普宁市、惠来县、榕城区、揭东区)

商丘市(睢县、虞城县、柘城县、夏邑县、睢阳区、民权县、永城市、梁园区、宁陵县)

张掖市(民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县、甘州区、山丹县)南平市(政和县、延平区、建瓯市、浦城县、光泽县、松溪县、武夷山市、建阳区、邵武市、顺昌县)

天水市(秦安县、清水县、武山县、张家川回族自治县、秦州区、麦积区、甘谷县)

儋州市

苏州市(吴中区、虎丘区、昆山市、太仓市、姑苏区、相城区、常熟市、吴江区、张家港市)

无锡市(锡山区、滨湖区、宜兴市、梁溪区、江阴市、惠山区、新吴区)

宣城市(广德市、绩溪县、宣州区、泾县、旌德县、宁国市、郎溪县)

阜新市(细河区、海州区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、新邱区、太平区)

江门市(台山市、恩平市、江海区、开平市、新会区、鹤山市、蓬江区)

抚州市(乐安县、崇仁县、黎川县、南丰县、金溪县、宜黄县、广昌县、临川区、资溪县、东乡区、南城县)

鞍山市(立山区、铁西区、台安县、铁东区、千山区、海城市、岫岩满族自治县)

衡水市(故城县、饶阳县、武邑县、景县、武强县、深州市、阜城县、枣强县、冀州区、安平县、桃城区)

广元市(旺苍县、青川县、朝天区、苍溪县、剑阁县、利州区、昭化区)

扬州市(广陵区、宝应县、江都区、邗江区、仪征市、高邮市)

鹤岗市(兴安区、萝北县、南山区、工农区、绥滨县、东山区、兴山区、向阳区)

丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、东港市、凤城市、振安区)

锡林郭勒盟(二连浩特市、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、太仆寺旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、苏尼特左旗、正镶白旗、多伦县)

洛阳市(西工区、新安县、瀍河回族区、汝阳县、嵩县、孟津区、栾川县、洛龙区、伊川县、涧西区、偃师区、宜阳县、洛宁县、老城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频