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朔州市(右玉县、应县、朔城区、平鲁区、山阴县、怀仁市)
那曲市(索县、色尼区、班戈县、申扎县、巴青县、聂荣县、比如县、双湖县、嘉黎县、尼玛县、安多县)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、鹤峰县、巴东县、咸丰县、来凤县、利川市、建始县、宣恩县)
泸州市(泸县、古蔺县、龙马潭区、江阳区、合江县、叙永县、纳溪区)
果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、久治县、达日县、玛多县、玛沁县)
吕梁市(孝义市、兴县、中阳县、柳林县、离石区、临县、石楼县、岚县、交城县、方山县、交口县、文水县、汾阳市)
内江市(威远县、市中区、隆昌市、资中县、东兴区)
来宾市(合山市、武宣县、兴宾区、金秀瑶族自治县、忻城县、象州县)
兰州市(七里河区、红古区、永登县、皋兰县、西固区、榆中县、安宁区、城关区)
日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)
蚌埠市(禹会区、淮上区、龙子湖区、五河县、固镇县、蚌山区、怀远县)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
佳木斯市(向阳区、东风区、桦南县、汤原县、前进区、同江市、富锦市、抚远市、郊区、桦川县)
西安市(临潼区、周至县、阎良区、鄠邑区、新城区、高陵区、长安区、碑林区、灞桥区、雁塔区、莲湖区、蓝田县、未央区)
洛阳市(西工区、洛宁县、涧西区、老城区、偃师区、嵩县、宜阳县、汝阳县、伊川县、新安县、瀍河回族区、栾川县、孟津区、洛龙区)
庆阳市(西峰区、环县、正宁县、庆城县、宁县、合水县、华池县、镇原县)
和田地区(策勒县、皮山县、民丰县、于田县、洛浦县、墨玉县、和田县、和田市)
杭州市(桐庐县、西湖区、建德市、余杭区、富阳区、萧山区、上城区、拱墅区、淳安县、临平区、钱塘区、滨江区、临安区)
泉州市(安溪县、永春县、晋江市、南安市、金门县、丰泽区、德化县、石狮市、鲤城区、惠安县、洛江区、泉港区)
张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)
梧州市(长洲区、蒙山县、龙圩区、万秀区、苍梧县、岑溪市、藤县)
张家口市(宣化区、涿鹿县、康保县、怀安县、张北县、阳原县、桥东区、崇礼区、桥西区、怀来县、蔚县、沽源县、下花园区、尚义县、万全区、赤城县)
新疆维吾尔自治区
荆州市(公安县、江陵县、石首市、松滋市、监利市、荆州区、沙市区、洪湖市)
齐齐哈尔市(铁锋区、克山县、拜泉县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、依安县、建华区、克东县、富裕县、富拉尔基区、泰来县、甘南县、龙沙区、龙江县、昂昂溪区、讷河市)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
阿坝藏族羌族自治州(金川县、理县、壤塘县、黑水县、若尔盖县、九寨沟县、松潘县、红原县、汶川县、阿坝县、小金县、茂县、马尔康市)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、新源县、昭苏县、奎屯市、巩留县、特克斯县、霍尔果斯市、伊宁市、霍城县)
南京市(溧水区、栖霞区、六合区、浦口区、建邺区、秦淮区、雨花台区、高淳区、江宁区、鼓楼区、玄武区)
佛山市(顺德区、三水区、高明区、禅城区、南海区)
赣州市(石城县、南康区、安远县、大余县、于都县、定南县、章贡区、会昌县、信丰县、崇义县、上犹县、龙南市、瑞金市、赣县区、全南县、兴国县、宁都县、寻乌县)
榆林市(神木市、子洲县、横山区、靖边县、佳县、清涧县、府谷县、榆阳区、米脂县、定边县、吴堡县、绥德县)
白城市(洮北区、通榆县、洮南市、镇赉县、大安市)
宝鸡市(金台区、岐山县、凤县、千阳县、凤翔区、眉县、陈仓区、扶风县、太白县、陇县、麟游县、渭滨区)
包头市(白云鄂博矿区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区、固阳县、东河区、昆都仑区、石拐区、青山区)
茂名市(高州市、电白区、茂南区、化州市、信宜市)
七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)
石家庄市(赞皇县、赵县、高邑县、裕华区、辛集市、无极县、灵寿县、平山县、井陉矿区、深泽县、桥西区、正定县、鹿泉区、井陉县、元氏县、行唐县、藁城区、长安区、新乐市、栾城区、新华区、晋州市)
黔东南苗族侗族自治州(麻江县、天柱县、锦屏县、黎平县、镇远县、台江县、黄平县、岑巩县、剑河县、丹寨县、雷山县、从江县、凯里市、施秉县、三穗县、榕江县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
宿州市(砀山县、埇桥区、萧县、泗县、灵璧县)
上海市(奉贤区、杨浦区、长宁区、青浦区、普陀区、金山区、虹口区、松江区、黄浦区、崇明区、静安区、宝山区、浦东新区、闵行区、嘉定区、徐汇区)
十堰市(茅箭区、郧西县、张湾区、郧阳区、丹江口市、竹山县、竹溪县、房县)
铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)
遂宁市(安居区、船山区、蓬溪县、射洪市、大英县)
太原市(小店区、迎泽区、尖草坪区、万柏林区、清徐县、古交市、杏花岭区、阳曲县、晋源区、娄烦县)
儋州市
锦州市(古塔区、凌海市、北镇市、黑山县、义县、太和区、凌河区)
滁州市(定远县、凤阳县、天长市、来安县、全椒县、琅琊区、明光市、南谯区)
白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、靖宇县、江源区)
清远市(佛冈县、阳山县、英德市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、连州市、清新区、清城区)
百色市(靖西市、田林县、田东县、乐业县、右江区、德保县、田阳区、平果市、隆林各族自治县、凌云县、那坡县、西林县)
深圳市(光明区、盐田区、福田区、坪山区、龙岗区、宝安区、南山区、龙华区、罗湖区)
丹东市(东港市、振安区、凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区)
南昌市(南昌县、安义县、青山湖区、东湖区、进贤县、新建区、青云谱区、红谷滩区、西湖区)
自贡市(沿滩区、自流井区、荣县、大安区、富顺县、贡井区)
香港特别行政区
乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、商都县、集宁区、察哈尔右翼前旗、丰镇市、凉城县、兴和县、四子王旗)
昭通市(昭阳区、盐津县、威信县、巧家县、大关县、鲁甸县、绥江县、水富市、镇雄县、永善县、彝良县)
湛江市(麻章区、赤坎区、徐闻县、吴川市、廉江市、霞山区、雷州市、遂溪县、坡头区)
梅州市(兴宁市、梅江区、五华县、蕉岭县、梅县区、丰顺县、平远县、大埔县)
铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)
宜昌市(当阳市、远安县、夷陵区、西陵区、宜都市、点军区、秭归县、兴山县、枝江市、伍家岗区、猇亭区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县)
吴忠市(利通区、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县)
芜湖市(无为市、鸠江区、弋江区、繁昌区、镜湖区、湾沚区、南陵县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、陇川县、盈江县、梁河县)
