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全国服务区域：
昌都市(贡觉县、察雅县、边坝县、左贡县、洛隆县、卡若区、八宿县、丁青县、类乌齐县、江达县、芒康县)
吉林市(舒兰市、龙潭区、磐石市、船营区、蛟河市、丰满区、桦甸市、永吉县、昌邑区)
铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)
滁州市(全椒县、定远县、琅琊区、南谯区、凤阳县、天长市、来安县、明光市)
鸡西市(密山市、恒山区、滴道区、麻山区、梨树区、虎林市、鸡东县、鸡冠区、城子河区)
郴州市(宜章县、苏仙区、资兴市、安仁县、汝城县、临武县、北湖区、嘉禾县、桂东县、桂阳县、永兴县)
阜新市(清河门区、阜新蒙古族自治县、彰武县、海州区、新邱区、太平区、细河区)
甘孜藏族自治州(雅江县、得荣县、石渠县、色达县、乡城县、稻城县、泸定县、理塘县、炉霍县、丹巴县、白玉县、德格县、甘孜县、道孚县、康定市、九龙县、新龙县、巴塘县)
阿勒泰地区(布尔津县、阿勒泰市、福海县、哈巴河县、吉木乃县、青河县、富蕴县)
黑河市(逊克县、五大连池市、孙吴县、嫩江市、爱辉区、北安市)
肇庆市(端州区、德庆县、封开县、四会市、高要区、广宁县、怀集县、鼎湖区)
青岛市(平度市、黄岛区、胶州市、李沧区、即墨区、莱西市、市北区、市南区、城阳区、崂山区)
襄阳市(襄城区、保康县、宜城市、谷城县、樊城区、襄州区、枣阳市、老河口市、南漳县)
六安市(霍邱县、霍山县、金寨县、金安区、舒城县、叶集区、裕安区)
芜湖市(南陵县、弋江区、镜湖区、湾沚区、鸠江区、繁昌区、无为市)
鞍山市(立山区、海城市、千山区、铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、台安县)
济南市(济阳区、槐荫区、天桥区、长清区、市中区、历城区、历下区、莱芜区、章丘区、商河县、平阴县、钢城区)
鹤壁市(山城区、淇县、浚县、淇滨区、鹤山区)
杭州市(西湖区、余杭区、临安区、拱墅区、滨江区、建德市、钱塘区、萧山区、临平区、上城区、富阳区、桐庐县、淳安县)
白城市(镇赉县、大安市、通榆县、洮北区、洮南市)
张掖市(民乐县、临泽县、山丹县、高台县、肃南裕固族自治县、甘州区)
日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)
佛山市(禅城区、南海区、三水区、高明区、顺德区)
定西市(渭源县、陇西县、临洮县、岷县、安定区、通渭县、漳县)
舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)
贵阳市(花溪区、乌当区、白云区、息烽县、南明区、云岩区、修文县、观山湖区、清镇市、开阳县)
遵义市(桐梓县、赤水市、正安县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、汇川区、绥阳县、余庆县、习水县、红花岗区、播州区、仁怀市)
永州市(零陵区、东安县、祁阳市、蓝山县、冷水滩区、江永县、江华瑶族自治县、道县、新田县、宁远县、双牌县)
株洲市(荷塘区、石峰区、茶陵县、炎陵县、渌口区、醴陵市、芦淞区、攸县、天元区)
固原市(彭阳县、原州区、隆德县、西吉县、泾源县)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区)
来宾市(武宣县、象州县、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县、兴宾区)
咸阳市(永寿县、彬州市、杨陵区、旬邑县、乾县、泾阳县、淳化县、礼泉县、秦都区、兴平市、三原县、武功县、长武县、渭城区)
衢州市(龙游县、柯城区、常山县、江山市、开化县、衢江区)
南昌市(新建区、西湖区、东湖区、进贤县、安义县、青云谱区、红谷滩区、青山湖区、南昌县)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
拉萨市(尼木县、当雄县、堆龙德庆区、林周县、墨竹工卡县、城关区、达孜区、曲水县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、天峻县、乌兰县、都兰县、茫崖市)
三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)
泉州市(石狮市、永春县、泉港区、惠安县、晋江市、南安市、洛江区、丰泽区、德化县、安溪县、金门县、鲤城区)
白山市(浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、抚松县)
