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防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)

武汉市(黄陂区、汉阳区、硚口区、武昌区、汉南区、蔡甸区、江汉区、江岸区、洪山区、江夏区、青山区、东西湖区、新洲区)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)  大连市(西岗区、金州区、瓦房店市、沙河口区、中山区、甘井子区、长海县、普兰店区、旅顺口区、庄河市)

安康市(白河县、镇坪县、岚皋县、宁陕县、紫阳县、汉阴县、石泉县、旬阳市、平利县、汉滨区)

宿州市(埇桥区、砀山县、萧县、灵璧县、泗县)

曲靖市(宣威市、会泽县、陆良县、富源县、马龙区、沾益区、麒麟区、师宗县、罗平县)

温州市(苍南县、平阳县、瓯海区、瑞安市、永嘉县、乐清市、龙湾区、泰顺县、文成县、洞头区、鹿城区、龙港市)  阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

林芝市(朗县、察隅县、巴宜区、墨脱县、波密县、工布江达县、米林市)

烟台市(芝罘区、牟平区、海阳市、蓬莱区、福山区、招远市、龙口市、莱山区、莱阳市、莱州市、栖霞市)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

玉溪市(江川区、华宁县、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、易门县、澄江市)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、凌源市、龙城区、朝阳县、建平县、双塔区)

焦作市(马村区、山阳区、修武县、温县、沁阳市、孟州市、博爱县、武陟县、中站区、解放区)

临夏回族自治州(康乐县、和政县、永靖县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、临夏县)

牡丹江市(爱民区、海林市、宁安市、林口县、东安区、穆棱市、绥芬河市、阳明区、东宁市、西安区)

湛江市(徐闻县、麻章区、坡头区、雷州市、遂溪县、吴川市、霞山区、廉江市、赤坎区)

五指山市(临高县、定安县、澄迈县、东方市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、屯昌县)

呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、根河市、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、海拉尔区、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、满洲里市)

云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云城区、云安区)

临沂市(蒙阴县、莒南县、费县、沂南县、罗庄区、兰陵县、郯城县、河东区、平邑县、兰山区、临沭县、沂水县)

天水市(清水县、张家川回族自治县、麦积区、秦安县、甘谷县、秦州区、武山县)

赤峰市(松山区、元宝山区、翁牛特旗、红山区、巴林左旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、林西县、喀喇沁旗、巴林右旗、敖汉旗、克什克腾旗)

辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)

开封市(顺河回族区、祥符区、通许县、鼓楼区、禹王台区、龙亭区、兰考县、尉氏县、杞县)

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六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)

吉安市(泰和县、吉水县、新干县、安福县、永新县、青原区、峡江县、遂川县、吉州区、吉安县、井冈山市、万安县、永丰县)

信阳市(商城县、固始县、息县、新县、潢川县、平桥区、浉河区、光山县、淮滨县、罗山县)

广西壮族自治区  北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

清远市(清新区、清城区、阳山县、佛冈县、连州市、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、英德市)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、和硕县、若羌县、尉犁县、且末县、和静县、焉耆回族自治县、库尔勒市、轮台县)

锡林郭勒盟(正镶白旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、镶黄旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、二连浩特市、多伦县、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗)合肥市(长丰县、蜀山区、瑶海区、肥西县、包河区、巢湖市、庐阳区、庐江县、肥东县)

广州市(黄埔区、增城区、花都区、天河区、越秀区、海珠区、从化区、白云区、番禺区、荔湾区、南沙区)  滁州市(琅琊区、凤阳县、明光市、南谯区、天长市、来安县、全椒县、定远县)

马鞍山市(和县、花山区、博望区、雨山区、当涂县、含山县)

西宁市(城西区、城中区、城东区、湟源县、湟中区、大通回族土族自治县、城北区)

临沧市(云县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、凤庆县、永德县、临翔区)新余市(分宜县、渝水区)

永州市(江永县、新田县、宁远县、道县、零陵区、蓝山县、祁阳市、冷水滩区、双牌县、江华瑶族自治县、东安县)

上海市(长宁区、黄浦区、奉贤区、静安区、杨浦区、崇明区、金山区、松江区、闵行区、宝山区、浦东新区、徐汇区、青浦区、嘉定区、虹口区、普陀区)

达州市(大竹县、开江县、通川区、万源市、渠县、达川区、宣汉县)

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临汾市(翼城县、吉县、安泽县、洪洞县、霍州市、侯马市、襄汾县、浮山县、乡宁县、尧都区、曲沃县、隰县、大宁县、古县、汾西县、永和县、蒲县)

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红河哈尼族彝族自治州(开远市、泸西县、个旧市、石屏县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、绿春县、红河县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、蒙自市、弥勒市)

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金华市(义乌市、武义县、东阳市、永康市、金东区、兰溪市、磐安县、婺城区、浦江县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。