临沧市(临翔区、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、镇康县、云县、沧源佤族自治县、永德县)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、杭锦旗、鄂托克旗、乌审旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、康巴什区、达拉特旗、东胜区)
达州市(开江县、宣汉县、大竹县、万源市、达川区、通川区、渠县)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县)
阳泉市(盂县、城区、平定县、矿区、郊区)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、中方县、沅陵县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县、辰溪县、洪江市、鹤城区、会同县、通道侗族自治县)
嘉峪关市
九江市(永修县、湖口县、武宁县、庐山市、瑞昌市、修水县、都昌县、柴桑区、濂溪区、德安县、彭泽县、共青城市、浔阳区)
福州市(罗源县、永泰县、长乐区、晋安区、闽清县、平潭县、福清市、闽侯县、马尾区、台江区、鼓楼区、仓山区、连江县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
铁岭市(昌图县、调兵山市、银州区、铁岭县、清河区、开原市、西丰县)
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惠州市(龙门县、博罗县、惠东县、惠阳区、惠城区)
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沧州市(献县、青县、黄骅市、盐山县、任丘市、吴桥县、肃宁县、河间市、海兴县、沧县、孟村回族自治县、东光县、新华区、泊头市、运河区、南皮县)
安庆市(太湖县、迎江区、怀宁县、望江县、宿松县、潜山市、岳西县、宜秀区、大观区、桐城市)
阜阳市(颍上县、颍东区、颍泉区、太和县、阜南县、界首市、颍州区、临泉县)
来源：柒财经
随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。
从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。
上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。
01
营收增速由负转正，交出双增答卷
2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。
财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。
虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。
但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。
纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。
这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。
而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。
这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。
此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。
来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。
不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。
02
信用卡业务拖累“零售第一战略”
但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。
2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。
其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。
零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。
先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。
信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。
不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。
对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。
多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。
而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。
03
收缩大趋势下改变不易
中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。
截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。
其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。
信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。
与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。
再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。
值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。
其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。
随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。
这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。
另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。
如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。
在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。
事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。
另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。
业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。
在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。
但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。
这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。
新闻结尾
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