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海西蒙古族藏族自治州(天峻县、都兰县、茫崖市、德令哈市、乌兰县、格尔木市)
崇左市(江州区、龙州县、凭祥市、扶绥县、大新县、宁明县、天等县)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、古丈县、凤凰县、龙山县、永顺县、泸溪县、保靖县、吉首市)
百色市(那坡县、乐业县、德保县、隆林各族自治县、靖西市、平果市、田阳区、凌云县、田林县、西林县、田东县、右江区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)
楚雄彝族自治州(双柏县、元谋县、永仁县、南华县、大姚县、牟定县、楚雄市、禄丰市、武定县、姚安县)
香港特别行政区
德阳市(旌阳区、什邡市、罗江区、绵竹市、中江县、广汉市)
文山壮族苗族自治州(文山市、富宁县、丘北县、砚山县、麻栗坡县、广南县、马关县、西畴县)
茂名市(电白区、信宜市、高州市、化州市、茂南区)
聊城市(莘县、东阿县、高唐县、东昌府区、茌平区、临清市、冠县、阳谷县)
新乡市(新乡县、红旗区、原阳县、辉县市、封丘县、延津县、凤泉区、卫滨区、牧野区、卫辉市、长垣市、获嘉县)
唐山市(曹妃甸区、路南区、乐亭县、丰南区、迁安市、开平区、玉田县、丰润区、滦南县、迁西县、遵化市、滦州市、路北区、古冶区)
陇南市(两当县、宕昌县、文县、徽县、武都区、西和县、康县、成县、礼县)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、呼图壁县、奇台县、昌吉市)
商丘市(永城市、民权县、宁陵县、梁园区、睢县、虞城县、柘城县、睢阳区、夏邑县)
平凉市(崆峒区、庄浪县、灵台县、崇信县、静宁县、华亭市、泾川县)
澳门特别行政区
武汉市(武昌区、汉南区、洪山区、黄陂区、青山区、汉阳区、蔡甸区、江汉区、江岸区、东西湖区、江夏区、硚口区、新洲区)
临汾市(汾西县、洪洞县、乡宁县、隰县、襄汾县、尧都区、霍州市、翼城县、永和县、大宁县、曲沃县、浮山县、安泽县、吉县、古县、侯马市、蒲县)
惠州市(惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区、博罗县)
新余市(渝水区、分宜县)
蚌埠市(怀远县、淮上区、禹会区、固镇县、蚌山区、五河县、龙子湖区)
镇江市(润州区、扬中市、丹阳市、句容市、京口区、丹徒区)
益阳市(南县、资阳区、桃江县、安化县、赫山区、沅江市)
沈阳市(苏家屯区、皇姑区、沈河区、法库县、新民市、于洪区、大东区、和平区、康平县、沈北新区、辽中区、浑南区、铁西区)
大庆市(大同区、让胡路区、肇源县、红岗区、肇州县、萨尔图区、林甸县、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县)
滁州市(定远县、来安县、天长市、凤阳县、全椒县、琅琊区、南谯区、明光市)
石家庄市(元氏县、无极县、井陉县、桥西区、晋州市、栾城区、新华区、灵寿县、井陉矿区、赵县、新乐市、裕华区、高邑县、长安区、深泽县、正定县、藁城区、辛集市、行唐县、鹿泉区、平山县、赞皇县)
内蒙古自治区
运城市(河津市、平陆县、永济市、万荣县、芮城县、临猗县、闻喜县、盐湖区、垣曲县、新绛县、夏县、稷山县、绛县)
巴音郭楞蒙古自治州(和静县、若羌县、焉耆回族自治县、轮台县、库尔勒市、博湖县、和硕县、且末县、尉犁县)
萍乡市(湘东区、芦溪县、安源区、上栗县、莲花县)
扬州市(高邮市、广陵区、仪征市、邗江区、宝应县、江都区)
齐齐哈尔市(克东县、讷河市、拜泉县、泰来县、富拉尔基区、碾子山区、铁锋区、甘南县、龙江县、龙沙区、克山县、建华区、依安县、昂昂溪区、富裕县、梅里斯达斡尔族区)
白城市(洮北区、通榆县、洮南市、大安市、镇赉县)
自贡市(荣县、大安区、富顺县、自流井区、沿滩区、贡井区)
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仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
云浮市(云城区、云安区、罗定市、新兴县、郁南县)
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鸡西市(鸡冠区、虎林市、滴道区、恒山区、梨树区、麻山区、城子河区、鸡东县、密山市)
黄石市(西塞山区、铁山区、下陆区、黄石港区、阳新县、大冶市)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、杭锦后旗、磴口县、乌拉特中旗、临河区、乌拉特前旗)
南昌市(西湖区、青云谱区、红谷滩区、青山湖区、新建区、进贤县、安义县、东湖区、南昌县)
锡林郭勒盟(二连浩特市、正镶白旗、苏尼特右旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、多伦县、太仆寺旗)
荆州市(江陵县、监利市、松滋市、公安县、沙市区、洪湖市、石首市、荆州区)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、咸丰县、利川市、恩施市、鹤峰县、建始县、来凤县、巴东县)
洛阳市(涧西区、嵩县、洛宁县、瀍河回族区、宜阳县、伊川县、栾川县、西工区、新安县、偃师区、孟津区、汝阳县、老城区、洛龙区)
安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县)
温州市(泰顺县、洞头区、鹿城区、龙湾区、平阳县、永嘉县、瓯海区、瑞安市、苍南县、乐清市、文成县、龙港市)
汕尾市(陆河县、城区、陆丰市、海丰县)
乐山市(市中区、五通桥区、峨边彝族自治县、井研县、犍为县、沐川县、金口河区、马边彝族自治县、峨眉山市、沙湾区、夹江县)
长治市(襄垣县、长子县、沁县、潞城区、屯留区、上党区、壶关县、沁源县、武乡县、潞州区、平顺县、黎城县)
郑州市(荥阳市、金水区、新郑市、新密市、巩义市、惠济区、登封市、二七区、中原区、上街区、管城回族区、中牟县)
平顶山市(叶县、石龙区、卫东区、鲁山县、湛河区、宝丰县、舞钢市、郏县、汝州市、新华区)
红河哈尼族彝族自治州(石屏县、个旧市、开远市、弥勒市、建水县、元阳县、绿春县、屏边苗族自治县、泸西县、红河县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市)
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潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
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白山市(抚松县、靖宇县、浑江区、临江市、江源区、长白朝鲜族自治县)
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◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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