澳门特别行政区
宝鸡市(麟游县、陇县、眉县、渭滨区、千阳县、岐山县、陈仓区、凤翔区、金台区、扶风县、凤县、太白县)
保山市(昌宁县、腾冲市、隆阳区、施甸县、龙陵县)
景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)
林芝市(墨脱县、波密县、巴宜区、工布江达县、米林市、察隅县、朗县)
九江市(柴桑区、永修县、德安县、浔阳区、彭泽县、湖口县、修水县、都昌县、濂溪区、庐山市、武宁县、共青城市、瑞昌市)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
包头市(青山区、九原区、土默特右旗、固阳县、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、昆都仑区、东河区)
辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)
焦作市(博爱县、孟州市、中站区、山阳区、沁阳市、武陟县、马村区、温县、解放区、修武县)
海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)
莆田市(仙游县、涵江区、城厢区、荔城区、秀屿区)
宁夏回族自治区
云浮市(云安区、郁南县、云城区、罗定市、新兴县)
通化市(通化县、柳河县、二道江区、辉南县、集安市、东昌区、梅河口市)
临沂市(沂水县、郯城县、临沭县、兰陵县、费县、罗庄区、兰山区、莒南县、蒙阴县、沂南县、河东区、平邑县)
石家庄市(辛集市、晋州市、桥西区、深泽县、长安区、元氏县、赞皇县、无极县、裕华区、井陉矿区、藁城区、平山县、栾城区、新华区、鹿泉区、井陉县、新乐市、正定县、灵寿县、行唐县、高邑县、赵县)
西安市(灞桥区、碑林区、莲湖区、阎良区、鄠邑区、长安区、临潼区、未央区、新城区、高陵区、周至县、蓝田县、雁塔区)
秦皇岛市(山海关区、抚宁区、青龙满族自治县、北戴河区、卢龙县、昌黎县、海港区)
泸州市(叙永县、江阳区、龙马潭区、合江县、古蔺县、纳溪区、泸县)
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延边朝鲜族自治州(和龙市、汪清县、龙井市、安图县、珲春市、延吉市、图们市、敦化市)
河池市(罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、环江毛南族自治县、南丹县、东兰县、大化瑶族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、天峨县、金城江区)
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廊坊市(三河市、大厂回族自治县、霸州市、文安县、永清县、香河县、大城县、固安县、广阳区、安次区)
天水市(甘谷县、秦州区、麦积区、秦安县、张家川回族自治县、武山县、清水县)
太原市(晋源区、古交市、娄烦县、迎泽区、小店区、阳曲县、万柏林区、杏花岭区、清徐县、尖草坪区)
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延安市(延长县、富县、黄陵县、宝塔区、安塞区、志丹县、洛川县、子长市、黄龙县、延川县、吴起县、甘泉县、宜川县)
白银市(平川区、景泰县、靖远县、会宁县、白银区)
黄石市(下陆区、铁山区、阳新县、西塞山区、大冶市、黄石港区)
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龙岩市(上杭县、新罗区、连城县、武平县、永定区、长汀县、漳平市)
防城港市(防城区、上思县、港口区、东兴市)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、元宝山区、喀喇沁旗、宁城县、巴林左旗、林西县、克什克腾旗、巴林右旗、敖汉旗、翁牛特旗、红山区、松山区)
红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、元阳县、屏边苗族自治县、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、泸西县、绿春县、开远市、建水县、个旧市、河口瑶族自治县、红河县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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