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海口市(秀英区、琼山区、美兰区、龙华区)

温州市(乐清市、瓯海区、平阳县、鹿城区、文成县、泰顺县、永嘉县、龙港市、龙湾区、洞头区、瑞安市、苍南县)

铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)

信阳市(淮滨县、平桥区、潢川县、罗山县、新县、光山县、商城县、息县、固始县、浉河区)  清远市(清新区、清城区、连州市、连南瑶族自治县、英德市、阳山县、佛冈县、连山壮族瑶族自治县)

赤峰市(巴林左旗、林西县、敖汉旗、松山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、巴林右旗、元宝山区、红山区)

广西壮族自治区

大同市(天镇县、灵丘县、平城区、阳高县、浑源县、新荣区、云冈区、左云县、广灵县、云州区)

贵港市(港北区、桂平市、平南县、覃塘区、港南区)  德州市(陵城区、庆云县、夏津县、武城县、平原县、乐陵市、禹城市、德城区、临邑县、宁津县、齐河县)

阜新市(新邱区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县、彰武县、细河区、清河门区)

保山市(昌宁县、龙陵县、腾冲市、隆阳区、施甸县)

内蒙古自治区

喀什地区(泽普县、叶城县、英吉沙县、喀什市、疏勒县、莎车县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、巴楚县、岳普湖县、麦盖提县)

郑州市(巩义市、二七区、荥阳市、中牟县、金水区、惠济区、管城回族区、中原区、新郑市、新密市、登封市、上街区)

平凉市(华亭市、崆峒区、静宁县、崇信县、灵台县、庄浪县、泾川县)

天津市(北辰区、静海区、南开区、蓟州区、西青区、河东区、和平区、红桥区、宝坻区、武清区、河西区、滨海新区、宁河区、津南区、河北区、东丽区)

沈阳市(和平区、辽中区、皇姑区、大东区、沈河区、于洪区、铁西区、新民市、法库县、沈北新区、苏家屯区、浑南区、康平县)

汕头市(龙湖区、南澳县、金平区、濠江区、澄海区、潮阳区、潮南区)

福州市(永泰县、闽清县、连江县、晋安区、马尾区、鼓楼区、罗源县、平潭县、台江区、长乐区、仓山区、福清市、闽侯县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)

济南市(历城区、天桥区、商河县、槐荫区、市中区、莱芜区、钢城区、长清区、章丘区、历下区、平阴县、济阳区)

黑河市(爱辉区、嫩江市、逊克县、孙吴县、北安市、五大连池市)

中山市

内江市(隆昌市、威远县、东兴区、资中县、市中区)

河池市(罗城仫佬族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、东兰县、金城江区、南丹县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、黑水县、松潘县、汶川县、壤塘县、阿坝县、茂县、小金县、红原县、九寨沟县、马尔康市、若尔盖县、金川县)

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汉中市(洋县、略阳县、镇巴县、西乡县、汉台区、留坝县、勉县、城固县、宁强县、佛坪县、南郑区)

马鞍山市(和县、当涂县、花山区、含山县、雨山区、博望区)

莆田市(城厢区、荔城区、涵江区、仙游县、秀屿区)

苏州市(虎丘区、常熟市、昆山市、相城区、太仓市、吴江区、吴中区、姑苏区、张家港市)  开封市(鼓楼区、龙亭区、禹王台区、尉氏县、顺河回族区、兰考县、通许县、祥符区、杞县)

金华市(兰溪市、金东区、磐安县、义乌市、东阳市、永康市、浦江县、武义县、婺城区)

东营市(广饶县、河口区、东营区、利津县、垦利区)

潍坊市(寒亭区、安丘市、临朐县、寿光市、奎文区、诸城市、潍城区、昌邑市、坊子区、青州市、昌乐县、高密市)通化市(集安市、通化县、二道江区、柳河县、辉南县、东昌区、梅河口市)

南宁市(江南区、宾阳县、马山县、上林县、邕宁区、西乡塘区、隆安县、青秀区、武鸣区、横州市、兴宁区、良庆区)  抚州市(东乡区、黎川县、资溪县、临川区、南城县、南丰县、宜黄县、广昌县、崇仁县、乐安县、金溪县)

玉溪市(华宁县、红塔区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、江川区、通海县、澄江市)

黄冈市(武穴市、罗田县、黄梅县、蕲春县、团风县、黄州区、浠水县、英山县、麻城市、红安县)

阿勒泰地区(吉木乃县、福海县、阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县、青河县、布尔津县)商丘市(柘城县、梁园区、民权县、夏邑县、宁陵县、虞城县、睢县、睢阳区、永城市)

昭通市(彝良县、大关县、盐津县、镇雄县、鲁甸县、威信县、绥江县、永善县、巧家县、昭阳区、水富市)

河源市(和平县、源城区、连平县、紫金县、东源县、龙川县)

菏泽市(成武县、定陶区、单县、鄄城县、曹县、牡丹区、东明县、巨野县、郓城县)

铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)

荆州市(洪湖市、荆州区、石首市、监利市、松滋市、沙市区、公安县、江陵县)

十堰市(郧阳区、竹山县、丹江口市、房县、张湾区、茅箭区、郧西县、竹溪县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、瑞丽市、盈江县、芒市)

咸宁市(通山县、通城县、咸安区、崇阳县、嘉鱼县、赤壁市)

普洱市(景东彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县)

衡水市(武邑县、安平县、枣强县、武强县、深州市、阜城县、冀州区、景县、故城县、桃城区、饶阳县)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、白碱滩区、乌尔禾区)

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临夏回族自治州(和政县、永靖县、东乡族自治县、广河县、临夏市、临夏县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

六安市(金寨县、金安区、叶集区、裕安区、舒城县、霍山县、霍邱县)

岳阳市(湘阴县、华容县、临湘市、云溪区、君山区、平江县、岳阳县、汨罗市、岳阳楼区)

泰州市(海陵区、兴化市、姜堰区、靖江市、泰兴市、高港区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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