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合肥市(庐江县、包河区、肥东县、庐阳区、长丰县、巢湖市、瑶海区、蜀山区、肥西县)

荆州市(江陵县、洪湖市、公安县、监利市、松滋市、荆州区、沙市区、石首市)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)  鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

宁夏回族自治区

广州市(番禺区、越秀区、从化区、荔湾区、增城区、南沙区、白云区、花都区、海珠区、天河区、黄埔区)

四平市(双辽市、铁东区、铁西区、伊通满族自治县、梨树县)

衡水市(故城县、桃城区、饶阳县、武强县、深州市、阜城县、景县、枣强县、武邑县、安平县、冀州区)  淮南市(谢家集区、八公山区、田家庵区、凤台县、寿县、大通区、潘集区)

黄冈市(黄梅县、团风县、蕲春县、武穴市、浠水县、黄州区、红安县、罗田县、英山县、麻城市)

宜宾市(长宁县、兴文县、屏山县、筠连县、高县、珙县、翠屏区、南溪区、江安县、叙州区)

萍乡市(湘东区、安源区、莲花县、上栗县、芦溪县)

六安市(霍山县、霍邱县、叶集区、舒城县、裕安区、金寨县、金安区)

郑州市(中原区、荥阳市、惠济区、管城回族区、上街区、二七区、登封市、金水区、新郑市、巩义市、新密市、中牟县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

丹东市(凤城市、元宝区、东港市、宽甸满族自治县、振安区、振兴区)

昆明市(石林彝族自治县、富民县、官渡区、嵩明县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、西山区、晋宁区、宜良县、呈贡区、五华区、东川区)

重庆市(云阳县、铜梁区、开州区、沙坪坝区、巫溪县、北碚区、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、江津区、梁平区、綦江区、城口县、大渡口区、荣昌区、南岸区、南川区、武隆区、潼南区、石柱土家族自治县、丰都县、永川区、渝中区、垫江县、合川区、璧山区、巫山县、江北区、长寿区、涪陵区、大足区、黔江区、忠县、巴南区、奉节县、万州区、渝北区、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县)

肇庆市(怀集县、高要区、端州区、鼎湖区、德庆县、广宁县、四会市、封开县)

开封市(禹王台区、顺河回族区、鼓楼区、兰考县、祥符区、尉氏县、龙亭区、通许县、杞县)

阿勒泰地区(福海县、富蕴县、布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县、青河县、吉木乃县)

乌兰察布市(凉城县、集宁区、察哈尔右翼后旗、四子王旗、丰镇市、商都县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、兴和县、化德县、卓资县)

张家口市(赤城县、怀来县、蔚县、沽源县、康保县、怀安县、张北县、万全区、宣化区、尚义县、桥西区、涿鹿县、桥东区、下花园区、阳原县、崇礼区)

广元市(旺苍县、朝天区、剑阁县、昭化区、青川县、利州区、苍溪县)

嘉峪关市

连云港市(灌南县、连云区、东海县、赣榆区、灌云县、海州区)

巴中市(南江县、巴州区、恩阳区、平昌县、通江县)

宁波市(余姚市、江北区、镇海区、奉化区、海曙区、象山县、宁海县、鄞州区、北仑区、慈溪市)

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温州市(文成县、乐清市、苍南县、瑞安市、龙湾区、平阳县、鹿城区、永嘉县、泰顺县、龙港市、洞头区、瓯海区)

厦门市(集美区、海沧区、同安区、湖里区、翔安区、思明区)

广西壮族自治区

玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、治多县、玉树市、曲麻莱县、杂多县)  洛阳市(西工区、瀍河回族区、洛龙区、栾川县、孟津区、汝阳县、嵩县、宜阳县、偃师区、涧西区、老城区、洛宁县、新安县、伊川县)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

韶关市(武江区、南雄市、翁源县、乐昌市、曲江区、仁化县、浈江区、乳源瑶族自治县、始兴县、新丰县)上海市(徐汇区、虹口区、浦东新区、青浦区、普陀区、宝山区、松江区、黄浦区、长宁区、闵行区、奉贤区、崇明区、杨浦区、嘉定区、静安区、金山区)

双鸭山市(岭东区、饶河县、宝清县、宝山区、友谊县、集贤县、四方台区、尖山区)  舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)

惠州市(惠阳区、惠东县、龙门县、博罗县、惠城区)

那曲市(班戈县、聂荣县、嘉黎县、比如县、巴青县、双湖县、申扎县、色尼区、安多县、索县、尼玛县)

吉安市(吉水县、遂川县、峡江县、吉安县、吉州区、新干县、井冈山市、青原区、安福县、永新县、泰和县、永丰县、万安县)兰州市(城关区、七里河区、永登县、西固区、皋兰县、榆中县、安宁区、红古区)

临夏回族自治州(康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、临夏市、和政县、永靖县)

佳木斯市(前进区、东风区、向阳区、桦南县、同江市、汤原县、郊区、抚远市、桦川县、富锦市)

澳门特别行政区

濮阳市(濮阳县、范县、华龙区、台前县、清丰县、南乐县)

淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)

石家庄市(栾城区、赵县、长安区、新华区、井陉县、井陉矿区、晋州市、裕华区、元氏县、行唐县、桥西区、高邑县、藁城区、深泽县、赞皇县、辛集市、无极县、鹿泉区、新乐市、正定县、灵寿县、平山县)

甘孜藏族自治州(理塘县、康定市、德格县、雅江县、石渠县、甘孜县、丹巴县、白玉县、炉霍县、道孚县、新龙县、稻城县、九龙县、泸定县、得荣县、乡城县、巴塘县、色达县)

汕头市(龙湖区、潮南区、濠江区、潮阳区、澄海区、金平区、南澳县)

凉山彝族自治州(甘洛县、德昌县、美姑县、木里藏族自治县、宁南县、喜德县、盐源县、会东县、雷波县、金阳县、冕宁县、普格县、布拖县、会理市、越西县、昭觉县、西昌市)

昌都市(边坝县、卡若区、察雅县、八宿县、洛隆县、左贡县、芒康县、贡觉县、类乌齐县、丁青县、江达县)

三门峡市(湖滨区、陕州区、义马市、灵宝市、渑池县、卢氏县)

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和田地区(和田县、墨玉县、于田县、策勒县、洛浦县、民丰县、皮山县、和田市)

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仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频