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潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、靖宇县、浑江区、临江市)
清远市(连州市、连南瑶族自治县、佛冈县、阳山县、英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县、清城区)
眉山市(彭山区、青神县、仁寿县、东坡区、洪雅县、丹棱县)
漯河市(召陵区、源汇区、郾城区、临颍县、舞阳县)
随州市(曾都区、随县、广水市)
铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
鄂尔多斯市(准格尔旗、东胜区、伊金霍洛旗、达拉特旗、康巴什区、鄂托克前旗、杭锦旗、鄂托克旗、乌审旗)
盐城市(大丰区、射阳县、盐都区、阜宁县、亭湖区、响水县、东台市、建湖县、滨海县)
临沧市(沧源佤族自治县、永德县、云县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、镇康县)
吕梁市(中阳县、岚县、汾阳市、交城县、方山县、石楼县、离石区、文水县、临县、孝义市、交口县、柳林县、兴县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县、尖扎县)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
宿州市(埇桥区、泗县、灵璧县、萧县、砀山县)
通化市(通化县、二道江区、辉南县、柳河县、集安市、梅河口市、东昌区)
三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)
合肥市(肥西县、包河区、庐阳区、庐江县、长丰县、肥东县、蜀山区、瑶海区、巢湖市)
东莞市
本溪市(本溪满族自治县、明山区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县、溪湖区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)
丹东市(东港市、凤城市、振兴区、元宝区、宽甸满族自治县、振安区)
南昌市(新建区、南昌县、青云谱区、青山湖区、西湖区、进贤县、安义县、红谷滩区、东湖区)
惠州市(惠城区、龙门县、惠东县、博罗县、惠阳区)
甘孜藏族自治州(理塘县、炉霍县、巴塘县、新龙县、九龙县、得荣县、稻城县、白玉县、雅江县、乡城县、甘孜县、德格县、道孚县、康定市、色达县、泸定县、石渠县、丹巴县)
大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、云龙县、鹤庆县、洱源县、永平县、祥云县、漾濞彝族自治县、宾川县、弥渡县、大理市、南涧彝族自治县、剑川县)
韶关市(武江区、始兴县、仁化县、翁源县、乐昌市、乳源瑶族自治县、曲江区、南雄市、新丰县、浈江区)
南阳市(方城县、宛城区、西峡县、唐河县、镇平县、南召县、内乡县、卧龙区、社旗县、桐柏县、新野县、淅川县、邓州市)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、建水县、石屏县、弥勒市、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、泸西县、个旧市、蒙自市、红河县、绿春县、开远市)
咸宁市(通山县、咸安区、赤壁市、通城县、嘉鱼县、崇阳县)
宁夏回族自治区
伊春市(伊美区、铁力市、丰林县、嘉荫县、汤旺县、南岔县、乌翠区、大箐山县、友好区、金林区)
荆州市(石首市、松滋市、沙市区、荆州区、监利市、洪湖市、公安县、江陵县)
银川市(兴庆区、永宁县、灵武市、西夏区、贺兰县、金凤区)
抚顺市(望花区、顺城区、抚顺县、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区)
柳州市(柳北区、柳江区、柳南区、鱼峰区、鹿寨县、三江侗族自治县、城中区、融安县、柳城县、融水苗族自治县)
宜宾市(筠连县、高县、南溪区、珙县、翠屏区、叙州区、长宁县、屏山县、江安县、兴文县)
淄博市(周村区、沂源县、高青县、淄川区、临淄区、桓台县、博山区、张店区)
常德市(石门县、临澧县、津市市、武陵区、汉寿县、安乡县、桃源县、澧县、鼎城区)
益阳市(安化县、资阳区、桃江县、沅江市、赫山区、南县)
荆门市(京山市、沙洋县、掇刀区、东宝区、钟祥市)
黔东南苗族侗族自治州(三穗县、榕江县、麻江县、天柱县、凯里市、剑河县、丹寨县、镇远县、黄平县、台江县、岑巩县、施秉县、雷山县、锦屏县、黎平县、从江县)
黑河市(孙吴县、嫩江市、爱辉区、北安市、五大连池市、逊克县)
通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、霍林郭勒市、奈曼旗)
泸州市(纳溪区、合江县、古蔺县、叙永县、江阳区、龙马潭区、泸县)
镇江市(京口区、句容市、润州区、扬中市、丹阳市、丹徒区)
海南藏族自治州(同德县、兴海县、共和县、贵德县、贵南县)
西宁市(城北区、城西区、湟源县、城东区、大通回族土族自治县、湟中区、城中区)
绥化市(肇东市、明水县、海伦市、庆安县、青冈县、安达市、绥棱县、北林区、望奎县、兰西县)
唐山市(遵化市、滦南县、古冶区、迁西县、丰南区、开平区、曹妃甸区、玉田县、滦州市、路北区、乐亭县、迁安市、路南区、丰润区)
杭州市(富阳区、余杭区、滨江区、萧山区、上城区、钱塘区、淳安县、西湖区、临平区、拱墅区、临安区、桐庐县、建德市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
保定市(阜平县、徐水区、涿州市、高阳县、博野县、望都县、顺平县、清苑区、竞秀区、高碑店市、唐县、蠡县、定兴县、满城区、定州市、雄县、易县、安国市、莲池区、安新县、涞源县、容城县、涞水县、曲阳县)
秦皇岛市(昌黎县、青龙满族自治县、山海关区、卢龙县、海港区、抚宁区、北戴河区)
深圳市(宝安区、龙岗区、龙华区、福田区、南山区、光明区、坪山区、罗湖区、盐田区)
牡丹江市(爱民区、东宁市、林口县、海林市、西安区、绥芬河市、东安区、阳明区、宁安市、穆棱市)
新乡市(新乡县、牧野区、卫滨区、红旗区、卫辉市、原阳县、延津县、封丘县、获嘉县、长垣市、辉县市、凤泉区)
温州市(苍南县、文成县、永嘉县、瓯海区、鹿城区、平阳县、洞头区、龙湾区、乐清市、龙港市、泰顺县、瑞安市)
乐山市(峨眉山市、夹江县、沙湾区、金口河区、沐川县、井研县、市中区、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、犍为县、五通桥区)
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梧州市(蒙山县、龙圩区、藤县、岑溪市、苍梧县、万秀区、长洲区)
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巴彦淖尔市(五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、临河区)
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菏泽市(单县、定陶区、郓城县、鄄城县、牡丹区、成武县、巨野县、东明县、曹县)
阜阳市(临泉县、颍东区、界首市、颍州区、太和县、颍上县、颍泉区、阜南县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、普定县)
德阳市(罗江区、旌阳区、广汉市、中江县、什邡市、绵竹市)
六安市(舒城县、金安区、霍山县、裕安区、叶集区、金寨县、霍邱县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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