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鸡西市(麻山区、城子河区、虎林市、梨树区、密山市、滴道区、鸡冠区、鸡东县、恒山区)

保定市(望都县、容城县、安新县、徐水区、高碑店市、顺平县、莲池区、雄县、定州市、涞源县、蠡县、曲阳县、阜平县、涞水县、涿州市、唐县、满城区、博野县、竞秀区、易县、高阳县、清苑区、定兴县、安国市)

秦皇岛市(北戴河区、昌黎县、山海关区、抚宁区、海港区、卢龙县、青龙满族自治县)

宜春市(铜鼓县、靖安县、樟树市、万载县、上高县、奉新县、高安市、宜丰县、丰城市、袁州区)  福州市(晋安区、鼓楼区、闽侯县、永泰县、连江县、福清市、长乐区、平潭县、罗源县、台江区、仓山区、闽清县、马尾区)

郴州市(北湖区、苏仙区、安仁县、永兴县、桂东县、临武县、嘉禾县、宜章县、汝城县、资兴市、桂阳县)

无锡市(惠山区、宜兴市、锡山区、滨湖区、梁溪区、江阴市、新吴区)

和田地区(和田县、和田市、洛浦县、墨玉县、皮山县、策勒县、民丰县、于田县)

池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)  葫芦岛市(建昌县、连山区、兴城市、南票区、绥中县、龙港区)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、正蓝旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、镶黄旗、正镶白旗、多伦县、锡林浩特市、二连浩特市)

厦门市(翔安区、集美区、海沧区、湖里区、思明区、同安区)

襄阳市(枣阳市、老河口市、樊城区、襄州区、南漳县、保康县、襄城区、谷城县、宜城市)

咸阳市(乾县、礼泉县、泾阳县、旬邑县、渭城区、彬州市、淳化县、长武县、永寿县、兴平市、三原县、杨陵区、秦都区、武功县)

十堰市(房县、张湾区、丹江口市、竹溪县、郧阳区、竹山县、茅箭区、郧西县)

铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、玉门市、金塔县)

龙岩市(连城县、武平县、漳平市、永定区、长汀县、上杭县、新罗区)

临沂市(蒙阴县、莒南县、郯城县、临沭县、费县、罗庄区、平邑县、沂水县、兰山区、河东区、兰陵县、沂南县)

河源市(龙川县、东源县、紫金县、连平县、和平县、源城区)

中山市

马鞍山市(当涂县、花山区、雨山区、博望区、和县、含山县)

大同市(浑源县、天镇县、云冈区、阳高县、灵丘县、平城区、云州区、左云县、广灵县、新荣区)

乐山市(沙湾区、夹江县、沐川县、峨眉山市、五通桥区、马边彝族自治县、犍为县、市中区、井研县、峨边彝族自治县、金口河区)

百色市(田东县、那坡县、田林县、西林县、靖西市、田阳区、凌云县、右江区、平果市、德保县、隆林各族自治县、乐业县)

长治市(黎城县、襄垣县、武乡县、潞州区、长子县、壶关县、沁源县、潞城区、平顺县、上党区、屯留区、沁县)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、同心县、青铜峡市、利通区)

自贡市(贡井区、大安区、荣县、沿滩区、富顺县、自流井区)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

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娄底市(娄星区、双峰县、涟源市、新化县、冷水江市)

济源市

黄山市(屯溪区、歙县、黟县、祁门县、徽州区、休宁县、黄山区)

渭南市(澄城县、白水县、华阴市、大荔县、富平县、合阳县、华州区、韩城市、潼关县、临渭区、蒲城县)  昌吉回族自治州(昌吉市、奇台县、阜康市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、吉木萨尔县)

天津市(宁河区、宝坻区、河东区、津南区、红桥区、南开区、河西区、河北区、北辰区、和平区、东丽区、西青区、蓟州区、静海区、武清区、滨海新区)

廊坊市(大城县、大厂回族自治县、三河市、固安县、广阳区、安次区、霸州市、香河县、文安县、永清县)

沈阳市(新民市、苏家屯区、法库县、皇姑区、沈北新区、浑南区、铁西区、大东区、沈河区、辽中区、于洪区、康平县、和平区)文山壮族苗族自治州(西畴县、富宁县、砚山县、丘北县、广南县、马关县、文山市、麻栗坡县)

哈尔滨市(宾县、平房区、阿城区、通河县、呼兰区、依兰县、延寿县、道外区、尚志市、巴彦县、南岗区、木兰县、道里区、双城区、五常市、香坊区、方正县、松北区)  上海市(奉贤区、长宁区、青浦区、闵行区、崇明区、宝山区、虹口区、浦东新区、普陀区、嘉定区、徐汇区、黄浦区、杨浦区、静安区、金山区、松江区)

松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、长岭县)

临夏回族自治州(永靖县、和政县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、临夏市、广河县)

喀什地区(伽师县、疏附县、莎车县、麦盖提县、喀什市、叶城县、岳普湖县、泽普县、巴楚县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县)汉中市(汉台区、略阳县、佛坪县、城固县、留坝县、勉县、宁强县、南郑区、洋县、镇巴县、西乡县)

贺州市(八步区、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、昭平县)

咸宁市(嘉鱼县、咸安区、通山县、赤壁市、通城县、崇阳县)

攀枝花市(盐边县、仁和区、东区、西区、米易县)

太原市(阳曲县、清徐县、尖草坪区、晋源区、古交市、万柏林区、迎泽区、娄烦县、杏花岭区、小店区)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

通化市(辉南县、二道江区、集安市、东昌区、梅河口市、柳河县、通化县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)

大连市(中山区、西岗区、瓦房店市、沙河口区、长海县、庄河市、金州区、普兰店区、旅顺口区、甘井子区)

南充市(西充县、嘉陵区、南部县、营山县、阆中市、顺庆区、蓬安县、高坪区、仪陇县)

玉树藏族自治州(称多县、杂多县、玉树市、囊谦县、治多县、曲麻莱县)

临汾市(洪洞县、乡宁县、永和县、翼城县、古县、尧都区、蒲县、吉县、曲沃县、安泽县、霍州市、汾西县、襄汾县、浮山县、大宁县、侯马市、隰县)

淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)

绵阳市(三台县、盐亭县、安州区、平武县、北川羌族自治县、梓潼县、江油市、涪城区、游仙区)

阿克苏地区(拜城县、乌什县、阿瓦提县、库车市、新和县、柯坪县、沙雅县、阿克苏市、温宿县)

肇庆市(四会市、高要区、怀集县、广宁县、德庆县、鼎湖区、封开县、端州区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。