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鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

上饶市(万年县、玉山县、广丰区、弋阳县、广信区、德兴市、婺源县、铅山县、横峰县、鄱阳县、余干县、信州区)

陇南市(宕昌县、康县、徽县、西和县、武都区、文县、两当县、成县、礼县)  吴忠市(利通区、青铜峡市、红寺堡区、同心县、盐池县)

阿里地区(革吉县、札达县、噶尔县、改则县、普兰县、日土县、措勤县)

绥化市(安达市、绥棱县、庆安县、肇东市、望奎县、兰西县、明水县、北林区、青冈县、海伦市)

毕节市(七星关区、织金县、大方县、纳雍县、赫章县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市)淮南市(八公山区、寿县、谢家集区、潘集区、凤台县、大通区、田家庵区)

铁岭市(西丰县、昌图县、清河区、调兵山市、开原市、铁岭县、银州区)  惠州市(惠阳区、惠城区、博罗县、龙门县、惠东县)

西宁市(湟源县、城北区、大通回族土族自治县、城中区、城东区、城西区、湟中区)

烟台市(招远市、海阳市、龙口市、芝罘区、牟平区、蓬莱区、莱州市、栖霞市、福山区、莱阳市、莱山区)

宿州市(萧县、泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县)

平顶山市(叶县、湛河区、鲁山县、舞钢市、郏县、新华区、汝州市、石龙区、卫东区、宝丰县)

许昌市(鄢陵县、禹州市、魏都区、建安区、长葛市、襄城县)

林芝市(巴宜区、墨脱县、工布江达县、察隅县、波密县、朗县、米林市)

十堰市(房县、竹山县、丹江口市、郧西县、茅箭区、竹溪县、郧阳区、张湾区)

临沧市(凤庆县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、沧源佤族自治县)

大庆市(肇源县、肇州县、让胡路区、龙凤区、林甸县、红岗区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区)

廊坊市(广阳区、大城县、香河县、三河市、安次区、霸州市、固安县、文安县、大厂回族自治县、永清县)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、黄平县、台江县、黎平县、凯里市、天柱县、三穗县、镇远县、岑巩县、榕江县、雷山县、剑河县、锦屏县、麻江县、从江县、施秉县)

聊城市(莘县、东昌府区、东阿县、茌平区、临清市、高唐县、阳谷县、冠县)

昆明市(西山区、富民县、五华区、晋宁区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、石林彝族自治县、官渡区、嵩明县、安宁市、盘龙区)

甘孜藏族自治州(色达县、德格县、理塘县、石渠县、雅江县、巴塘县、九龙县、康定市、稻城县、乡城县、炉霍县、泸定县、白玉县、道孚县、甘孜县、得荣县、新龙县、丹巴县)

运城市(永济市、万荣县、绛县、夏县、河津市、平陆县、垣曲县、新绛县、盐湖区、芮城县、闻喜县、稷山县、临猗县)

南通市(海安市、通州区、如东县、海门区、启东市、崇川区、如皋市)

徐州市(沛县、铜山区、鼓楼区、泉山区、贾汪区、云龙区、丰县、睢宁县、邳州市、新沂市)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)

巴中市(通江县、平昌县、巴州区、恩阳区、南江县)

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齐齐哈尔市(建华区、昂昂溪区、龙江县、富拉尔基区、依安县、克山县、碾子山区、泰来县、甘南县、铁锋区、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、讷河市、拜泉县、富裕县、克东县)

淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)

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海西蒙古族藏族自治州(天峻县、茫崖市、格尔木市、乌兰县、德令哈市、都兰县)  济南市(济阳区、市中区、历下区、槐荫区、商河县、章丘区、历城区、平阴县、莱芜区、天桥区、钢城区、长清区)

庆阳市(华池县、庆城县、西峰区、合水县、宁县、环县、镇原县、正宁县)

桂林市(阳朔县、雁山区、象山区、荔浦市、永福县、龙胜各族自治县、灌阳县、叠彩区、资源县、秀峰区、恭城瑶族自治县、临桂区、兴安县、灵川县、平乐县、七星区、全州县)

舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)宝鸡市(麟游县、金台区、凤县、扶风县、陈仓区、凤翔区、陇县、眉县、千阳县、太白县、渭滨区、岐山县)

河池市(罗城仫佬族自治县、金城江区、南丹县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、宜州区、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、东兰县)  天水市(麦积区、张家川回族自治县、秦安县、武山县、清水县、甘谷县、秦州区)

湖州市(南浔区、安吉县、德清县、吴兴区、长兴县)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)

衡阳市(珠晖区、耒阳市、石鼓区、祁东县、衡阳县、雁峰区、衡南县、衡东县、南岳区、衡山县、蒸湘区、常宁市)儋州市

泉州市(惠安县、晋江市、石狮市、金门县、南安市、安溪县、德化县、洛江区、丰泽区、鲤城区、泉港区、永春县)

常德市(安乡县、石门县、桃源县、武陵区、汉寿县、临澧县、津市市、鼎城区、澧县)

三门峡市(义马市、陕州区、湖滨区、渑池县、灵宝市、卢氏县)

锡林郭勒盟(镶黄旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、正镶白旗、苏尼特右旗)

乐山市(峨眉山市、犍为县、沐川县、沙湾区、金口河区、井研县、夹江县、马边彝族自治县、市中区、峨边彝族自治县、五通桥区)

咸宁市(咸安区、赤壁市、通山县、通城县、嘉鱼县、崇阳县)

郑州市(登封市、中原区、惠济区、荥阳市、新密市、管城回族区、二七区、中牟县、金水区、巩义市、上街区、新郑市)

辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)

新余市(分宜县、渝水区)

乌兰察布市(四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、商都县、集宁区、兴和县、凉城县、察哈尔右翼前旗、化德县、卓资县)

唐山市(迁安市、曹妃甸区、丰润区、滦南县、丰南区、路南区、路北区、遵化市、玉田县、古冶区、滦州市、迁西县、开平区、乐亭县)

开封市(禹王台区、祥符区、杞县、顺河回族区、兰考县、通许县、龙亭区、尉氏县、鼓楼区)

肇庆市(封开县、四会市、广宁县、怀集县、鼎湖区、高要区、端州区、德庆县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、曲麻莱县、称多县、治多县、杂多县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、托里县、沙湾市、裕民县、额敏县、塔城市)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）